2018-07-26

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退休保障:購買終身年金產品要諗真!


這個星期本想開始講述APCD範疇的一些例子,但因最近有一個看似非常好的終身年金產品出場。所以借這個機會講講這個產品之餘,也可以說說退休這個佔家庭理財很重要地位的課題。

無論任何家庭成員退休,都會或多或少影響整個家庭的理財步伐。始終個別家庭成員的收入,可能因退休而減少。但支出又或許不可以立即相應地減少下來,所以預早安排退休是一個負責任的行為。

那我們又如何準備退休呢?事實上我們的強積金,已經幫了我們做了一些準備工作。也算是幫助我們做了理財四大範疇A(累積財富)的部份工作。一個25歲出來工作的年青人到65退休,即40年的強積金累積,如果僱主及僱員各供款1000元,以每年5%的回報計算,40年後共有148萬多,如果回報達到8%的話,40年後更可以得到322萬多元的強積金作退休之用。

那退休後拿著百多萬元的退休金,退休問題其實仍未解決!我們如何”再投資”,令這筆退休金變成每月穩定的收入作退休用呢?所以市場上一直有不同的保險公司提供年金計劃。簡單的說,坊間的年金計劃共有兩種。第一種是每月供款指定年期後,每月派發指定金額直至投保人去世。另一種是投保人一次性付款,若干時間後就可以開始拿取每月的收入直至投保人去世。

政府的公共年金,相對於其他坊間提供的年金產品,有一些地方較為優勝,舉例來說,購買公共年金後,政府不將已購買公共年金的供款為投保人的資產,投保人較容易拿取一些社會保障及援助。

自從香港年金公司公佈公共年金計劃後,坊間有很多不同的報導。例如說年金計劃沒有彈性,中途退保費用很高。也有其他理財專欄表示買收息股比年金回報更好等。

當然年金沒有彈性是必然的,收息股也有其優勝之處。但如何安排退休金,我們必須以兩個大前提作考慮。第一,再投資後退休收入是足夠退休生活。第二,投資風險是否合適。退休金投資應以低風險及穩定回報為主。但資金的靈活性也是其中一項風險。因為退休後也可能有一些意外需要用錢的時候,而這些支出大多為醫療支出,所以資金靈活性也是很重要的。

所以就算公共年金計劃或日後推出的年金計劃有多好,我們也不應一次性將所有資金推到年金產品。近日傳媒不停的為公共年金宣傳,可能有很多人不清楚公共年金計劃,又或未看清楚條款就將資金投入7%的年金率產品。(要注意,年金率跟年利率或年息是完全不同的東西!)

在未購買公共年金前,不如聽聽我說的一個故事。從前有一位已經65歲的豬先生,聽到狼先生介紹一個回報很豐厚的產品,只要豬先生給狼先生100萬的話,那他就每年給她7萬元,直到豬先生去世為止。狼先生跟豬先生說,每年有7%的”年金率”,比其他投資產品高很多的!

而且狼先生還跟豬先生表示,不用怕!我很有信用!我可以保證你最少拿到15年的年金,15年即共最少拿走105萬。若果你到100歲、200歲、1000歲也存活下來,我就付年金給你到100歲、200歲、1000歲也可以!若果你不幸15年內去世,你的豬仔豬女也可以繼續拿錢,直到105萬拿完為止。這麼多年可以多拿走5萬元,是不是很吸引呢?

聰明的狼先生還很懂得計數,如果豬仔豬女不想等那麼久才拿完錢,希望一次性拿走豬先生留下來的錢的話!沒問題呢!只是需要扣除一大筆退保費用就可以拿錢了。

假如豬先生不幸在收了第一年年金後,即是拿走7萬元後就去世了。豬仔豬女可以一次性拿走663,147元,連同豬先生生前拿走的7萬元,豬先生的100萬,可以換到732,747呢!

故事說完了,這個給錢他人,再給回自己的年金產品,不知有多少人願意購買?如果將100萬買入一個每年派發3%利潤的投資產品,而每月在本金及利潤內拿走5800元的話,各位又知不知可以拿多少個月?答案是225個月。這個答案再加上65歲,即是83.75歲。如果各位害怕壽命長過83.75歲,而又覺得18.75年後的5800元足以應付退休的話,那你應該認真考應認購公共年金!

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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