自願醫保靈活計劃

作者:理財公主病

2019-04-27 1,018


上一次發文跟大家分享過自願醫保(VHIS)標準計劃。標準計劃是由政府規定,所以每間保險公司的標準計劃大同小異。而靈活計劃就是基於標準計劃的保障,去加強各項保障額及保障範圍,就類似一般的醫療保險一樣。在上次發文中,都有提及標準計劃其實保障上並不足夠,不幸患上較嚴重疾病,就要自付一大筆醫療費用,難以發揮作用。這一次,會跟大家分享一下靈活計劃要注意的事項。另外,為方便大家參考,小編整理了靈活計劃(大房)的小比較。

VHIS是否比現有醫療計劃好?

VHIS雖然有自己的優勢,但從保障上看,並非一定會較現有的醫療保險為好。尤其在癌症保障上,VHIS標準保障為8萬,而靈活計劃(大房)亦一般亦只會額外多保障10多萬,基本上不足夠。而市面上不少醫療計劃會特別對癌症有一個較大的保障,甚至各項都有全數賠償等。

另外,如果有公司醫療保障的打工仔,投保VHIS可能會將醫療保障重疊。應該可以考慮將budget投保一些Top-up計劃(即扣除墊底費後,有一個大額醫療保障;墊底費會一般由公司醫療計劃或者一般醫療計劃承擔),去加大醫療保障。

附加醫療保障範圍

靈活計劃跟標準計劃主要分別,就是保障額。除了加大保障額外,也會有計劃以附加醫療保障(SMM)去加大保障額。但各位讀者要注意,並非所有計劃的附加醫療保障都會保障所有醫療項目,尤其對癌症治療及診斷成像檢測部分。亦要注意,附加醫療保障只會保8成,所以自己亦要承擔費用。

手術程度分類及雜費

不同手術會有相應的程度分類(複雜、大型、中型及小型),然後作相應賠償。例如常見的通波仔(大型)、腸鏡胃鏡(小型)或體外衝擊波碎腎石手術(中型)。所以可參考一下分類表,從而考慮保障是否足夠。另外,一些沒有指定分類的醫療開支,會於雜費中賠付,例如治療期間的藥物、醫療用品,以至醫療裝置(如通波仔支架)。所以有一些手術費用,於此兩項未必足以賠付,便會由SMM賠付或自行分擔。

VHIS可扣稅

每名VHIS受保人,最多可扣稅$8000,當中包括「受養人」。但注意,這為「扣稅額」,並非直接扣稅款。假設保費$8000,稅率為2%,即最終可扣稅金額為$160;稅率為17%,即最終可扣稅金額為$1360。

小編認為VHIS扣稅、保障「未知的已存在疾病」、保費透明及終身無上限等,都有一定吸引力。但論保障,尤其有關癌症的保障,似乎還有改進空間。考慮將現有計劃轉成VHIS,就要清楚了解會否有任何不保事項。對於一般投保者,市面上一般的醫療保險更具彈性,可以不同種類的醫療保險作配合,更能符合不同投保者所需。若果要推行全民醫保,似乎政府要做得更多。

如果對醫保有任何問題,或仍十分猶豫是否應該投保自願醫保,歡迎找我們「理財公主病」查詢!