2019-04-17

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零成本的住院現金保障計劃?

有朋友收到中銀人壽cold call,推銷住院現金保單。月供十年,不管中途有沒有索償,十年後均可以全數取回已繳總保費的 101%。朋友仔問我除左蝕通脹之外,有無古惑。


我從來都無認真睇過住院現金保單,今次乘機研究下。


谷歌搵到中銀人壽有一個“康盈住院現金回贈保障計劃”,完全吻合朋友的描述。


網上看到的這份保單有三個計劃,分別提供$600, $900和$1,200的每日住院現金賠償,三個計劃視乎投保人的年齡有不同保費。保障期為十年,十年內退保可以取回部份已繳保費,中途離世則可以全數取回,十年後便可取回已繳總保費的 101%。


如果單純看保費,只要不在中途退保,十年後能夠全數取回保費,確實是吸引的。


但說到底保險最重要的還是保障,沒有理由純粹因為超值而買一些不需要的東西。到底甚麼人需要住院現金保障?


平常打工仔如果公司提供有薪病假,不會因為住院而減少收入或增加支出,我便認為不值得多花錢或被扣起一筆錢去換取這個保障。


如果是早有計劃入院的,想籍此取一些甜頭,還是省點功夫吧。我不認為保險公司會受理這索償,保險公司並不好騙,早準備了一大堆不受保項目。


另一方面睇,如果是自顧人士或賺取日薪的打工仔,住院現金保障便很重要,這可以保償因入院而停止收入的損失。當然,如果本身底子厚,自己保自己(self-insured)都係一個選擇。


簡單講,中銀人壽這個計劃比較像加入住院現金特性的萬用壽險。為了作比較,我找了一個純粹住院現金計劃來看看。


由滙豐發行及AXA承保的“住院萬全保”計劃,有$500, $1,000, $1,500和$2,000四種每日住院現金賠償選擇,退保或死亡也不會退回任何保費。假如連續五年沒有索償,保險公司會回贈三成已交保費。


保費方面,中銀那個是十年計劃,十年內劃一價錢。AXA這個是每年以相同保費自動續保,直至達到保單的年齡上限(59歲)。


最後以一個實例作比較,又要搵阿強幫手,今次仲要出賣佢既年紀。


三十五歲的阿強,兩份保單的保費分別如下。


中銀人壽 - 康盈住院現金回贈保障計劃

每日住院現金賠償:$900

每月保費:$846


AXA - 滙豐住院萬全保

每日住院現金賠償:$1,000

每月保費:$232.14


價錢上有明顯差距,但因為可以全部取回這因素,所以實在難以直接比較,真的視乎是否願意被扣起這筆錢長達十年。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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