【年金解惑-公私大比併】公共年金與私營年金大不同?

對於長壽的長者來說,購買公共年金可以對沖長壽的風險,但其欠缺靈活性的性質一直為人詬病。公共年金的操作看似保險產品,但實質操作上並不似保險產品般設有內置保障,若長者患有任何疾病,則需另行購買其他醫療保險作為保障。

而公共年金和私營年金的最大分別,是目標客戶不同,私營年金市場主要針對在職人士,以保證及非保證兩部分的回報率來計算回報,而公共年金則針對65歲或以上的退休人士。

購買私營年金的投保者值得留意,由於非保證的回報率較為波動,所以投保時亦應把這一項列入考慮範圍 (Kenji攝)

購買私營年金的投保者值得留意,由於非保證的回報率較為波動,所以投保時亦應把這一項列入考慮範圍。另外,即使大部分公司最後都有5厘回報率,投保者亦可注意,因投保期長,當中年期也涉及通脹,投資者應考慮自己所能承擔風險的能力,從而選擇適合自己的投資組合。

投資者可參考以下列表 比較兩種年金的回報

1)年金類別

-公共年金:整付保費之即期年金
-私營年金:定期繳付保費之延期年金

2)目標客戶

-公共年金:65歲或以上退休人士
-私營年金:在職人士

3)購買限額

-公共年金:市民須登記認購、為每人100萬港元
-私營年金:通常上限超過100萬港元

4)入息結構

-公共年金:保證內部回報率4厘
-私營年金:分保證及非保證兩部分、大部分預期內部回報率約5厘

5)入息期

-公共年金:終身
-私營年金:大部分至100歲,亦有終身

6)身故賠償安排

-公共年金:於保證期內,計劃提供一筆過身故賠償或指定的受益人可按月收取年金,直至累計金額等同105%的已繳保費
-私營年金:保單持有人可選擇受益人收取一筆過身故賠償或繼續收取每月入息

7)靈活性

-公共年金:不適用
-私營年金:可更變入息開始年齡、終期紅利鎖定權益、可選擇在生支付或定期支付

8)內置保障

-公共年金:除身故賠償外並不會包含任何保障成分
-私營年金:意外身故賠償、額外入息保障 *資料來源:宏利人壽保險

撰文:葉詩穎


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