家庭理財必須學識APCD:累積、保障、創造、分配財富

很高興繼續為大家分享家庭理財的課題。跟兒童理財相若,我們很少途徑接觸到家庭理財的知識。家庭理財跟個人理財,當然不可以完全分割,因為始終我們由不同個體組成一個家庭,但我們又不可以完全將個人理財及家庭理財劃上等號。事實上,我們決定什麼時候買樓、結婚,生孩子或準備孩子讀書的問題,跟我明天去什麼地方進餐或短時間內去什麼地方旅行,是兩個不同的規模及不同的時段的理財問題。

我們先不討論個人或家庭的日常收入及支出如何控制等問題,但無論是個人理財,還是家庭理財,我們始終要面對APCD (A是Accumulation財富累積;P是Protection財富保障;C是Creation財富創造;D是Distribution財富分配及資產分散),這四個理財大範圍,如果分配得宜,很多事情都可以事半功倍。

一個好的理財方法不單只是如何賺得更多的錢。很多收入不俗的人都有機會面臨理財的問題。更甚的是,一些賺錢能力很高的人,若果遇到一個危機(如金融風暴等),很有可能面對債務危機或破產等問題。為什麼呢?因為他們只著重理財的一、兩部分,就是如何創造財富,有一些好一點就懂得財富累積,但就很多人忽略了財富保障,分配和資產分散,這些可能影響深遠的問題。

APCD當中,相信絕大部份的讀者都會關注C : Creation (財富創造),那我們就先說說這個範疇的問題。

C : Creation (財富創造)
我們談及財富創造,最簡單又直接的方法就是工作賺取薪金,又或是做生意賺錢。當然做生意的亦有機會虧本的,但做生意也是一個創造財富的方法。除了是薪金以外,亦可以利用剩下來的資金賺取額外的資金,我們稱這些額外的資金為「被動收入」。當我們的投資收入多於日常的開支,即是被動收入多於日常支出,那時候,你便可以達到財務自由的階段,可以到達無憂無慮地退休之境界了。

當然以上所說的財務自由理論上及事實上可以做到的,但很多人在現實生活上卻面對不同的境況。我們的財富或資產可能不停的增長,但卻不能將其變成被動收入或現金支持日常生活開支。舉例來說,一個三人家庭於十年前買了一個自住的單位,還有十年的樓按需要償還,而兒子差不多升中學,夫婦二人打算數年後送兒子到外國讀書。這個不是一個幻想出來的案例,相信是很多人曾經遇過的問題,更可能有些人現在正面對相同的問題。

十年過去,雖然資產值增長,但這個資產——自住樓,變現的成本可能頗高!因為將自住樓賣出的話,可能需要另找一個更便宜的地方,或改為租樓作居住用。那我們真的遇到這個問題時,應該如何面對?雖然這已經偏離了APCD理財法則,但我亦希望同時帶出家庭理財除了APCD範疇外,一個周詳並包含了長中短時段計劃是必須的,稍後我會跟大家再探討長中短時段的理財策劃問題。

下次將會跟各位續談財富累積、保障、分配及分散問題。


劉岍聰

亞特蘭大大學工商管理博士,西悉尼大學應用財務碩士。 曾任多家上市公司管理及顧問工作,曾任教數家知名大學,包括金融、管理及兒童理財課程;曾出版《為3歲孩子買下80歲未來》兒童理財系列書藉及曾任港澳多家電台節目主持 (包括財經及兒童理財節目)。