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請問什麼是年金 [複製鏈接]

klyie

大宅

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發表於 05-8-18 16:16 |只看該作者

請問什麼是年金

年金有什麼用,利/幣是什麼??THX!!

私人傳訊

遙遙爸爸

伯爵府

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發表於 05-8-18 21:52 |只看該作者

Re: 請問什麼是年金

以下成報詳細解釋甚麼是年金, 文章內所提到的年金計劃, 正係宏利"保證退休入息保":

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成報 5/28/2003 理財篇

代代平安─終身年金愈長命愈著數
　上回提到年金產品，究竟甚麼是年金呢﹖簡單來說，年金產品可於投保人在世時，提供定期定額的入息，例如退休年金產品，便可為準備退休的人士提供每月入息。年金跟人壽保險的概念是剛好相反，前者是專為「怕自己長命」的人而設，由於憂慮將來沒有足夠儲備來應付退休生活，所以選擇年金產品，以讓未來生活有入息保障。相反，人壽保險則適合「怕自己短命」的人，因為擔心身故後無法照顧家人，所以購買人壽保障。

　年金一般可分為兩種——終身年金和確定年金。終身年金可保證受保人在生時定期獲支付定額入息，因此愈長命愈「著數」。確定年金則分不同年期，舉例如受保人選擇一個15年的確定年金，便最少可獲支付15年的定額入息，即使受保人於期內身故，其受益人亦可繼續獲取期內餘下的年金入息。如受保人於期後才身故，年金入息就會於其身故後終止。

　年金產品在外國非常流行，但於香港的市場滲透率卻少於10%，因為不少受保人也不願意先繳付一筆大額保費予保險公司。雖然市面上「純」年金產品不算普及，但卻有不少產品是以年金作為賣點，實際是集合定期儲蓄，投資基金等其他特色。

保證年金可一筆過提取
　最近市場上出現一隻「保證年金，畀足15年」的產品，就是結合了定期儲蓄和年金的概念。該產品是針對35歲至50歲的準退休人士而設，供款期為15年或20年，投保人可於供款期完結後，獲得每月保證入息，為期15年。萬一投保人於15年收取入息期間身故，其受益人仍可繼續收取餘下的保證入息，不會因投保人早逝而「蝕底」。投保人更可選擇以一筆過的方式提取退休金，令理財更見靈活。投保人可視乎當時息口環境，自行決定將資金再作投資，或轉為終身年金。香港人口的平均壽命愈來愈長（2001年統計﹕男性為78歲，女性為84歲），嬰兒出生率則愈來愈低，相信大家不可能再像昔日般旨望子女供養，為退休作出安排，實是港人當務之急﹗

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成報 7/18/2003 理財篇

代代平安─「年金」保險確保退休收入
　人口老化是全球性的現象，本港亦不例外。根據政府統計處的資料顯示，在二零零一年15歲以下人口佔全港人口的16%。這百分比將下跌至二零三一年的12%。另一方面，65歲及以上人口的比例將由二零零一年的11%顯著上升至二零三一年的24%。

　現時本港年齡的中位數為37歲，預計到二零三一年，年齡中位數會上升至46歲。同時，與其他地區比較，本港人口的平均預期壽命亦正在上升。男性的平均預期壽命由二零零一年的78.2年上升至二零三一年的82.3年﹔而女性則由84.1年上升至為87.8年。這些數字都正好反映本港人口老化的趨勢。

　因此，縱使有現行的強積金制度，我們亦需要為退休後的生活小心部署。最近，就有不少保險公司推出了具「年金」成分的保險產品。

　「年金」是專門針對個人退休需要的產品。投保人可選擇遞延年金(deferred annuity)，即以分期或整付方式向保險公司供款，直至特定時期提取年金﹔投保人亦可購買即時年金(immediate annuity)，以整付方式付款給保險公司，而即時提取年金。前者適合即將退休人士，而後者則較為適合一些手持一筆退休金的人士。

　在回報方面，年金亦可分為固定年金(fixed annuity)或浮動年金(variable annuity)。購買固定年金，保險公司會為投保人的供款釐定一個保證利率。投保人可於年金支付期間，獲得固定金額的收入。由於具有利率保證，其風險較低，可為投保人提供穩定的收入。購買浮動年金的人士，其供款將投資於合適的投資組合，因此，其年金收益會與投資回報掛