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永亨銀行 My Kid 儲蓄計劃?
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永亨銀行 My Kid 儲蓄計劃?
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05-3-4 12:56
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永亨銀行 My Kid 儲蓄計劃?
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莎朗
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大宅
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發表於
05-3-8 20:43
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永亨銀行 My Kid 儲蓄計劃? 答:儲蓄保險 保障高 回報難測
【明報專訊】本報記者去年暑假,採訪一個嬰兒用品展覽,發現數百個攤位之中,有十多個是保險公司在推介子女儲蓄保險計劃。這種產品集儲蓄及人壽保障於一身,不但可為子女將來定下儲蓄目標,同時可讓子女獲得保障,因此漸漸受家長歡迎。不過,這類產品有優點,亦有缺點,家長須留意。
1)優點
最大好處是提供人壽保障,以及付款人保費責任保障。若子女不幸過身,家長可得賠償﹔若家長不幸身故或因傷殘危疾而喪失工作能力,餘下的供款可獲豁免,子女將來的教育費得到保障,不會因父母的意外而受到影響。
2)缺點
變現性低的同時,回報又存在不確定,因為紅利多少並不保證,儲蓄目標最後能否達到成為疑問。若中途發現回報未符目標,退保又未必可悉數取回已繳保費,因為保單內可取回的現金價值,一般要等到15至17年後(假設由BB零至1歲開始投保),才增至與已繳保費「打和」,不致虧本。
3)特色
設有「現金派發期」,當子女在18至21歲上大學期間,將分4年,每年獲派投保額25%保證現金,以應付子女的沉重教育開支。
4)如何選擇
最好的方法是首先設定一個相同目標,例如20萬元,到不同的銀行或保險公司查詢子女教育儲蓄保險計劃,除了可比較各產品的不同條款外,更重要的是,可比較每期供款、收益及保障。
以下陳先生的個案,便將不同的計劃作比較(見下表)。
陳先生今年35歲,他的BB女快滿1歲,他計劃為女兒投保20萬元儲蓄保險計劃。
若他選擇參加東亞「寶寶儲蓄寶」計劃,他每年需供款8670元,期內22年需付的總額是190,740元,期滿時可取回的保證金額是21.7萬元,用內部回報率(IRR)方法計算,折合每年回報率便是1.1%。
若期內該計劃能按建議書的預期,每年派發4.5%紅利,則陳先生在期滿時,可取回的保證金額及紅利,便有29.8萬元,折合每年回報率便是3.7%。但要留意,預期紅利的息率多少並不保證,建議書假設的4.5%只是預測。
5)注意事項
留意子女儲蓄保險計劃有兩種不同選擇,分別是終身保障及有期保障。前者為子女提供終身人壽保障,後者則只保至子女21或22歲,但期滿後亦可續保。家長在參加計劃前,宜想清楚需要哪一種。
多數的子女儲蓄保險計劃,有提供付款人保費責任保障,一旦付款人遇意外,不能繼續供款,餘下的供款可獲豁免,子女保障不會受到影響。但亦有一些計劃沒有提供這方面的保障,或須另繳保費,家長宜留意。
家長不要誤會什麼都有得賠,這類計劃只在受保人不幸身故或殘疾時才有得賠,醫療保障一律欠奉,但可另外附加。
http://hk.news.yahoo.com/050220/12/19lqt.html
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