從三月中開始，很多讀者向我們查詢「自願醫保」的詳情，想知道是否值得投保。終於到了四月一日，各保險公司的標準及靈活計劃正式推出，小編亦急不及待比較一番。這次想重點講一下大多讀者較關心的兩個疑問，何謂「未知的已有疾病」，以及「標準計劃」是否有足夠保障。
自願醫保標準計劃
每一間保險公司的標準計劃內容大致相同，得到食物及衞生局認可，保證續保至100歲、不設「終身保障限額」、保障投保時未知的已有疾病、可申請最多8,000元的扣稅額等等。顯而易見的分別是各保險公司計劃的保費，最高與最低保費可相差超過一倍，以30歲男性為例，MSIG的保費是$4104，而永明的保費是$1620，可見當中的差別。
「未知的已有疾病」
保障「未知的已有疾病」是自願醫保中的一個特點，但市場上絕大多數的醫療保險，「已存在病症」都視為不保事項，而該定義為已被確診、出現明顯的病徵或症狀、接受病症的醫療建議或治療。
簡單來說，投保人於投保前所發現的病症，一概都不會受保。
而「未知的已有疾病」的定義為「受保人於投保前不察覺亦理應不察覺的投保前已有病症」，對於此項確實十分難去釐定。舉一例說明，若有一投保人A經常偏頭痛，身體並無其他異樣，故一直認為只是休息不足，沒有因此求醫。其後A成功投保自願醫保，並於兩年後檢查得知自己其實腦部有腫瘤，而「偏頭痛」亦是腦瘤的病徵之一。於保險公司角度，如果A在投保後四年內因此入院索償，保險公司將會以「未知的已有疾病」為由，提供有限度保障。
但如果A所選的是現時市面上醫療保險，又是否一定不保？一般而言，若果投保人A多年內都沒有求醫，故沒有任何醫療紀錄懷疑。醫生也沒能證實是投保前所患上。經過一段時間後，A是有機會獲得全額賠償。但當然，如果A的病況已經十分嚴重，則有機會懷疑為投保前所患上，故會以「已存在疾病」為由不作賠償。
總括而言「未知的已有疾病」確實難以釐定，需視乎個別情況而定。這個「賣點」，未必可以有力動搖一般市面上醫療保險的位置。
醫療保障是否足夠？
雖然「自願醫保」得到政府的認可，為普羅大眾打了枝強心針，但仔細了解計劃內容，可說是一個非常基本的保障，小病還可，但若不幸大病，則絕不足以賠償。例如，俗稱「通波仔」的「冠狀動脈搭橋手術」，選用帶藥性支架，於公立醫院進行手術亦可達6至7萬元，而於私家醫院進行「通波仔」，平均收費為10至30多萬。在自願醫保中，支架會於「雜項開支」中賠付，但該項保額於標準計劃中，只有$14,000，遠低於支架費用。所以不幸要「通波仔」，有機會也要自付超過一半費用。
再舉例說，現時大部分標靶及所有免疫治療藥物均屬自費，根據「癌症患者調查」，於政府醫院治療晚期癌症的自費藥物費用為HK$266,677(中位數)；於私家醫院進行整體治療費用，更高達HK$1,293,000。標準計劃中，非手術癌症治療每保單年度只有80,000元，所以若不幸患上癌症，病人亦需自己承擔絕大部分開支。
於小編而言，自願醫保確實有一定賣點，但論保障上，市面醫療保險會更具競爭力。對於現正或打算投保現有醫療保險的人來說，自願醫保標準計劃吸引力稍遜。政府希望以自願醫保鼓勵市民轉去私家醫院，從而減輕公營醫療壓力。但想深一點，投保自願醫保隨時只能應付一部分開支，自己要承擔一大部分的話，試問一般市民能否負擔？最後又只會回到公立醫院。政府真正應該做的是改善公共醫療的核心問題，更要鼓勵業界提供價錢及保障上更具吸引力的醫療計劃，才能令市民更「自願」投保，轉去私營醫療體系。
下一次，將會為大家講下自願醫保「靈活計劃」的注意事項及各保險公司「靈活計劃」的保障分別。希望大家繼續留意「理財公主病」！
