2020-01-28

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【交稅喇】稅貸懶人包

打工仔陸續收到「綠色炸彈」,銀行亦陸續推出稅貸產品。究竟稅貸和普通貸款有何分別?借稅貸有什麼要留意?以下的懶人包幫到你。

1. 稅貸和普通貸款有何分別?

稅貸是銀行每年稅季推出的貸款產品,以助打工仔應付「稅」關,申請期約在每年11月至下一年4月,私人貸款則一年365日都可以申請。稅貸和普通貸款的最大分別是前者的利息一般較低,還款期則較短,借貸人要交稅單申請。

2. 點解要比較「實際年利率」?

稅貸產品經常以「每月平息」作賣點,但它不能完全反映你每月所要承擔的還款開支,因為貸款的成本不單只是利息,還可能有其他手續或行政費。實際年利率(APR)已經將貸款的利息及其他費用和收費計算在內,讓你知道借錢的實際支出。你可以用APR去比較不同機構的稅貸產品。

3. 「最低息」優惠實有你份?

稅貸廣告經常標榜最低息,要留意低息優惠多有附帶條件。若你未能符合條件,例如最終獲審批的貸款額低於指定金額,或你沒有開立指定的戶口,銀行最終向你提供的利率或會較你預期高。

4. 還款期愈長愈著數?

稅貸的還款期一般較短,多由6個月至長達60個月不等。雖然拖長還款期可以減輕財政壓力,但實際年利率會較高,即你要付出的利息支出亦會較多。假設你選擇12個月還款期的稅貸,在下一個稅季,舊稅貸未還清,卻又要借新稅貸的話,便要承受更大的財政壓力。

5. 提早還款無損失?

推廣優惠如禮物或回贈看似吸引,但其實羊毛出自羊身上,再者你可能要符合特定條件如增加貸款額,亦即你要支付更多的利息。不要以為借多些不要緊,有閒錢時可以提早還錢,銀行一般會對提早還款收取手續費,甚至要你退還申請時的推廣優惠例如現金券或其他獎賞。

6. 用稅貸投資必賺?

以為用低息稅貸投資必賺,但任何投資都有風險,萬一失利,蝕本金還要付利息。用稅貸還較高息的私人貸款就要留意銀行一般會收提早償還手續費。你應先聯絡貸款機構查詢未償還本金、提早清還費用及可節省利息,作比較後才決定。至於用稅貸還卡數慳利息未嘗不可,但記住治標的做法是不要亂碌信用卡。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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