2018-09-12

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【家庭理財】投連壽險,啱唔啱你買?

「養兒一百歲,長憂九十九」,父母最緊張子女的教育及將來生活,所以不少都會透過定期儲蓄或不同的金融產品為子女的教育儲備增值。「投資相連壽險計劃」(投連壽險)既可投資又有人壽保障,更包括一些會定期派息的投資選項,但都不代表這種產品一定適合你。以下5個有關投連壽險的要點,你不可不知。

1.提早退保損失大

投連壽險屬於長期保險產品,不適合有中期或短期流動資金需要的人。它一般設有可能長達十多年的鎖定期,提早退保可能要繳付高昂的退保費用,令可取回的金額遠低於已繳保費。有些投連壽險可能會於保單初期先行扣除保單費用及收費(例如前期收費),變相令可用作投資的金額減少。而且,該等提早扣除的費用及收費可能會相當高。

2.保費假期不等如不用交保費

有些人誤解只需繳交保費一段時間,便可運用保費假期條款停止交保費。保費假期只是讓投保人暫時停止繳交保費,有關費用及收費會繼續從投連壽險賬戶中扣除。

3.留意各項收費

有些投連壽險產品提供各式各樣的獎賞,例如首年獎賞、特別獎賞、長期賞金、費用回贈等等,看似吸引,但羊毛出在羊身上,保險公司向保單持有人收取的費用可能比這些獎賞為多。此外,投保人需留意保險公司就投連壽險收取的各項費用 (例如行政費、保險收費、保單費用等),相關基金亦會同時另行收取費用 (例如管理費)。

4.派息或會扣本

留意所謂派息的相關基金並不保證一定派息,亦不保證派息的次數及金額。派息金額更可能來自其相關基金的資本,非來自其投資收益,令其價格在派息後可能會下跌。

5.人壽保障程度或甚低

有些投連壽險可能只提供甚低程度的身故賠償額,戶口價值一般與保單持有人選定的投資選項掛鈎,如果投資虧損,身故賠償額有機會大幅低於已繳付的保費。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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