2018-08-23

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一人家庭時期需集中資產增長及小心投資風險

家庭理財, 資產, 投資風險

最近筆者準備18-19年度某大學其校外進修學院的理財課程,其中家庭理財是其中一個很重要及很受歡迎的課程。我在這裡嘗試概括地講一講家庭理財週期的東西。

其實環顧家庭的週期,大致上可以分為五個階段,分別為一人家庭時期、二人家庭時期、家庭成長時期、家庭成熟時期及最後的家庭衰退時期。不同的時期有不同的投資準備、投資金額及所承受的風險。

一人家庭時期

顧名思義,一人家庭時期,只是當家庭只有一人的時期。這個時期,很可能跟父母家庭的成熟期或衰退期接合。

很多人誤會,家庭必定是分開居住才叫一個家庭。但事實上每個人可以有很多不同的身分,而每個身分亦會影響著不同家庭的理財能力及風險等。這裡很難一概而論,但相信大部份的家庭演變也是如此方向。

當我們學有所成,開始可以獨立生活(可以是一起居住,但生活獨立起來。)及獨立工作時,一人家庭就開始形成。這個時候,家庭成員只得一人,但當事人亦同時為另一個家庭(即父母家庭) 的成員,所以無論是權利及義務也可能是有兩種。

這個時候我們可能需要將家用或日常開支給父母家庭外,亦可能需要應付自己的一人家庭開支,亦同時需要為組織二人家庭及家庭成長期作準備。這個階段的家庭開支不會太多,亦可能佔收入比例不會太大。所以剩下來的金錢可能會按比例地較多

家庭理財方面,應有較多時間準備。例如準備組織二人家庭及準備進入家庭成長期。較為重要的計劃可能是置業,或是準備結婚所用的錢。

這個時候可較為集中資產增長,即理財四部曲的Creation。當然適度的Protection及Distribution也是必須。例如我們可以較為進取地投資股票,或是購買一些高增長的基金。而投資比率可以高達總資產的70-80%。而流動性可以很低,建議只留足夠三個月開支的流動資金已可。

當然有一些年輕人更可能更進取地將金錢投進新興的市場,如加密貨幣市場等。這個我不反對,但應當注意投資的四個風險,價格波動的風險投資者是否能夠承擔?

另外,變現能力風險也需要注意,究竟投資者投資的項目變回現金的能力有多大?

第三是投資的時期,究竟投資的時間有多久,是否投資年期過長或過短?投資年期過長的話,各位需要用錢的時候,投資組合可能仍未可以變現,或是提現的手續費很高昂。投資年期過短的話,再投資的風險又會不斷出現。筆者真的曾經聽過有年輕人被說服了購買一份三十年的保險準備結婚用。相信他的女友知道後,那份保險很大機會轉作準備退休,而不是作結婚用。

最後是投資者是否認識投資項目,如果對投資項目不熟悉的話,應該看多一些相關的書籍及資料,多些學習相關的事情。最重要是先求知再投資,不認識不要亂來!

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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