2020-03-13

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中產父母共鳴!每月開支不菲……如何確保退休後夠錢用?

常常跟朋友慨嘆,現今要養育一個小朋友真的不容易,單是興趣班開支每月便動輒數千元,還要另外預留金錢作海外升學之用,誇張一點的,有些父母已經開始替小朋友儲首期!很多朋友兩夫婦加起來月入十萬左右,聽起來應該是生活得很輕鬆的中產階級,但其實有苦自己知,收入高的同時,開支大負擔重,供樓養車、小朋友教育、供養父母、請工人姐姐等等,每個月所剩不多,不過最令人擔心的,就是退休生活要如何安排。

政府認可合資格延期年金保單 扣稅優惠吸引

所以趁還有二三十年才退休,好應該精明地計劃一下退休生活,讓退休生活可以過得舒適點,繼續享受人生。近期看了不少延期年金的資料,也跟大家分享一下,所謂延期年金,即是在指定年期內向保險公司繳付保費,然後款項在累積期內會自動累積滾存,等到年金期就可每月領取年金。自2019年4月起,很多保險公司開始推出獲香港保險業監管局 (「保監局」) 認證的合資格延期年金保單,條件符合保監局的要求,對於受薪一族的忙碌父母,當中扣稅額高達每納稅人每年60,000港元1,相當吸引。

供款期短至 5年保障期選擇多 而期滿時的總內部回報率為3.74%至4.8%2 在現行低息環境中算是具競爭力

不同保險公司推出的合資格延期年金保單略有不同,以富通保險的「裕享」延期年金計劃 (「裕享」)為例,產品有多種靈活選擇,保費繳付年期可選5年或9年,累積期可選10年或20年,領取年金期可選20年或30年。在領取年金的年期裡,可每月領取年金款項,即是供款5年或9年,便可保障未來 30至50年,而期滿時的總內部回報率為3.74%至4.8%2

「裕享」於年金期內特設「旅遊醫療及意外保障」3,客戶可實報實銷旅遊時的醫療費用達10,000美元,並提供一筆過高達100%已繳付保費總額之旅遊意外保障,讓客戶可以全情投入每段旅程。若年金領取人於年金期內不幸確診末期疾病6,「裕享」於年金期內特設之「末期疾病保障」除可提供一筆過預支身故賠償外,保單持有人可繼續額外收取未來12個月或直至年金領取人身故前(以較前者為準)之分期款項,而金額相等於緊接確診末期疾病日期前之對上一次每月年金款項(包括保證及非保證部份),以解燃眉之急。

31/3或之前投保 可享9%首年保費回贈 更可在家輕鬆投保

現在還有更省錢的方法,由即日起至2020年3月31日稅季完結前申請「裕享」,便可享富通保險的優惠——高達9%首年保費回贈4!另外,購買合資格延期年金保單後,於保費繳付期內每年都可享稅務扣減,每納稅人每年最多可以節省高達10,200港元稅款1,5,夫婦二人合共可慳HK$20,4001,5,7,省下來給小朋友用都好。

疫情底下,很多爸爸媽媽都減少外出,如果對合資格延期年金保單有興趣的話,2020年3月31日或之前都可以在家投保,保險顧問將透過電話,按你需要,詳細講解產品特點、保障細則、保費繳付期及金額以及所有相關條款,只要將投保文件電郵或者郵寄交回就得,非常方便。

有關產品詳情及推廣優惠,可瀏覽https://bit.ly/33hbRzP或聯絡客戶服務熱線:2866 8898。

「裕享」延期年金計劃屬於合資格延期年金保單,但並不代表保單持有人及相關人士符合資格就已繳付的合資格延期年金保費,享有稅項扣減。本產品的合資格延期年金保單性質取決於產品特點及保險業監管局發出的認證,而非按保單持有人及相關人士的個人情況而定。保單持有人及相關人士必須符合香港特別行政區稅務局《稅務條例》規定之所有資格要求,方可申領有關稅項扣減。此文件提及的任何一般稅務資料僅作參考用途,並不構成任何稅務或財務的建議。富通保險不能提供任何稅務、法律或會計建議或諮詢

此文件只適宜於香港分發,不應被詮釋為在香港以外地區提供富通保險的任何產品,或就其作出要約或招攬。如在香港境外之任何司法管轄區的法律下提供或出售或游說購買任何富通保險的產品屬違法,富通保險在此聲明無意在該司法管轄區提供或出售或游說購買該產品。

有關保險計劃之產品條款、細則及風險披露,請仔細閱讀有關計劃之產品小冊子及保單文件。

我們提供的所有基本稅務資料僅作參考用途,並不構成任何稅務或財務的建議,您不應單憑這些資料作出任何稅務相關決定。富通保險不能提供任何稅務、法律或會計建議或諮詢。如有任何疑問,應該諮詢專業稅務顧問的意見。


1. 60,000港元是每位納稅人每年為合資格延期年金保單保費及強積金可扣稅自願性供款作稅務扣減的上限。所有通過受認可之合資格延期年金保單的已繳保費或其部分所獲得的合資格稅務扣減應取決於您(相等於納稅人)的個別狀況、稅務條例(香港特別行政區法例第112章)及稅務局的決定。有關稅務扣減的詳情,請參閱香港稅務局網頁,並向您的稅務及會計顧問徵詢稅務意見。
2. 總內部回報率之計算包括每月保證年金款項、每月非保證年金款項、保證現金價值及非保證終期紅利(如有),並假設年金領取人每月收取年金款項。總內部回報率乃根據現時的紅利率在最佳估計基礎上計算。現時的紅利率並不反映未來表現亦並非保證。業務過去或現有表現不應解讀成未來表現的指標。實際支付的每月非保證年金款項及非保證終期紅利於保單期內或會變更,有可能高於或低於以上所示,本公司對其金額有唯一的酌情決定權。以上顯示的價值假設整個保單期內沒有任何現金提取或保單貸款,並且假設所有保費於到期時已被全數繳付。
3. 旅遊醫療及意外保障只賠償年金領取人於海外引致的意外或疾病,旅遊醫療保障(給付保單持有人)可實報實銷 由海外意外或疾病引致的醫療費用,賠償額每保單年度高達已繳付保費總額之 10%,而每保單及每名年金領 取人上限為 10,000 美元 ; 而旅遊意外保障將會就年金領取人由海外意外引致的身故(給付受益人)或傷殘(給付 保單持有人),一筆過賠償高達已繳付保費總額之 100%,而每保單及每名年金領取人上限為 200,000 美元。 如年金領取人的居住地為香港、澳門特別行政區或中華人民共和國,我們只會給付在香港、澳門特別行政區 及中華人民共和國以外的地方所(i)產生的醫療所需的費用;或(ii)因受傷而引致的旅遊醫療及意外保障。請參 閱保單條款以了解更多關於旅遊醫療及意外保障之詳情。
4. 有關保費回贈優惠詳情,請參閱有關推廣單張,需受有關條款及細則結束。
5. 以現時累進稅率上限17%計算,納稅人每年最多可以節省10,200港元稅款。例子謹供參考,可節省稅款視乎個人收入、所享有的扣除額及免稅額、以及所繳交的合資格延期年金保費金額等而定,最後實際可節省稅款則視乎納税人所在之邊際税率而定。有關稅率的詳情,請參閱香港稅務局網頁。
6. 末期疾病是指醫生證明年金領取人預計於 12 個月內死亡,此末期疾病保障只會支付一次。一旦我們已批核末 期疾病保障,我們將停止支付任何其他索賠(包括身故賠償),而保單將於給付此保障後終止。
7. 120,000港元為每夫婦二人每課稅年度就「合資格延期年金保單之保費」及「強積金可扣稅自願性供款」之總額作稅務扣減的上限,而夫婦二人於課稅年度均需有應課稅入息,而每名納稅人所申請的扣除額不超過個人上限。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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