2018-09-26

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家庭成長周期:可考慮購買高墊底費的醫療保險及準備教育基金

踏入家庭成長周期,家庭的規模開始成長,亦即是家庭成員有所增加的時段。這個周期的時間大概以生小朋友為開始,到子女獨立成立一人家庭、組織二人家庭或獨立生活為止。一般來說,這段時期的年長家庭成員約為30至50多歲左右。

收入方面,家庭成長周期內的家庭收入,正常是踏入高峰期。兩位家庭成員的收入增加,但同時開支亦很大。例如,家成員需要應付各自父母家庭的一些生活開支、正常自己的家庭支出、生小朋友的開支、子女的教育經費及教育基金等。

而在這個成長周期,家庭成員亦需要開始加重注意及準備,未來的健康問題所帶來的潛在開支。當然還有每個家庭生命周期均有的中短期計劃,如旅遊買車換車及進修等。

關於未來的健康開支問題,筆者建議於這個周期的家庭成員,可考慮多買一份高墊底費的醫療保險,但不需要多買一份全新而沒有墊底費的醫療保險。因為大多的香港人應已購買一份基本的醫療保險,已經獲得基本的醫療保障。而踏入家庭成長周期後,一來較年長的成員已踏入中年,二來有小朋友需要照顧,如果因病增加開支甚至未能工作的話,基本的醫療保障未必足以應付醫療開支。所以購買一份高墊底費的醫療保險,在基本保障上再加多一些保障外,保費亦因高墊底費而大幅下調。

至於子女教育的開支,很多人都會用「見步行步」的心態應付。但若果家長可以為小朋友作多一些準備的話,日後孩子的出路可能會廣闊一點。若果孩子讀書不成,也可以將資金轉為創業用。

說實在,供書教學的費用雖然不菲,但我不得不重提時間可以幫各位「錢搵錢」,財富可以因應時間及採用較進取的策略而創造出來的。所以若果有充足的時間作準備,家長拿出的本錢確並非太多!

以一個準備為18年後供小朋友讀大學的教育基金為例,每月1500元的儲蓄計劃(不是人壽保險的那些儲蓄計劃!) ,以每年5%回報計算,18年後也可以儲到50萬供孩子讀書用。

在這裡需要提醒各位家長,坊間很多理財顧問知道家長們需要準備教育基金時,就拿出不同的投資計劃來。當然適合的投資計劃是很重要的事情!但未知各位有沒有想過,當準備成立子女教育基金時,需要為自己或家庭經濟支柱多買一份定期意外及人壽保險?因為就算經濟支柱不幸地遇到意外,無能力繼續工作甚或去世,子女還是需要繼續讀書的!

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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