2019-03-08

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年金回報是否吸引?

一問到應不應該買年金,很多人第一個考慮是它的回報是否吸引,其實這反映大眾對年金產品存在一定誤解。年金不是投資產品,大家不應純粹以回報角度考慮應否投保,更不適宜與股票、債券等投資工具作直接比較。

低風險、低回報

年金的主要作用是提供長期的退休收入保障,應對長壽所帶來的財務風險。年金作為一種退休保險產品,風險一般較低,回報亦相對較低。 當然我們仍要考慮年金的回報率,因為購買年金的資金會被長期鎖定,若年金的回報率低於通脹率(香港過去10年平均每年通脹率約為3%),資金的購買力便會被長期蠶食。所以,當我們比較不同年金產品時,回報率亦是重要考慮因素之一。

 以「內部回報率」判斷回報

你要評估及比較不同年金產品的回報,應該把年金的全期保費及獲派發的年金收入作年化回報計算(即計算內部回報率)。

內部回報率(Internal rate of return,簡稱IRR)是一種計算回報的方法。所謂「內部」,是指只計算有關的現金流,包括所有投入的資金(例如保費)、提取的金額(例如年金收入)及時間因素,而不考慮外在因素的影響(例如通脹率)。

私營保險公司在過往一般沒有提供年金產品的內部回報率,但配合政府建議的延期年金扣稅安排,合資格的延期年金產品須公布其內部回報率,供消費者參考。有關建議仍待立法會通過,才能生效。

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【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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