理財個案--負債$140萬同時增值

龔成您好，本人最近閱讀了很多篇有關你在Facebook的文章，之前亦在書店很快簡略看過您寫的書「50優質潛力股」，今日買回來細看。我很欣賞你各方面的分析能力。本人有以下幾個問題想請教您：

本人已40幾歲，月入75,000，但欠下私人貸款一百四十多萬（4年後才供完），信用卡約8萬多，無儲蓄。

股票約有3萬多（不是收息股，只是短炒而已）。每月開支（包括小孩、供樓、旅行等）暫時根本無法可以有儲蓄。但當如果不再增加借貸，4年後就應該比較充裕。

按你經驗，我現時有什麼事能夠做呢？供股票計劃是什麼一回事？有邊間銀行有這服務呢？

補充一下。本人同太太聯名做按揭買自住樓，由2013年約380萬到依家約600萬，無加按過。現時想賣出，租樓，等買一間較大的一手樓（因發展商一手樓比較容易上車）。謝謝

個案重點：
‧ 4X歲
‧ 月入$7萬
‧ 負債$140萬
‧ 無法儲蓄
‧ 擁物業

重點目標：
‧ 改善財務情況
‧ 想賣樓，等跌再買較大一手樓

龔成老師分析：

現時情況所做的確有限，大方向是保持現時的還款，完成後再累積資產。現時加按只可去到6成，你加按得的資金應不明顯，所以不加按。

除非你已還款的數目很多，按揭已很少，同時你私人貸款的利息很高，加按後的利率明顯比私人貸款低，這樣就值得加按。

而「賣樓後租樓」這策略，其實不建議，因為你會由「平倉樓市」變成「沽空樓市」狀態（詳解睇《財務自由行》），對你不利，除非你賣出後，很快買另一間樓。

但發展商現時的新樓不平宜，只憑上車易這因素，其實不太值得投資，因為你本身已經上了車。（你可自行列出資產負債，比較改變前後的分別，你會更為清晰的）

因此不太建議你改變現狀，唯一可以做的，是減少平日的支出，就算每月可儲到$2000-$5000，其實都可開始做財富累積，因為你現時處負債高，但資產少的情況，所以希望你能努力儲錢，先有一定的現金，再累積優質股（不是炒賣），是累積。

月供股票很多銀行都有，例如中銀，你先同銀行登記，每月供多少錢，例如$5000，然後再選那些股票，由於是儲股票，所以一定要選優質股（可選多隻），然後銀行每月就會按當時的股價，同你用$5000買入，不斷儲貨，你可一直供。

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龔成老師簡介
‧ 暢銷書《股票勝經》、《50優質潛力股》、《50穩健收息股》、《大富翁致富藍圖》、《80 後百萬富翁》、《80 後2百萬富翁》、《財務自由行》作者
‧ 《經濟一週》理財真人Show節目擔任致富教練
‧ 曾接受多個傳媒訪問
‧ 過往於銀行從事投資相關工作多年
‧ 曾在萬多元月薪狀態下，憑股票累積數百萬財富
‧ 於網上分享投資心得，瀏覽量過百萬，為人氣博客，解答網友理財問題逾8,000條
‧ 《經濟一週》、《華富財經》專欄作家
‧ 證券業持牌人士
‧ 股票課程導師，學生人數逾1,000人
‧ 過往10年投資成績，過半能獲利超過1倍以上
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