2020-08-10

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【理財個案––轉按現金打造退休組合】

你好,龔老師,一直有睇開你既專頁,最近先醒覺係時間關注自己既資產,唔好再比佢一直貶值。幸運地過去幾年收入增加及不停儲蓄,見到銀行戶口數字由6位變7位,再由1字變成4字,好有成功感。

由於老公退休在即,不能不正視被動性收入既重要性。故此最近我名下既自住樓做左轉按,所以手頭上多左$330萬現金,不過按揭額就加大到$500萬了,月供$18500。

加上本身有儲蓄,現共有$650萬現金,股票約$60萬,仲有小小外幣如英鎊及澳元。

計劃買多一層樓投資收租,由於而家樓價好高,未有心水,加上用老公既名買樓做按揭只可借到150萬左右,只能負擔$650萬樓下既私樓,回報期望大約3%左右。

仔仔有份教育基金明年可以取回,約有$15萬左右,未有方向點處理,繼續放係保險公司有約3.5%利息。

想請教一下,買樓投資我信心比較大,萬一樓巿跌,都可將來留比仔女自住(仍然覺得磚頭比較有保障)。如果用同一筆錢全數買股收息,我未有信心。

不過,由於老公5年後到達退休年齡,想為佢製造現金流,故此考慮買層樓比佢收租。我本人仲有16年先退休,家庭收入共$7萬5千,每月支出大約$4萬,其餘會儲起。

又想買股收息,一直考慮月供股票,但遲遲未動身。本身持有005(1200股)、941(1000股)、700(500股)、1299(800股)、116(500股)、66(3000股)、2628(2000股)、同4231(1手)。大部份都係蝕緊錢,唔捨得蝕放。

問題:

1)如果買樓,我會用盡$550萬現金,留起$100萬做後備,收租回報預計3%,應約有$15000-20000租金收入。跟住加月供股票,計劃月供2800、2388,希望長期收股息。

2)唔買樓住,將其中$100萬做高息定期,預期2%回報。 $250萬放係按揭戶口賺高息約2.15%。留低$300萬現金等跌巿入平貨,無論樓巿或股票有機會就入貨。

3)手頭上既股票唔識點處理,941及2628 等左好耐都上唔返入手價,應否止蝕換貨?

最終希望可以製造$3萬現金流,唔知呢個方向正確嗎?請指教!

個案重點:
‧5年後退休
‧現金有$650萬
‧家庭月入$75000

重點目標:
‧想為退休制造現金流
‧不知應否買多一層樓
‧手上股票如何處理

更多文章:理財個案––32歲的股票組合配置

更多文章:理財個案––中年人行錯棋求翻身!

龔成老師分析:

明白你想集中投資物業,可能你認為樓較穩陣,但只要你明白「股票就是企業」,你找穩健的企業就可,因此收息股都可以好穩健。

同埋,你地太集中在物業類資產,其實會面對單一資產風險,反而分散在不同的資產類別,建立一個平衡的組合。對你的財富反而仲穩健。

1)如果買樓,建議金額不要太大,餘下多些現金做漸備,以及可投資其他類別的資產項。

2)我比較建議不要心急買樓,雖然買樓都是方向,但這刻最好先投資收息股,建立一個收息股的組合,你多學習股票、收息股,明白更多後,就會更有信心。當然,在有知識先,你先做定期是可以的。

因為這刻物業回報率較低,而股票的回報比物業高,因此,這刻先投資股票,等股票增值,同時物業市場回落時,就可以賣出股票,轉投入資金到物業,這策略是較好的。

3)你可能在貴的價位買入,但這兩股都是有質素的,你暫時持有先,這些股有得守的,但就要有耐性。

你以現金流$3萬作方向是正確的,但應建立一個更好的組合。距離你先生退休仲有5年,你應該把握這段時間好好學習不同的投資工具,同埋有效分配好財富。

我地投資,並不是炒賣,是一個長期分配的過程,同時著重資產的長期增值,以及現金流。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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