2020-01-03

2.8K

【理財個案 — 按揭高息戶的資金分配】

龔sir你好,拜讀《八十後》1&2後先真正認識財務自由嘅重要,想請教現有資產應如何分配。

本人及太太都係八十後,仔女分別3歲及1歲。現有資產如下:

1. 自住樓,市值$11M,欠按揭$4.5M
2. 現金$1.5M放mortgage link
3. 現金$250K備用
4. 基金連壽險$1.2M
5. 股票$280K (多年前買入)
- 0005 x 2800股
- 0636 x 3000股
- 1618 x 1000股
- 3988 x 2000股
- iBond x 400股

6. 8月會有一筆約滿酬金 $300K
7. 每月扣除開支/交稅/保險後, 二人可儲$50K

1)想買股票,又想儲錢等跌市買第二層樓收租,請問應如何分配現金/現金流?
2)請問現有股票應否繼續持有?
3)想買2800,0823,0388,1299,0002,0138,1113,0700等龍頭股,月供還是一手一手買入?
4)如月供月入一半($25K) 會唔會太多?
5)如一筆過應等幾時買?

個案重點:
‧ 一家4口,夫婦2人為80後
‧ 擁自住樓,市值$1100萬
‧ 有現金$150萬在按揭高息戶
‧ 擁數十萬股票

重點目標:
‧ 想儲錢等跌市買第二層樓收租
‧ 又想買股票增值
‧ 優化現時的財富配置

龔成老師分析:

1)你的情況,這刻應該增值多過過現金流,等年齡再大一點,資產再多一點時,才集中進求現金流。另外,你現時較集中在物業方面,宜增加物業以外的資產類別。

在這刻樓市偏高,而你本身較少股票比例前提下,你應增加股票,到有機會時,才投資第二個物業。

所以,以你現時的現金,相信有過百萬可投資在股票中,因為就算是收息股,股息回報比你按揭利率高,不用將太多錢放在mortgage link,除非你地好保守,好性買股票,否則,只是買穩健收息股,都可有不錯的效果。

2)現有股票不過不失的,可繼續持有。

我地持有一隻股票與否,最重要是睇企業的質素及前景,你持有的股票都可以,但以你的年齡,其實可投資增長力更強的股票。

你可以之後增持其他更高質,增值力更強的股票,原有股票暫時持有住先無問題。就以匯豐(0005)來說,這股有質素,但企業的賺錢能力,已經比過往年代減弱,這類股都可持有,但就未必值得佔組合太多。

3)如果你不懂捕捉股票平貴,月供會較好,我亦相信月供適合你的。

4)月供月入一半不算多,適合你的。

5)一筆過買要有一定投資技巧,除了要懂得分析市況外,更要有股票估值的能力,同時有可能損失機會成本,這是最高回報,但卻不易做到,我在股票班有講,在都要講幾個鐘,學生先掌握到。

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若然你有問題想向龔成老師發問,可在龔成的fb專頁中(www.facebook.com/80shing)inbox龔成。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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