年薪3百萬的財務自毀

相信對於好多人黎講，年薪3球係一件非常遙不可及的事，而且擁有3球年薪應該都好大機會係中產之上，生活壓力應該好輕鬆。不過，今次呢一位故事的主角係一個朋友的朋友，從無聊的八掛聊天中了解到的一個如何無財商地浪費左大好財務基礎的故事。

女主角X小姐，約莫35歲，已婚有兩個小朋友，高收入並唔係突然爆升，聽聞應該早幾年都球幾兩球一年。故事的開始，係講話呢位X小姐，賣出美孚的自住樓，因為有感小朋友開始長大，所以要再搬大D，由800幾呎搬到1300呎咁話。故事去到呢度，相信對於好多愛鍚小朋友的家長一定覺得都無乜大問題，然而故事的發展就鋪排左更多財務的思考。

主要的第一個原因，係原來搵3球的X小姐，係最近出左一個Bonus接近1球，因此就因為財政鬆動左，就向家中兩老借多3球去換大間屋。當然大家都明白係今日的按揭限制下，買到1500-2000萬的樓，首期的要求去到50%，亦即係話佢賣左自住樓都未夠埋單，所以要借。而借的錢除左洗左去買大多幾百呎之外，仲要比接近60萬的厘印，以及成千呎的裝修筆直。然而佢用幾錢裝修就唔知，不過佢借得呢條數，又好肯洗錢咁去做，主要都應該係因為佢搵3球一年，所以要還清兩老借貸同埋一切雜費，相信係X小姐心中都只係時間問題，no big deal。

But wait a minute，借3球本來又唔係咩大事，不過逆向思維諗一諗先，X小姐出一球bonus，賣完樓，都要借3球，基本上可以理解為，佢係借錢同出bonus前，手頭上其實應該都無乜錢？如果唔係就唔駛借啦？但係一個35歲搵3球一年，又或者早幾年搵2球一年的人，手頭無一百幾十萬係手，反映左一個咩問題呢？相信好大機會就係財務自由的其中一個Rat Race現象，即係搵得多，洗得多。

繼續了解X小姐的故事下，據聞佢原來有夾份投資西式料理，知道呢件事的原因係因為原來X小姐同友人的gathering就係響呢間餐廳，自己朋友黎打9折後，人頭都要800蚊一位。從呢個字裡行間又估到，睇黎間所謂的餐廳投資應該係佔少股份，所以就算自己消費都係要計數收錢，但計得黎又得9折，估計係受限於對其他股東的公平性。而呢一種細股的投資呢，雖則隊長唔係話專家，但十居其九唔講話賺蝕先，但一般投資大回報少就肯定，仲要係細股份但開左三幾年又唔係發晒圍的話，除時只係一項套牢住一舊現金的投資，不過呢一part純猜想，至不過又返返去佢年薪3球無乜cash的情況下，應該都唔係賺大錢之局。

講左咁耐，又到另一男主角出場，亦即X小姐的老公Y先生，事緣點解講起X小姐，除左八掛佢咁高人工之外，佢老公Y先生一直聲稱做marketing好多年生意的人，原來又"發"到去左搞教育，而亦因為教育的生意要擴充，所以Y先生就同老婆相量要借20萬去投資咁話。

「What?」 隊長我個腦係度諗，首先一個我的前設係瞬間被打破，因為隊長會Assume一個年薪3球的太太，佢老公話做生意，規模唔敢講話肯定係好大，但都應該唔會係吹水攞左個商業登記就話自己做巨企果種掛？而係隊長的認知裡面，真心要做生意又做左好多年，能夠survive到的話，20萬唔好話係profit啦，只係cashflow，有間marketing公司撐住應該好掂先走去玩教育姐，而講到要擴充，咁應該又係個教育做到好掂先會擴充姐，咁係呢兩個assumption下，20萬應該真係唔係咩錢姐，當然可以一邊解釋話係一個bad timing所以咁岩無呢個cashflow，但係更似的係，其實佢個所謂的生意係咪真係做到架，即可能marketing其實係得果一兩個人生唔生死唔死咁，然後又走去搞教育，但未賺錢又走去夾硬亂咁開分店擴充，其實係亂咁黎架？隊長無答案，不過對於Y先生的生意，不得不重新評估。

回歸主題，一個值得思考的問題係，究竟一個年薪3球的人生係應該點樣? 以上的故事，比隊長的感覺係「有錢就亂咁黎」，所以從繼續了解個故事的時間，都大約了解到X小姐的生活態度是相當有品味，豪食豪洗；對小朋友的陪訓亦寵愛有加，努力盡谷；會投資左一D唔應該投資的野，乜都試下。一切的前題似乎都係，洗得岩就岩，因為最簡單就係諗住會賺得番。

呢個故事，沒有對於錯，因為好多內容都唔夠詳細，不過一個重點係，X小姐收入再高，佢未來的日子都應該要不停做。最簡單可以計的係，佢搵咁多都無乜錢剩，所以要至少維持收入先可以應付到個基本開銷，而且佢仲有兩老的三球債務，而按揭的話估計30年係咁供每個月都要比30000左右，而要支持呢個生活模式的關鍵係:

1. 唔可以無左份工
2. 其他的投資項目突然大爆發(而目前應該唔係)

一個大前題係，估計佢過去十年點都應該加埋搵超過一千萬，但睇黎被動收入係零。幻想一下，如果佢早幾年買返三幾層樓，又或者忍手小小儲番一千幾百萬股票收息，今日又會唔會輕鬆好多？重申一點，沒有對與錯，但睇住X小姐的收入，如果比著其他行財務自由的人黎操作的話，好可能已經接近財務自由了。