2019-04-27

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從負債畢業到成家:五個我後悔沒做妥的理財規劃

大家都知道我有三個孩子,如果可以時光倒流,有什麼可以做得更好,令到今天的金錢運用可以更鬆動更多選擇,或者為現在已經有小朋友的你,未結婚﹑準備結婚或是未有孩子的,幫到大家作參考,令到未來生活資金更靈活,換來更舒適的生活。



首先是買樓,幸好我有按揭,當然我沒有針對什麼,但是很多人都會舉行一個轟烈的婚禮,覺得人一世物一世,要是婚禮後沒有剩錢做首期,又或者不夠錢交租,是否必需把婚禮弄太大呢。當然女生是比較傾向舉行大型婚禮,雖然現在也愈來愈簡單,但我意思是應該要按預算。當然有足夠金錢可以弄大型的,但金錢不足下,去弄大型婚禮是否屬於恰當呢?大型婚禮後還夠不夠錢去生活呢?沒有住宅更不用說生孩子了,不是我不想生孩子,但是經濟狀況未準備好下,買樓生孩子全部不行。那有什麼可以早點準備呢?


回想起來我曾做過訪問,結婚後的人包括同事﹑朋友﹑同學會回顧婚禮當日的照片、影片的次數大約是1至3次,而我自己看了3次,所有被訪問的都只看過一次。所以結婚當日是否真的需要開天價的攝影師呢?或者安排特別華麗的場地或者拍婚紗照?若花費十餘萬去海外拍照,之後又不看的話,值得嗎?看不要緊,但是我帶出一些問題給大家,當時有沒有被一句話「結婚只有一次」被沖昏去?消費多了,每個環節都買多了,但當時會覺得都沒所謂的。所以不是不可以舉行大型婚禮,但是否要最美、最華麗場地,吃最好的翅,邀請最多的人,用最精美的回禮精品,別人會記得嗎?必需要作出平衡,要記著婚禮後還有一筆錢要用的。我算是過來人,我覺得最重要是你邀請的朋友和自己開不開心,如果弄了那麼多東西,都弄得大家都不開心,那不舉行婚禮就算了。


今日有後悔嗎? 我不會。但是我覺得有20%的金錢可以平衡地用。幸好我早有預算,因為我在2007年先買入一個單位,特意在結婚前存了錢先供著,令到我用的錢不會太多。不過算起來之前我兩次的擺酒,加起來的洗費真的足夠用作一至兩個單位的首期,所以問題算大。但當時沒有辦法,例如門面或者是老公,老婆要求也沒有辦法。我現在都會問老婆做了那麼多有沒有再看影片呢? 答案是沒有的。因為生孩子後變得十分忙碌,結婚的東西就自然放到另一邊。


第二,不要忘記為孩子打算,我大兒子出生時,因為本身位置不夠,所以我把大兒子放在我媽媽那邊,住到我買的第一個單位那裡。到了小兒子出生更嚴重,因為完全不夠空間,小兒子只能睡在客廳。大兒子又無法見面,感覺非常可怕。我之後做了一個特別安排,搬去了現在這間四房單位。普遍都只生兩個,兩公婆一間房,一個孩兒一間房,長大就要每人獨立一間房,假設我當兩個小朋友一間房,已經要兩個房。我的情況是當我媽媽來住,就要三間房了,加上僱人就四間房了,正常家庭,不論分房或不分房睡都要四間房,在香港四間房已經是豪宅了,問題是否很嚴重呢? 我覺得現今的生活是非常不人道,我還有一個細女,沒有辦法和哥哥睡,即是要五間房。哪裡來五間房的房屋? 只能離開吧,本身看教育情況都想回去加拿大。之後我買入第2個單位,是一間只有一個房間,700呎一房一廳的。雖然升值能力厲害,但我不是指單位,而是樓下的車位。當時有選擇是可以買3房單位,亦可以將其中一個單位出租,或者混合兩個單位再去買一個較大的單位,這些選擇。但我選的就是07年買3房單位,第二個單位就出租,這樣才能夠保留現金流的收入,否則合併兩個大單位,會變成了沒有收入。


第三是基本的保險,保險看似很簡單,但不是的,例如我老婆入院時買保險,大兒子出生時亦有點健康問題,小兒子出生時問題更嚴重,所以這些事情你是猜不到的,亦是買個安心。說實話保險是一定會賺錢的,你只要肯簽文件,他就一定有辦法賺錢,但是安心是無價的,所以這是該行業屹立100年,200年的意思。我自己是不太關心自己身體,認識的醫生都說很少機會在30歲前有大病,所以我常常覺得到了30多歲再打算,所以你要預留一些資金去買保險。


第四點比較輕鬆,就是玩具。小朋友誰不愛玩具呢,問題是你經常覺得很奢侈,很揮霍的東西例如漂亮衣服和玩具,你試試養孩子看他拿著玩具很開心的樣子,你又忍不住買了。有誰會不覺得自己的兒女是天下間最好看,最可愛,我作為父母買不到漂亮衣服和玩具給你,簡直枉為人父啊。這裡又一筆洗費,原先我預留每月用$100-200,現在大概$1000左右。三個小朋友包括了衣服,我指漂亮衣服及玩具,並不是衣食住行裡面的東西,那些我有算在內。但初畢業的你可能1萬至2萬左右,$1000已是你資金的10%,若你說就不買,能省回那10%資金。但你是要準備,建議大家一個聰明辦法,將玩具3分類,令你兒女和自己都知道汽車就有這麼多,積木就有這麼多,考智能就有這麼多,繪圖書本也就這麼多。我就是這樣,如果你把庫存都收拾得整整齊齊的話,玩具都可以有個鋪排,什麼時候玩適當的玩具,是可以促進智慧,有時間去思考是好事。


第五點就是教育,我結婚時已經知道老婆在國際學校教書,之後生的這第一個孩子學費會全免,第二個半價收費,第三個才是收全費。但如果你能力的,誰會不想自己老婆留在家裡照顧孩子,因為選擇了結婚,她有高能力養育下一代,如果我有能力的話,我相信她可以做好全職媽媽,不要誤會,全職媽是超級辛苦的。你需要金錢支持這個安排,問題是你一旦不做,小朋友都要交學費,我還有一個半歲的細女呢。我不會因為金錢所限,而放棄創造家庭,我不想這樣。所以有幾點可以考慮,第一,政府有多年免費教育,是不需要讀國際學校,儲錢是供給讀大學,我經常說孩子長大了,想讀大學,但你沒有錢怎麼辦。我的情況可能會回去加拿大讀書,但要連接到讀書環境,其實讀國際學校會比較適合,以及我小六就離開香港,所以不太熟悉這裡教學的規模結構。當然這個選擇,不是迫你讀國際學校,今天我也會擔心我應付不了,便要轉讀普通一些的國際學校吧。身為有承擔的人,就要強行上了。如果要讀大學,有很多教育基金,以教育基金最低門檻增長率,以美國平均30年國庫債劵做無風險回報,用這個增速加18年,即是0歲就做基金,到了18歲取回通脹的3%,100萬本金就變成170萬回報,$1變$1.7,即是70%回報,幾乎可以說是穩賺。如你真的願意投放,例如每個月$1000,或者先預留100萬放進去等變170萬,我覺得通貨膨脹不會如此離譜。如果你有多一點的配搭,譬如股票基金或指數基金,按照指數增長,25年歷史顯示最低有9%,9%的複式增長由100萬變成410萬,是淨賺310萬,當然這個風險大很多。如果本身完全有接觸,只是剛剛開始,3%有比沒有好,如果0%放在存款是永遠做不到回報,這是教育基本的所在,亦是未雨綢繆的分別。因為你早點準備,高風險與低風險中間差了幾倍資金。


今天準備生孩子買樓的,準備結婚的,未考慮結婚的,做點調整,會比我的路會走得更順暢。但我的生命已經很幸運,最重要是身邊人支持﹑家庭環境和理想的眼光,這些是無價,今日我們賺的金錢,都是為了剛才提及的家人,希望幫助大家有新方向重新思考,最希望可以啟發大家。



【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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