2018-07-19

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幾時買樓先係好時機?

 「三十而立」相信各位家長都有同感。從我們結婚,成家立室,有了小朋友,然後順理成章考慮細屋搬大屋。

但今時今日香港地上車盤閒閒地都要五六百萬。以五佰萬樓價來計算,首期四成,加釐印費律師費,代理佣金等,基本首期儲備為$240萬。 以現在打工仔的薪水是兩三萬一個月,那真的要儲一佰個月不食不渴不玩才能儲到首期嗎?根據金管局嘅指引,透過按揭證券保險公司,以六佰萬樓價來計算,首期兩成,加釐印費律師費,代理佣金等,基本首期儲備約為160萬,每月家庭總收入需要約$46,000。

其實買樓亦是需要銀行按揭去配合,所謂一隻手拍唔響,除了樓價, 按揭成數也是考慮因數。準買家可以考慮做六成按揭或以上。當然,數字是這樣計算,若借八成, 每月供款多少少, 其實對於一衆八九十後來說也能輕鬆承擔。

但事實往往是事與願違, 未必個個家庭都符合以上條件,銀行與金管局,對於借款人的信貸紀錄,還款能力,入息要求等,有指定的審核標準及計算方法。買家經常因為以上種種原因,而導致大失預算。

按揭計算機,只是一個程式,入錯數據,就會計錯數,部分地產代理為促成買賣,只用片面的數據去分析。例如樓價五佰萬,借貸八成,以貸款年期30年,利率2.15%計算,表面計算的結果,月供約$15,086,家庭總收入約$38,000,便能成功借八成按揭。

以上的批核結果,重點是必須配合以下條件:

1. 非穩定收入,屬佣金部分的人工需七折計算
2. 壓力測試是以封頂息口+3%來計算的。(需跑數的朋友,如不計算底薪,佣金收入須有$58,000以上才可通過壓測)
3. 必須為首次置業人士
4. 身上並無任何供款及外債
5. 須提供稅單證明

希望幫到大家做一個精明嘅買家。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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