2019-02-27

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【兒童保險】怕小朋友成日病?媽媽一定要知的三大保險措施!

參考政府防護中心的兒童嚴重流感數字,2015、2016及2017年分別錄得25宗(包括一人死亡)、31宗(四人死亡)及27宗(四人死亡),當中共有73宗(即88%)沒有於當季接種季節性流感疫苗。

小朋友抵抗能力差,少不免會遇上不同類型的疾病,但有不少預防措施可以提前準備。

有見及此,DarkMoney會與各位父母討論一下三大育兒風險,並提供對應的措施:


  • 透過疫苗減低小朋友傳染病的風險

  • 透過兒童醫療保險轉嫁突發的醫療開支

  • 透過兒童危疾保險保障先天性疾病


透過疫苗減低小朋友傳染病的風險

疾病或者無可避免,但不少疾病可以透過疫苗預防:以水痘為例,接種疫苗後免疫反應可高達99.8%。一般而言,家長可以帶幼童到政府母嬰健康院接種疫苗,現附上政府免費接種計劃時間表:

一些高危致命的傳染病不會包含在政府免費接種計劃內,家長可以自選到私家診所補疫苗針:

◆ 甲型肝炎
- 可透過被污染的食水、食物及患者雙手而傳染
- 會引致黃疸及急性肝炎,嚴重的更會肝臟衰竭及致死

◆ 輪狀病毒
- 高度傳染性,幾乎所有兒童在5歲前都會感染輪狀病毒
- 可導致每天嘔吐10-15次,每天腹瀉10-20次
- 常伴同發燒及腹部絞痛等病徵約3-8日,可能會引致病童嚴重脫水

◆ 乙型流感嗜血桿菌
- 透過空氣傳播,能導致嚴重侵入性感染
- 可引致肺炎、敗血症、中耳炎、急性會厭炎、細菌性腦膜炎,甚至死亡

◆ 日本腦炎
- 經蚊子傳播,並無特定的治療方法
- 在感染者中,日本腦膜炎死亡率可高達20-30%
- 在香港並不常見,如果計劃於疾病傳播季節到高危地區可考慮接種

◆ 腦膜炎雙球菌
- 由腦膜炎雙球菌所引起,可引致突發性發燒、劇烈頭痛、皮膚出現瘀斑、休克,嚴重可以致命
- 腦膜炎雙球菌感染於香港並不常見,但於中國各地時有爆發,經常攜小童往返內地者可考慮接種

透過兒童醫療保險轉嫁突發的醫療開支

即使有接種疫苗,兒童仍可能因其他疾病或意外原因求診。參考醫管局網站,單計算過去一年於公立醫院的兒科新症,便有25,761宗。一般兒科的輪候時間為9-14個星期,等候時間可長達35星期:

為甚麼應該先為小朋友考慮私家房的住院醫療保險?


  • 一般門診醫療保險槓桿率較低,可能要每年睇十次醫生才能回本

  • 一般小朋友免疫力較低,即使小病仍有可能要住院,應優先考慮住院保障

  • 在流感高峰期,私家醫院的普通房會出現爆滿的情況

  • 如果小童因傳染病入院,可能會被要求轉住單人房(私家房)

  • 單人房可減低兒童在病房內感染傳染病的風險


四間保險公司小朋友醫療保險比較(私家房) - (Chinalife Master Care VS Bupa Carekid VS Cigna Choice VS AIA Super Good Health)

小朋友醫療保險注意事項


  • 一般先天性疾病屬於醫保的不保事項

  • 如果小朋友已有相關醫療保障,可以留意住房級別是否屬於私家房,否則部份醫療保障的賠償率或會下降至25%或50%(普通房或半私家房)

  • 根據百分比計算的保額會視乎手術複雜程度而定,一般會再乘5%至100%

  • 部份醫療保險或有保單等候期,等候期內發生的疾病不會獲得保障

  • 如果想保障嚴重疾病,建議保障額應不低於每年一百萬

  • 最好選擇沒有住院時數限制及全數賠償的計劃


透過危疾保險保障先天性疾病

一般醫療保險都會將先天性疾病列為不保事項,若只有醫療保險便未能為相關疾病提供保障。家長為小朋友考慮保障時,可以透過一些危疾保險保障未獲發現的先天性疾病。

以下列舉一些常見的先天性疾病例子:

◆ 自閉症


  • 大多在3歲前發現,一種腦部因發育障礙所導致的先天性疾病

  • 自閉症的病徵可以十分不同,可以由完全不能自己照顧自己,到有些已經治療的,與其他人無異

  • 目前並不可能完整根治自閉症,只可經過診療、實習及特殊教育,改善患者的社交能力

  • 本港自閉症學童逾萬人 家長嘆苦:兒子每月治療開支須8千元

  • 自閉症兒童調查:治療費用約佔總支出40%以上!三成家長辭去工作


◆ 血友病

  • 血液凝固異常的出血疾病,屬先天性疾病

  • 容易流血不止,需定期注射濃縮凝血因子製品

  • 血友病可以靠肝臟移植根治,惟肝移植後亦要終生服用抗排斥藥物


◆ 嚴重哮喘

  • 據香港哮喘會統計,本港哮喘人數超過330,000人

  • 哮喘是基因和環境因素共同導致的,可被界定為先天性疾病

  • 可引致呼吸困難、喘鳴、咳嗽多痰及胸口緊翳

  • 如果屬於嚴重哮喘,如不治理,可能會危害生命

  • 香港每年平均有70至90人死於哮喘病發


目前只有指定的危疾保險可以保障未獲發現的先天性疾病,詳情可參閱其中四間保險公司危疾比較表 (AIA, Prudential, AXA, FT Life):

小朋友危疾保險注意事項


  • 危疾保險的槓桿率比醫療保險低,一般應該先考慮醫療保險

  • 如果想補足醫療保險的缺口(即先天性疾病),可以選購危疾保險

  • 一般危疾保險會按年齡計價,越年輕投保總保費就會越便宜

  • 小朋友沒有家庭負擔,為小童購買危疾保額時應按先天性疾病的醫療費而定(而非現金流)

  • 以自閉症為例,接受密集行為治療的時間或長達2年以上,醫療費可達20萬以上

  • 目前只可以保障未獲發現的先天性疾病,已確診的先天性疾病可以透過指定的保險計劃減低醫療費


總結

  • 除了一般政府提供的疫苗外,家長可考慮另外為小朋友接種疫苗,提高抗病率

  • 想確保小朋友的醫療賠償符合預期,可以選擇「全數賠償」及「私家房」的醫療保險

  • 想保障延伸至先天性疾病,可以選購指定的危疾保險作保障用途


最後更新日期:15/11/2018

*以上資料只供參考,請以該計劃條款細則為準。

政府疫苗接種計劃 - 免費

◆ 水痘


  • 傳染性極高,主要透過飛沬或空氣傳播

  • 沒有接種疫苗的兒童可於發病時出現300粒或以上痕癢的水泡

  • 抵抗力弱者有機會染上併發症如猩紅熱及肺炎


◆ 麻疹

  • 透過飛沬、咳嗽及噴嚏於空氣中傳播,高度傳染性的疾病

  • 病童初時會發燒、流鼻水、咳嗽,3至7日後皮膚會出現污斑紅疹,通常會由面部擴散到全身,維持4至7日,亦可能長達3個星期之久

  • 1/10 麻疹患者中會患上耳道感染,1/1000 麻疹患者中會患上腦炎或死亡


◆ 德國麻疹

  • 病童會全身出疹及淋巴結漲大

  • 可能會引致關節炎、腦炎、結膜炎


◆ 流行性腮腺炎

  • 透過唾液,於患者談話、咳嗽及噴嚏時傳播,屬急性傳染病

  • 病徵包括唾腺腫痛,間中或出現失聰及腦部、胰臟、睪丸或卵巢受感染等併發症


◆ 肺炎球菌

  • 一般會引起竇炎和中耳炎

  • 可引致嚴重甚至致命的疾病,包括肺炎、敗血病和腦膜炎


◆ 乙型肝炎

  • 透過血液和體液接觸而傳染

  • 病徵包括極度疲倦、食慾不振、嘔吐、腹瀉、皮膚及眼白發黃

  • 有機會患上肝硬化及肝癌

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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