人壽保險比較

2019-09-01 455


人壽保險最主要功能,就是受保人不幸身故時,受益人能獲一筆賠償,保障家人往後生活。尤其於最黃金時期,就更需要人壽保險。因此,理論上人壽保險並非每人都需要。有家庭負擔、需要供樓或財務負擔的人士,需要人壽保險程度就較高。市面上,除過往定期人壽及終身人壽外,近年亦興起「保費退還人壽保」(refundable)。小編會透過這篇文章,分享一下看法。

投保人壽保險,首要考慮的當然是保額大小。最直接的,可以計算負債及家人生活費。如果有小朋友,也要考慮他們直到大學畢業前的開支。其次,就是考慮人壽保險類型,分別是定期人壽、終身人壽及保費退還人壽。

定期人壽
顧名思義就是投保期間內有人壽保障,屬消費型,一般可續保至80歲。保費方面相對較其他類型人壽保險為低,一般亦有分遞增保費(每幾年加價一次,年輕時較平)或水平保費(即投保期內均一保費,以分擔日後年紀大時的昂貴保費)。

終身人壽
即同時兼備儲蓄及人壽保障,保費相對較高,但可保障至100歲。

保費退還人壽(refundable)
一般定期人壽屬消費型,繳交保費後就無法取回。而保費退還人壽,可讓受保人於受保期間有保障外,更可於保單結束時取回過往保費,保費會較定期人壽稍高。

1.槓桿

人壽保險最重要是希望以最少保費,以獲取最大人壽保障槓桿。
以下將會假設一名30歲非吸煙男性為例作比較。

定期人壽保險較平,因為全部保費都屬於保險成本。而退還型人壽及終身人壽的保費中除了包含保險成本外,亦涉及儲蓄成份,所以保費相對較高。投保人越年輕,保費就越平,槓桿也相對更高。

2.需要性

正如開始所講,人壽保險是根據需要來購買,例如供樓或有家庭負擔等,所以一般最主要都只需要保障一定時期。假設一個65歲退休人士,無太大負擔,所需要的人壽保障就較低;一個35歲,剛置業及作為家庭支柱的人士,所需要的人壽保障就較高。加上年紀越大,保費就會越貴,所以適當利用資源才明智。

3.保費退還人壽有何優勢?

投保人年紀越大,人壽保險的費用就越高。以60歲非吸煙男士為例,26萬美金(約200萬港幣)普通20年期定期人壽,每年保費為3650美金,而26萬美金「保費退還人壽」,保費為7379美金。兩者保費相差一半,最主要分別就是能否取回本金。
簡單想一下,雖然要多付一半保費,但勝在能取回所有保費兼有保障,確實是一個不錯選擇。換一個角度計算,我們可以考慮普通定期人壽和「保費退還人壽」之間的保費差別是一項儲蓄,到期時取回所有保費則為回報,而投保普通定期人壽的保費3650美金,這是必須的保險成本。

「保費退還人壽」到期時能取回US$147,576
「保費退還人壽」保費減「普通定期人壽」保費:
(US$7379 - US$3650)= US$3729(20年總額為US$74580)

因此,每年保費差額US$3729視為一項儲蓄,到期時能夠取回US$147,576,總回報達98%,複利息達6.13%。

4.有必要買終身人壽嗎?

相信不少人都想投保一些能夠供斷及保障終身的計劃,但凡是這類計劃都有儲蓄成分,保費相對會較高。而終身人壽,其實更似一種長期儲蓄計劃,但前期會提供人壽保障。上面亦提及到,定期人壽保費較相宜,將兩者之間保費差別用作投資,或者投保一些儲蓄計劃,回報亦可能較高。

另外,以30歲男士投保50萬美金終身人壽(25年)為例,每年保費約6000美金,而投保一份終身危疾,每年保費約8000美金。雖然保費較貴,但同時有危疾及人壽保障。但如果只想要一個簡單的人壽保障,那終身人壽亦是值得考慮。

投保人壽保險最重要是符合自己需要,能夠保障一段時期中的所需,適當運用資源。

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