2023-11-15

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【理財個案2023】現金還清按揭有無著數?

龔sir, 我同老公有層2房自住樓供左一段時間,而一直只懂儲現金,最近計過手頭資金剛好夠即時還晒尾數。我們見好像一次過還晒唔洗再俾利息銀行好似有著數,其實係唔係?如果唔一次過還晒,有冇其他選擇(我們有諗過買多一層3房,但都擔心樓價都唔細)?

個案重點:
‧擁自住物業
‧手頭現金夠即時清還尾數

重點目標:
‧應否一次過還錢
‧如不還錢,應如何運用資金
‧應否再買多一層樓

龔成老師分析:

如果你有一筆較大的資金,其實有幾個選擇:

方案一,清還所有按揭,好處是不用再供樓,不用支付利息。

方案二,將資金用於投資,賺取回報。

方案三,將資金買多一層物業收租,為自己建立更多資產項。

當中分析的關鍵位,是比較下「按息」同「投資回報」。

舉個簡單的例,如果你有一筆現金,按揭利息我假設為3%,你將現金還錢,每年就可節省3%的利息。但如果你不還錢,將錢投資收息工具,假設能爭取到6%回報,就算每年要比3%息,你都有著數(賺6%-3%=3%的息差)。

但這個策略都有風險,因為任何投資工具,例如收息股,股價都會有上落,你有可能賺息蝕價,加上不是每個人都想投資,又或想面對這些風險,所以,其實好睇你地自己。

如果你無投資經驗,對投資較擔心,本身都是風險承受較低的人,方案一將資金還按揭,會較適合你們。

相反,如果你們對投資有基本的認識,又或能承受到基本的風險,就建議方案二,其實方案二都可以很彈性,可以將資金分3部:(1)將部分資金還按揭,(2)部分資金存於按揭高息戶(一邊對沖按息,一邊有流動資金等投資機會,見到股市大跌時就可以買平貨),(3)將部分資金作投資。

至於投資那類型股票,如果你們風險承受能力不太高,就投資收息股,如果能承受風險及你們的目標是財富增值,就可投資一些平穩增長型的股票,只要投資得宜,財富有不差的增長,同時能抵消按息。

至於方案三,將資金再買多一層樓,策略上有保留。

因為我地要進行的,是一個平衡的財富組合分配,物業、股票都要有平衡,太過則重一邊都不是好事,如果你本身已有物業,再買多一個物業,就會令物業總你總財富的百份比過多,令你面對集中風險(除非你其他資產好多)。

在上述的方案裡,較建議是方案二,不過方案二都可以很彈性,部分還錢、部分按揭高息戶、部分投資,可以按自己的風險度與投資目標去決定比例。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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