2021-03-04

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【理財貼士】如何在疫情下「穩」錢退休?

最近有金融機構進行市場調查,訪問405名年齡20歲或以上的在職人士,了解普遍市民對退休規劃的意見。發現約七成受訪者表示於疫情後無信心安心退休,較疫情前飆升逾四倍。對於調查結果,你又有沒有共鳴?

• 首三大主要憂慮來自未來退休醫療開支越來越大(53%)、退休後缺乏穩定收入(52%)及更加難以應付退休開支(50%);
• 較成熟受訪者(30 歲以上)方面,雖有定期儲蓄習慣,但仍有約三分一(35%)的受訪者表示對投資產品認知不足,四成(40%)表示不懂如何進行中至長期的理財計劃;
• 受訪者表示渴望退休後能有長期而穩定的收入(55%),以及認為合資格延期年金保單產品適合作為退休計劃的第一步(41%)

很多中產一族面對通脹、失業率高企、經濟的壓力等等,難免對前景感到徬徨。如讀者Andy,他今年45歲,是一名專業人士,太太同樣在職,兩夫婦生活開支大,供車供樓之餘又要供養父母。他們希望無需投入太大筆資金就可以規劃退休,究竟如何辦得到?

小編向理財顧問查詢,看看有沒有合適的退休計劃可以讓Andy夫婦自製長糧,安心退休,給Andy一點意見。就Andy的個案,他可以考慮投保可作稅務扣減的「裕享」延期年金計劃2,例如:
Andy選擇投保9年保費繳付年期之「裕享」延期年金計劃2,每年保費約77,900港元,每月大概供6,492港元,9年後已繳付保費總額約701,095港元,經過20年累積期,在退休後20年年金期內每月年金款項可達8,486港元,期滿時總內部回報率約4.27%。Andy夫婦更可選擇靈活分配合資格年金保費的扣稅安排,假設夫婦二人均為納稅人並於課稅年度均有應課稅入息,夫婦的扣稅總額每課稅年度可達到最多12萬港元,惟每名納稅人所申請的扣稅額不超過個人上限6萬港元。
比較現時市面一眾退休理財產品,合資格延期年金保單可享有稅務扣減,投保人更可因應需要「自製長糧」,退休後月月有錢收,適合作為Andy夫婦作為退休規劃的方案。

由現在規劃,20年後便可每月穩定收取年金。
今日省下,明日安心退休!
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註:

i.市場調查由富通保險有限公司(「富通保險」)於2020年12月委託市場研究公司進行《安心退休規劃調查》,訪問 405 名年齡 20 歲或以上的在職人士,了解疫情如何影響港人的退休規劃、理財意向和行爲態度。詳情可參考: https://bit.ly/3uPMVwR

ii.以上例子只供參考,實際金額以建議書為準。我們會將上述例子所列之數字以四捨五入調整至最接近的整數,因此有可能造成加總後的偏差。以上顯示的價值假設整個保單期內沒有任何現金提取或保單貸款或索償,並且假設所有保費於到期時已被全數繳付。

iii.每月年金款項包括每月保證年金款項及每月非保證年金款項 (如有)。每月年金款項將在年金期開始起及之後於每個保單週月日向年金領取人派發,直至年金期完結 (假設年金領取人在年金期內仍然在世)。保單持有人可將每月年金款項存放於保單內並以現時非保證利率積存生息。每月非保證年金款項或會在年金期內每個保單週月日調整及其實際金額在年金期內可能有所不同。以上顯示的價值假設整個保單期內沒有任何現金提取或保單貸款,並且假設所有保費於到期時已被全數繳付。

iv.已繳付保費總額指應繳付並已繳付之保費總額。

v.期滿時的總內部回報率之計算包括每月保證年金款項及每月非保證年金款項,並假設年金領取人於年金期內每月收取年金款項。此乃根據現時的紅利率在最佳估計基礎上計算。現時的紅利率並不反映未來表現亦並非保證。業務過去或現有表現不應解讀成未來表現的指標。實際支付的每月非保證年金款項及非保證終期紅利於保單期內或會變更,有可能高於或低於以上所示,本公司對其金額有唯一的酌情決定權。以上顯示的價值假設整個保單期內沒有任何現金提取或保單貸款或索償,並且假設所有保費於到期時已被全數繳付。

vi.以上例子採用的匯率是按香港特別行政區政府稅務局2020年10月發布的「以港元計算的平均兌換率 - 賣價」所計算。

vii.以上例子假設個別納稅人於有關課稅年度內繳付的「合資格年金保費」(而該課稅年度沒有任何「可扣稅自願性供款」)為60,000港元。假設每位納稅人所申請的稅務扣減金額不超過每年60,000港元的個人上限,一對需繳稅的夫婦更可申請每年合共高達120,000港元的稅務扣減。

免責聲明:

1.「裕享」延期年金計劃2屬於合資格延期年金保單,但並不代表保單持有人及相關人士符合資格就已繳付的合資格延期年金保費享有稅項扣減。本產品的合資格延期年金保單性質取決於產品特點及保險業監管局發出的認證,而非按保單持有人及相關人士的個人情況而定。「摯康保」醫療保障計劃及「樂康保」醫療保障計劃屬於獲認可的自願醫保計劃,但並不代表保單持有人及相關人士符合資格就已繳付的自願醫保計劃保費享有稅項扣減。本產品的自願醫保計劃保費性質取決於產品特點及食物及衞生局發出的認可,而非按保單持有人及相關人士的個人情況而定。

2.保單持有人及相關人士必須符合香港特別行政區稅務局《稅務條例》規定之所有資格要求,方可申領有關稅項扣減。有關稅務扣減的詳情,請參閱香港稅務局網頁ird.gov.hk,並向您的稅務及會計顧問徵詢稅務意見。

3.上述例子僅供參考並根據2019/20課稅年度之免稅額、扣稅項目及稅率而計算,並不構成稅務建議。

4.申領免稅額及扣除須附合有關規定,實際節省的稅款有可能低於上述所示,最後計算以稅務局實際評稅結果為準,詳情請參閱香港稅務局網頁ird.gov.hk

5.我們會將以上例子所列之數字以四捨五入調整至最接近的整數,因此有可能造成加總後的偏差,實際保費以保單契約為準。

6.富通保險有限公司﹝「富通保險」﹞不能提供任何稅務、法律或會計建議或諮詢。如有任何疑問,請諮詢稅務局或尋求您的獨立稅務、法律和會計顧問。

7.在任何情況下,富通保險不會負責因您的使用或依賴任何信息或內容而造成的任何損失承擔責任。

8.以上資訊只作參考,不能夠作為富通保險與任何人士或團體所訂立之保險合約或作為簽訂任何保險合約(或投資或其他決定)之要約、邀請或建議。有關「裕享」 延期年金計劃2及其他本文件所述的保障計劃之詳情以及條款及細則,請參閱相關保單條款及產品小冊子,並於作出任何決定前,尋求專業意見。

9.此文件只適宜於香港分發,不應被詮釋為在香港以外地區提供富通保險的任何產品,或就其作出要約或招攬。如在香港境外之任何司法管轄區的法律下提供或出售或游說購買任何富通保險的產品屬違法,富通保險在此聲明無意在該司法管轄區提供或出售或游說購買該產品。

10.本文件的產品資料不包含「裕享」 延期年金計劃2及其他本文件所述的計劃的完整條款,有關完整條款載於保單文件中。「裕享」 延期年金計劃2及其他本文件所述的計劃可作為獨立保單而毋須捆綁式地與其他種類的保險產品一併購買。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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