2022-11-03

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【理財個案2022】家庭突變 如何管理資產?

龔成老師你好!本人現時20歲,正就讀本地大學,父親早前去世,把財產留給我,突然間要管理一堆資產,實在不知所措,所以想請問龔成老師如何才能管理好資產。

現時母親沒有收入,只靠儲蓄和我兼職的小許收入。

父親留給我2層物業,一層值$600萬(供完放租,租金收入$15000),另一層值$700萬(按揭$420萬,自住,每月供16000),另有現金和股票$50萬。

現在失去家庭經濟支柱,我亦仍在讀書,實在不知道如何在我畢業前維持生活。母親在家照顧年幼妹妹,而我兼職$12000一個月。

家庭開支大約$18000,供樓$16000,入不敷支,是否應該變賣資產來維生?賣樓?謝謝!

個案重點:
‧20歲
‧父親去世
‧家庭入不敷支
‧靠儲蓄和兼職生活
‧擁兩層物業遺產
‧$50萬現金和股票

重點目標:
‧如何管理好資產
‧應否變賣資產維生
‧如何維持生活到畢業

更多文章:【理財個案2022】憑分配達至財務自由

龔成老師分析:

現時的物業租金收入$15000兼職收入$12000,總收入$27000。供樓支出$16000家庭開支$18000,總支出$34000。每月不足金額為$7000。

我假設你仍要讀3年大學,才正式踏出社會工作,每月要消耗的資金$7000,3年就是$25萬,由於這數目不算很大,只需消耗你們的現金儲蓄都能支持,因此,這段時間你可以繼續讀大學,以及不用賣樓,只需要你保持一邊讀書一邊做兼職就得,雖然會有少少辛苦,但在整個家庭的理財角度,是較好的方案。

賣樓雖然可以得到較多資金,令你們可以過一段輕鬆的生活,但賣樓後未必能買回,加上這動作是大量消耗你們的家庭資產,因此不建議。

現時的$50萬,建議大部分持有現金,因為你們現時情況負擔較大,而投資無可避免有風險,因此宜大部分資金持有現金,你可以檢視父親留下來的股票,如果有些是風險高的類別,建議賣出,如果是優質穩健企業,只要金額不太多都可持有,但金額多宜減持。

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有一個方法,可以幫你們買時間,但日後就要慢慢付出,就是加按該收租物業,利用「資產申請按揭」。

按金管局指引規定,以資產水平計算按揭,最高按揭成數為四成。雖然按揭成數比收入計算為少,但好處是不受收入等因素影響,而物業的價值,一般只計算市值的50%。你的收租物業估值為$600萬,最多只可以當作$300萬資產計算,然後借到4成(即是$120萬),同時銀行未必會批足。

例如最終按$100萬套現,慢慢清還,你們就可以有一筆現金用,由於現時該物業有租金收,因此供樓不是問題,但就會影響了每月的現金流。

有$100萬在手都有好處,第一,可以令你們無需太擔心中短期生活,第二,在你完成大學之前,可以減輕壓力,之後到你畢業後正式有收入時,到時家庭的現金流就不是問題,就算按揭要每月清還都不用擔心。

另一個方法風險較高,要視乎你們承受風險力,就是將加按出來的現金,投資收息股,由於加按利息不高,而現時收息股的股息率有5%、6%,因此可以幫你賺到息差。

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世上沒有免費午餐,每項投資都有利有弊,這動作的弊處,就是有可能出現「賺息蝕價」,不過如果是長線投資,問題不算大,但以現時收息股不算平的情況,值博率只是中等。這策略要求你有一定的投資技巧,我建議你在進行前,先增加知識。

上述的各種方法,加按是風險較高的方法,未必最建議,運用前要很小心。

較好的方案,是你保持做兼職,就算要消耗儲蓄都可以,物業方面就不要有改變,不用賣,不用加按,相信以你們的儲蓄,都可以在你大學期間,維持到生活。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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