在生、老、病、死四個人生必經階段中，「病」或許是唯一我們有部分控制權的一環，我們可以選擇看哪一位醫生，接受怎樣的治療……不過，香港的醫療費用高昂，面對突如其來的疾病未必有足夠資金去招架，所以不少人都會選擇購買醫療保險，為自己和家人多買一份保障。政府今年4月推出自願醫保政策，令不少人開始產生疑惑，究竟自願醫保和普通醫保有何分別？網上保險比較平台「myVHIS」的創辦人Andrew有以下見解：
Q1. 甚麼是自願醫保？和普通醫保有何分別？
自願醫保計劃是食物及衞生局（「食衞局」）於2019年4月1日推出的一項政策措施，以規範保險公司的個人償款住院保險產品。保險公司和消費者的參與均屬自願性質。
在自願醫保計劃下，參與的保險公司提供經認可的個人償款住院保險產品 （「認可產品」），讓消費者自願購買。
自願醫保與普通醫保之分別：
| 自願醫保計劃 | 一般住院保險 |
| 設有標準的保障條款 | 保險公司可自行設定保單條款 |
| 15天到80歲也可投保 | 初次投保的年齡上限多為65歲 |
| 不設終身保障額上限 | 可設終身保障上限 |
| 保證續保至100歲 | 續保時可能要重新核保 |
| 保障投保前未知的已有疾病 | 可以拒絕保障投保前已有疾病 |
| 保障訂明非手術癌症治療 | 可以拒絕保障非手術癌症治療 |
| 保障在香港醫院接受的精神病治療 | 可以拒絕保障精神病治療 |
| 保障訂明診斷成像檢測 （投保人需分擔30%的共同保險費用） | 可以拒絕保障成像檢測 |
| 至少21日冷靜期 | 由保險公司決定冷靜期 |
| 可以扣稅 | 不可扣稅 |
● 自願醫保設有受政府規範的標準保障條款，換句話說，所有保險公司提供之自願醫保計劃的標準計劃，其基本保障必須是劃一的。但，保險公司卻可自行設定一般醫保保單條款，對於一般不熟悉保險細則的市民而言，會較難分辨適合自己的醫療保險
● 投保人士由嬰兒 （15天）至80歲均歡迎，且一旦受保，即保證續保至100歲，毋須擔心續保時需要重新核保而被拒。相對由保險公司決定冷靜期，自願醫保的投保人可享有至少21日冷靜期，期間可取消保單並全數取回已支付之保費。而更重要的是，自願醫保計劃會保障投保前「未知的」已有疾病，而一般醫保則可拒絕保障投保前的已有疾病。
● 自願醫保不設終身保障額上限，而且亦規定需保障訂明「非手術癌症治療」，在香港醫院接受的精神病治療、及訂明診斷成像檢測，而一般醫保則可設終身保障上限，並可以拒絕保障上述項目。
● 一般醫療保險保費開支不可扣稅，但若納稅人為自己或其指明親屬購買自願醫保計劃下的認可產品，則可申請稅務扣除。「指明親屬」指保單持有人的：
- 配偶；
- 未年滿18歲 / 年滿18歲，但未滿25歲並接受全日制教育 / 年滿18歲，但因身體上或精神上無行為能力而不能工作的子女；
- 未年滿18歲 / 年滿18歲，但未滿25歲並接受全日制教育 / 年滿18 歲，但因身體上或精神上無行為能力而不能工作的兄弟姊妹；或
- 未年滿55歲，但有資格根據政府傷殘津貼計劃申索津貼 / 年滿55 歲的父母或祖父母或外祖父母。
Q2. 自願醫保有什麼好處？購買時需注意甚麼？
● 上述四點包含了自願醫保的好處：
○ 政府規範的標準保障條款
○ 投保人士由嬰兒 （15天）至80歲均歡迎，且一旦受保，即保證續保至100歲
○ 自願醫保不設終身保障額上限
○ 納稅人為自己或其指明親屬購買自願醫保計劃下的認可產品，則可申請稅務扣除
● 雖不設終身保障額上限，但自願醫保每年保障限額為港幣$42萬（標準計劃），決定購買哪種醫保時，保障限額的安排亦應作考慮之列。
● 稅務扣除要視乎投保人的收入，未必有很大額度的稅務扣減，因為每個受保人合資格的保費上限為＄8,000，但實際還要乘以自己的稅率，才會得出扣稅金額。假設你的稅率為15％，單人節省税款最多為＄8000 x 15% =＄1,200。不過投保人可透過幫「指明親屬」購買，稅務扣減則可以無人數上限。
資料來源：網上保險比較平台myVHIS
