2019-06-17

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扣稅那個好?如何選擇TVC或QDAP?

那一個才是最佳之扣稅計劃?如何選擇那一種計劃?這是沒有確實結果的問題,如前文所述,兩計劃是共同分配那60000元之扣稅額;而在供款上,一個較彈性,一個較嚴格;在投資回報上,一個將來較難預計,另一個則提供較穩定回報,但未必是很進取。每人要因應自己性格而作出合適個人的投資方式,不要貪一時方便而影響將來之回報。

中美關係5月初突然惡化,貿易戰再生變數,香港股市於5月6日開市裂口低開大跌,至今已超過3000點,年初升幅已被消耗大半,美國道瓊斯工業指數也曾跌穿25000,環球股市亦受拖累。而大部份香港市民也有參與的強積金,亦受到很大影響。

在積金局資料顯示(強積金制度 2018 年投資表現),2018 年 12月 31日的淨資產值比例,以股票基金和混合資產基金所佔的總數最多,兩者分別是75%,相對其他類別基金有大幅差距;在同一報告中,2018年之強積金回報為-9.3%,當中股票基金和混合資產基金之跌幅亦為各基金之冠,分別是-13%和-10.3%,,僅強積金保守基金仍有0.6%增長。附圖2018年為資產分佈和基金表現。

從數字觀察,,香港強積金計劃中,大部份的資產投放於高風險基金,市向下令高風險資產縮減相信也有不少,下圖是永明強積金彩虹計劃中部份基金在5月時之表現數據為例子,可作為參考,當中香港股票基金從5月3 日高位6.8753回落至5月31日價格6.2388。下跌9.24%;均衡基金由2.548回落至2.474,下跌2.90%;;環球債券基金,由0.9665升至0.9778,升1.17%; 強積金保守基金,由1.1162微升至1.1169,升0.06%;65歲後基金,由1.0478,升至1.0491,上升0.124%。

在三種類別基金中,高風險基金表現明顯較差,是因港股下跌;但其他類別基金,仍能在這跌浪中,有稍微升幅。如能妥善管理自己的強積金,就算是在波動市況,亦有機會減少損失,始終強積金是一個長期投資,未必如個股般緊貼市場,但成員亦應多加一點積極,也可為未來退休時做多一點點的準備。

強積金管理是要花一點時間,對所選的基金要多一點了解,不同受託人的基金已經有所不同,需要定時為個人的強積金組合做一個檢討,因應情況或個人年齡變化,而作出對組合成份比重的調整。若一般不太花時間在這方面管理,而只是想找個扣除方法,那TVC未必是這類繳稅族的最好選擇,可能QDAP更適合他們的個性。

QDAP 就是一張保單,只要在認購前認真了解,選擇自己合適的年金計劃,其後的保證回報已被鎖定在保單內,在指定年期後便可每月提取年金。提供一個穩定現金流,提取年期視乎個人而定,由10年到終身也有,當然回報率未必能令每個人也滿意,但認購後只要依時供款,也不用太擔心市場的波動。

當然用那一個方案由自己決定,但選擇的計劃必須得政府認可才能用作扣稅之用。

(資料來源:積金局網頁,強積金制度 2018 年投資表現,永明強積金網頁)

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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