長話短說，簡單介紹一下自己，公屋草根出身，小女子40歳，已婚未有小孩，今年生小孩，有不屑老公一個，及有一隻17歳的貓貓，要定期打針食藥。
自己是平凡人一名，10年前做錯期權，輸了大部分儲蓄，現在穏健為主，捱了很多年都是月薪20k左右，幸好上2年前得到機會晉升，現職股票經紀，平均入35k-40k，比以前好一點。
經到諗sir 指點，知道白交租是非常困局，決定做雙租族。所以上兩月與不才老公合資購買屯門居屋實用400呎440萬，估價足，八成上會，剛好御半山在附近開盤，此價不再，如果現在不上車，可能要下世⋯
財政狀況：（與老公財政獨立）
自己
1）屯門居屋買入440萬，八成按揭，現值460萬，老公只有能力付首期的三成，收樓後有朋友租，$10000
2）自己未計供樓，扣除開支，每月儲$20k
3）現金港幣10萬元
老公
1）自僱人士，收入比較不穩定
2）沒有良好儲蓄習慣
3）心地好，不時輸股票
問題：
1）SSD後，應該換大一點，或另外買一間？
2）以自己情況，下一步應怎樣理財，或用什麼工具？
3）有什麼方法令老公上進及有良好儲蓄習慣？
4）諗sir 有冇其他意見？
小女子十分感激諗sir，希望可以再一次指點迷津，心急人上。
ANSWER:
建構丈夫的借貸力可改變讀者下半生，由於丈夫收入不穩定暫收入未能作按揭批核用，但如大家坦誠相對將丈夫收入打落一間公司，係提供充份文件加良好對答下，家庭借貸力可倍大再買樓。現時靠讀者一人借貸力為37000/10000*50%*2.59 = 479萬，如先生日後證明到那怕是兩萬，家庭借貸力即可「彈起」至700餘萬，咁既總樓買樓兩樓一自住一收租有鬆動，但如只有讀者一人要再買樓好有難度。
另外請不要抱著「現在不上車，可能要下世⋯」的心態。筆者都信未來十年樓市必有一大跌，問題係你有能力交足十年租去等「呢一跌」? 及呢一跌究竟多少? 去補償十年租金支出損失? 另一考慮是人可借錢買的時間約只20年，就是25-45歲。因借貸力在45歲開始下降，前幾天美聯講座完成後有讀者問六十歲有幾間供左一半既樓可否借錢再買樓? 答案是只可行資產證明去借，借到總資產淨值之三成，仲要係10-15年好還哂! 計該讀者3間樓每間市價600萬，借盡為(600*3*50%)*30% = 270萬。即最多只可借270萬仲要15年內還哂。所以人多筆者都冇好詳盡答該位讀者，只好說很困難要做資產證明就算。因此今時買唔買計是可以計出黎，如果閣下有財力頂到樓市再升風險及自住居所已備，現時不買樓絕不是問題。
由於讀者剛買樓加上現金只餘10萬，暫不見有再買樓的能力。呢兩年要好好處理自己及老公借貸力，即要執靚條數加上用時間等文件出齊，加借貸力由無變有。留意由筆者第一本著作<樓換樓>已講:「作為庸才最緊要認自己係庸才，認左之後再找家人及銀行幫手求出路。」不少人努力一世唔用助力，此為事倍功半，好像不少人問:「為什麼我工時日日14但無錢剩?」希望作為本BLOG讀者不要再在此層次糾纏，努力改變思維就可改善命運，「行為決定財富」而不是「財富決定行為」。要知不少人公開喊話，都話呢個世界係無歧視同唔分層次的。但階級觀念及歧視窮人能否滅絕? 留比讀者自決。而筆者認為此等思想等同民族主義，是永遠存在人心而不可消除，最多可在面上消除。
本篇回應少財務計算但多勸喻態度要變，主因筆者觀察讀者要改變態度，再引致行為，才能把下半世改運。不要總說丈夫不好，想要美好人生第一件事需做就是正面看待你身邊的人，包括家人同事。如再時常惡言相向或少作溝通，將出世的兒子就要為此付出代價。一個人要上進不是逼出來的，而是從心出發的。攪好待人處事，努力儲錢，做好借貸力由無變有，由於無資金新的理財工具暫不要攪。
