2019-08-30

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50歲230萬vs年年去5次旅行你會點揀?

有討論區以時下既年青人去咁多旅行,根本就係重覆上一代貧窮既基因]為題出帖,簡單黎講,樓主首先扮到好同意儲錢同長線投資,並同大家計數如果一年去4-5次旅行平平時都要4萬,如果用黎作長線投資,可以有幾多回報。不過post嘅結尾,佢就黎一個反高潮,大嘆如果由23歲開始一年儲4萬作一個5%年回報的投資組合,到50歲果陣都係得230萬,仲話首期都俾唔起(我唔知佢果層樓係咩樓),不如呢27年,一年去4-5次旅行用哂佢好過,起碼爽過呀嘛!

我唔知大家睇完呢個post會有咩感受,我相信感受係隨住人生經驗同知識多㝰有所不同。我成日都話如果你係layman,得閒上討論區發洩下並無不可。但人生係你自己,唔好發洩得high得濟而信以為真,作為一個有知識有理性嘅理財人,我會明白錢點用係你個人自由,人人喜好同重要嘅嘢都唔同,我唔會去判斷咩係應該做,咩係唔應該做。因為所謂理財唔係一味儲,都唔係味投資。除左收入,理財亦包括支出部份,唔通一個人完全唔支出,食桑飲露冇娛樂會叫做精明理財?顯然唔係,不過精明理財人會考慮,乜嘢嘅收入組合,可以作一個乜嘢程度嘅消費水準,冇人係你肚入面條蟲,不過我亦可以提供一啲思考方向俾你,等你諗清楚50歲得到230萬vs年年去5次旅行呢個課題。

要230萬黎托?

係,理財ABC,當你要開始你嘅投資理財計劃,你問自己嘅第一個問題就係,呢個投資計劃,我係想達到乜嘢目的,個目的年期係幾時?係呢個case,點解係要做到50歲?230萬中間係唔係可以作唔同目的,唔同程度嘅動用?如果你答唔到呢個問題,事實上你以難開始計劃,講多都哂氣,你一定會選擇一年去4-5次旅行,因為呢個目標好具體,一年,4-5次的旅行,4萬蚊預算,喂!去旅行你就咁有planning,27年嘅投資理財計劃就一句帶過,你做人公平啲好喎!

如果我假設,因為我睇返個post,好多人都大嘆香港又唔好住,又大壓力,樓又貴。我地今次唔講儲錢買樓,我地講移民好未?我地plan一個理財計劃for移民。就近近地台灣?台灣如果需要150萬港紙就可以過去生活,你要考慮埋創業/就業問題,你會考慮唔同位置樓價問題。可能你就會反而認為一年作4萬元的投資額不夠,5%回報又可能太低。呢個時候,再問一年去4-5次旅行同呢個移民plan比邊個重要啲?香港大壓力喎,再住你可能抑鬱喎…

切忌非黑即白

承上段講到邊個plan重要啲,其實都唔太準確。重要,唔代表要奉獻所有,唔重要,亦唔代表做左就係錯。係27年唔去一次旅行,同一年去4-5次旅行中間,係唔係有好大思考空間?例如,我頭十年作一個高強度的儲蓄及投資計劃的話,23歲至30歲唔去旅行,30歲有一筆100萬資金,做一個5%年回報的收息組合,一年股息收5萬,用5萬一年去4-5次旅行,都係一個選項啊!又可能你喜歡細水長流,一次去一次旅行,其實閒置出來嘅錢做你其他認為有意義嘅事又得唔得呢?係唔係唔駛哂啲錢就代表唔開心,冇娛樂,冇哂人生樂趣?如果係,你最需要嘅唔係理財,而係放假靜落黎,諗一諗自己鍾意乜嘢,有冇去想努力嘅地方,唔好習慣左睇攻略打機,因為人人玩緊嘅game都唔同,大家都睇住同一本攻略打其實好戇居。香港話衰話衰,都相對比較多工具幫你做到唔同理財效果,點用,如何用,賺左錢用黎做乜,自己諗啦,大個仔喇!

年儲4萬是什麼概念?27年後230萬是條假數

坦白講,我切頭切尾認為香港人真係好多都對理財沒有概念,識炒嘢嘅人好多,識分配財富嘅人好少。點解有人會覺得廿幾年都會做一個定額儲蓄?我地首先要問,對一個23歲嘅人黎講,一年少4萬蚊用,同40歲嘅人一年少4萬蚊用,係一個有幾唔同嘅概念。我也一般畢業生年薪15萬左右計,4萬係佢嘅差不多3份1收入,一個40歲嘅人,我當佢45萬年薪,4萬係10%都唔到。一個佔總收入3份1嘅儲蓄計劃,係強度高而合理範圍,當然可能係你整個理財計劃嘅全部。但係一個佔收入唔到10%嘅理財計劃,可能只係為左討好係銀行做嘅朋友而半推半就簽下嘅人悄單,對你可能不錯也不癢。即係戒煙戒4個鐘,唔係戒煙囉好唔好?係唔食住。今日你覺得天文數字,過幾年你會笑看自己當年係幾咁可愛,4萬蚊都要生要死。

另外,如果27年每年投入4萬,總投入金額係108萬,而最後得到230萬,埋單計數係2倍多啲。如果你知道「70法則」,我地假設呢27年平均通脹 率為3.5%,即70/3.5=20,即購買力減半的年期係20年,即係唔需要等27年,20年就可以令你筆錢購買力減半,所以如果呢108萬係你所有資產,而你所有資產都打算放入保守嘅投資組合,而你竟然認為咁就可以令你晚年無憂,咁少年你真係太年輕,如果財務自由門檻咁底,又只需要俾少少錢,買入保證的投資物就做得到,咁你點解釋香港仲有咁多窮人冇屋住呢?所以點解我地會叫「投資組合」,組合唔係講緊我有買A股票又有買B股票,而係我有作為增長用途嘅投資物,又有用黎抗通脹的投資物,甚至有筆錢係要黎買入黃金,以防有咩動盪用黎保本。點解買樓變左宗教?因為投資住宅,係香港黎講係同社會實體經濟對沖,係一個保障,樓市上升,你固然可以享受升值帶來嘅利潤,樓市下跌,實體經濟也下跌,只要你層樓租得出,果筆租都夠支持你日常生活,所以一層自住,一層收租,係一個為左晚年而建立嘅資產配置,唔係亂吹出黎的。

如果想當年你老豆係咁諗

我係上星期講灰機青年果陣雖然有講過我地呢代一定係辛苦,不過時勢就係咁,你可以放棄人生,怨生不逢時,不過今日喊完,明天要返早,今晚唔該早啲抖。我地睇返之前數十年,香港經濟起飛,機會處處,覺得上一代人成功係理所當然,其實呢個係因為你用左上帝mode去睇呢個世界。而家你知道有80年代有97危機問題之後會冇事,你知道會有金融風暴,你知道03年有沙士,你知道2000年有科網泡沫,你知道08有金融海嘯。你上網睇下啲預言佬同未來人,講返以前都好準,講下年已經腳軟。冇錯,以前機會多過而家,但係機會一黎,你有冇準備好,你有冇膽係03年入市,同樣重要。同理,bitcoin係2013年仲係唔值錢,你唔買?股王騰訊係2013年仲未拆細,仲係50蚊樓下,你唔all in嘅?講係容易,但往往成功果班,都係take左action果班,而take左action果班又有無數係失敗左,呢個就係人生,呢個就係命運。如果你父母當年同你有同一想法,一次去左4-5次旅行,又係果4-5次旅行果陣開心得濟生左你,冇左呢230萬,咁你就真係可能連討論區都要去公共圖書館上了。

自己人生自己負責,錢係你賺,冇人可以話你用得唔岩,除非你欠債唔還。不過有啲客觀事實,不吐不快。想唔努力就達到財務自由,一係你靠個好老豆,一係,可能真係要靠六合彩了。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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