諗Sir 你好！我係TEDV66學生，今年遇到人生中的轉折點，想請你指點迷津。
本人41歲，先生45歲，有一個1歲大BB，工人姐姐。每月家庭開支約40-45K(其中13K供樓)。
前年開始和先生經營自己的公司仔，但遇上社會運動同疫情以至生意很差，扣除公司支出，每月只有大約20-30K收入。
今年年頭買咗荃灣30年屋苑600萬的大兩房，做6成按揭，每月供款約$13K。
現剩下約120萬港幣現金，50萬人民幣定期，想攞部分做債基，每月收息13K用以供樓，減輕生活壓力。此方法是否可行？應該攞幾多出來買?買乜嘢產品?
另外本人希望幾年後生意好轉，5年內買多一間兩房或三房，請問可以如何部署？
祝諗Sir 生意興隆！
answer:
話哂讀者係「人生中的轉折點」要黎請教，諗sir想認真些少為佢審視。當然明白提供資料有限，本回應只可劃框但未能指到痛點。
第一，諗sir希望知道公司每月的operation cost幾多? 如果operation cost遠大於呢間公司既profit，呢盤野好易死。你見靠鋪賣衫賣藥賣野食，人工同鋪租仲要拆返比供貨商，costing佔比很大，呢次先死個批。
好似讀者盤野只30k profit，仲要兩公婆做埋同一檔野，安全系數好低。諗sir只想善意提醒。
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當然，759超市同360優品個margin都好細，但人地盤生意唔係靠賣野賺錢的，佢地自有agenda，亦已都唔係hidden個隻，網上比心機搵都睇到。
提提，如果你賣野只係靠價差賺錢，就當今日搵到都只會越見辛苦。
第二，除非你年老就收山，或者你指既「等」只係你自己唔做野，不過你班手下好勁可自動波。否則靠「希望幾年後生意好轉」去翻身既想法，等運到真係唔要得。
發展事業，無論你做生意或打工，先學攻，後學守。同意「等」係一項藝術，確定「等完」需判斷力。尤其讀者生意做左1-2年，應未成熟，故要先學攻，更要邊學邊攻，相反等運到九死一生。
第三，讀者想荒廢主業，反用投資救主業，敗象已呈。一係你將主業換左佢。
教你投資唔係問題，但如你錢未賺夠而主業又唔掂，你心理壓力將會大到令自己投資做錯決定，全局盡輸。
諗sir自己生意唔係大，只係請左十幾人，求其搵個老闆都比我勵害，不過我預視到呢個家庭，尤其疲情沒完沒了之下，情況會更差，所以斗膽提一下。
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好，part 2 講投資，先講荃灣自住樓批左按揭，日後就當失業銀行唔會點查你，按揭批到就等於過到海，故諗sir在買樓易中介的舊同事都會幫客展現最靚而誠實一面比銀行睇，過到銀行之後問題不大。買樓易按揭查詢可whatsapp 96991141
做新買樓上會、轉揭、加按、或者你有盤想放(大屋苑樓)，都得!
諗sir很建議兩公婆是但一個人出番黎打工，同時自己公司要出糧比設夫婦其中一人，交好稅供好mpf，此為幾年後買樓準備之一。例如公司出到糧30k比老婆，借貸力有30000/10000*50%*2.59 = 388萬。加埋老公如出去做番野有20-30k，兩公婆買第二間樓可用其其中一人單名，夾埋可借700萬-已借的360萬 = 340萬。到時出左首期，300-400萬借貸力夠佢到再係荃灣買到兩房，當然舊個隻，但都可以啦。
建議將人民幣沽走。投資首條同食飯一樣: 開餐既地方要有逃生門。人仔是受管制貨幣，不要被其一時升值迷惑。人仔可以買既野亦很有限，人仔計價股票很少，人仔幫唔到你炒美股，轉去新加坡煩到n! 其實偉大既中華民族，已經將答案講左比你知。對唔住，呢段係廢，但唔會刪。
將堆人仔轉返美金再做債基疊增，就ok。佢筆人仔都值至少50萬hkd，而家讀收息103，讀完助教會提出個獨家方法，只係40萬可開始，如投入50萬會如下:
50萬hkd投入，不經銀行，借返75萬比你
投入債基年息8%，(50+75)萬投入，一年收息100000
借了萬，利息成本2.5%，一年付息18750
淨賺100000-18750 = 81250
回報為81250/500000 = 16%
當然唔太進取可少槓些，只收10-12%息一年，5年後50萬*(1+12%)^5 = 88萬。中間有咩事可隨時拎返。咁4-5年後有88萬係手加上借貸力有300-400萬，夠厲買間兩房開結收下租既。或者到時阿仔都上小學，話唔定佢掉轉，新買間樓住搬近小學，現時自住樓租返出去。
