諗Sir︰
本人看了樓換樓和樓市雙租族2書，閱讀後很有啟發（例如雙租和傷租之分別），可惜收息論斷市無法拜讀，有一些問題想向你請教，狀況如下︰
本人35歲，月入54K（已扣強積金），工作穩定，但沒有增薪空間。太太35歲，是公務員，月入31K（已扣強積金），還有至少十多年增薪空間，育有1子1女，月儲35K。
出租元朗兩房單位，估值7M，本人單名持有，太太無需擔保亦未置業，尚欠按揭3.4M，租金14.5K，有銀行不反對通知書，大約供租相抵
租住青衣兩房單位，租金12K，方便孩子上學和親人照顧
持有現金80萬，股票80萬（非蟹貨，收息用，隨時可以套現）
希望購買青衣入門三房單位（7-7.5M）作自住之用，之前受制於6M按揭政策無法上會，現在希望把握時機，在能力許可的情況下上會。雖然沒有父幹，但慶幸長輩身體健康，沒有特別負擔，我們不希望動用長輩資金，但必要時可尋求不會買樓的親人（月入13K）幫忙做擔保人。
請問我和太太還有什麼行動可做？
謝謝你的解答
人窮志不窮的中下產上
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ANSWER:
第一個行動，就係唔好買青衣。葵青區無置業階梯，最靚都只係盈翠，留唔到貴客。加上校網雖然英中多，但同區人又唔肯留係度讀，所以諗sir好少講葵青。當然我地唔會公開講邊區唔好，讀者花百餘元買既樓抱歉唔會有此等知識，有些經驗之談或者好壞之判，唔可以印低。
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讀者第二行動，賣走元朗樓及後再自己或太太八成上會買好區份既樓。其實賣元朗主因不是區份，而是讀者現金唔多，趁而家樓市仲高賣樓回350萬，再拎其中70萬九成上會買返另一間，一出入即套多350-70 = 280萬係手。
月入13K最多可幫手擔保13000/10000*50%*2.59 = 168萬。其實用途不大。另外45歲後借貸力開始跌，50歲用上數打八折(即168萬*80%)，55歲打八折再八折。當然有人幫手係好事!
呢280萬用得生性，包括最唔理咁例如用渣打7%直債收息，與渣打共存亡，一年收息280萬*7% = 196,000。等於1/4讀者而家儲蓄。直債風險在發行人會否倒閉。再唔係唔用渣打大把選擇。
當然可拆280萬之一半例如140萬做債基，債基只不過是用基金承載近千條直債，分散單一公司倒閉風險。然而諗sir的收息課，除了講邊隻因咩原因可以諗，更會講槓桿要去咩水平同埋幾時把握出入時機，及通常sales會用咩原因水客，咁去準備加上最近有50萬都可開始收超10%年息之槓桿方法，全新內容學生更可有效運用資本。如讀者120萬投入債基收12%年息，另160萬收7%息，280萬一年收256,000，慳慳地夠每月洗費。
家陣拎280萬出去買股票或買其他收息，有冇一年收到25.6萬先? 仲有大部份係月月收。有多此被動收入，讀者可改更好的樓。至於元朗樓賣走換其他地方，呎價應可跑贏。最後比比你睇，5年計YOHO TOWN只升22% ($12802>15659)，有改善空間。
人窮志不窮很重要。意志力主助你改變人生，不是知識。
