龔成老師，我今年41歲，儲蓄有230萬，有穩定收入，月入八萬，扣除開支後，每月可儲蓄4萬元。我不需要供養父母，自己也沒有家庭，但至今仍未置業。
我想請問︰
（1）如果只是買樓自住，現在是入市好時機嗎？如果屬自住，我是否不用把租金回報率下跌列入重要考慮因素？
（2）如果我現在買樓，我應否把230萬全數用於首期及買樓相關開支（如裝修等費用），然後用每月的儲蓄（供樓後大概3萬）作投資股票之用？還是撥出多一點現金來購入股票資產？
（3）剛上緊你第2堂，根據你課堂所教的水桶模式買股法，我的歲數應為40/40/20，但根據我的實際情況，我可否調高水桶1或2的比率？期待你的回覆。
個案重點：
‧41歲
‧月入$8萬，每月可儲$4萬
‧擁$230萬儲蓄
‧未置業
重點目標：
‧想買自往樓
‧怎樣有效運用儲蓄
‧財富配置的問題
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龔成老師分析：
1）租金回報率是其中一個考慮因素，另外交通便利性，同區配套和未來發展等，都是相關因素。想知平貴，你可以跟同區相類似樓盤作比較。現時香港樓價唔算好平，但作為自住居所，最重要係「供得起」。
簡單來說，如果你的目的是自住，只要你供樓方面無問題，現時是可以置業的，雖然無人能準確地預測樓市，但自住樓最重要是供得起原則，這點比樓價上落更加重要，以你的收入情況，只要你不是買一些金額太大的樓，其實無問題的。
在長遠計，我仍相信樓市在長遠計，因供求關係，較難大跌，不過，也不會有大升的情況出現。
樓市始終需求大，我見唔少適婚年齡的朋友，都正等機會買樓，但未買樓，這些是「潛在需求」，過往每年不斷累積，只要樓市跌少少，就會有需求走出來，這令樓市不能大跌。
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不過，移民的確令需求減少，加上政府將加大力度找地起樓，所以長遠，供求將慢慢好翻，無過往咁失衡。
政府現時有較大決心處理好樓市問題，我相信會令之後的供應增加（不是中短期，要長期才慢慢見到），因此，樓市不會大升，但相信都較難大跌（始終需求大）。
長遠計，樓價會平穩，不是倍升，不會好似過往般倍升，而是平穩，同時，由於需求大，要大跌也不易。
因此，香港樓作為自住的價值仍在，長遠樓價平穩。但投資價值，就只是一般，未見好吸引的水平。
2）我地投資組合除左要係優質資產外，平衡配置都好重要。
如果你現時完全無股票係手，唔建議全部現金用盡去買樓。要留有部分去投資股票作增值，會較好。
所以，適當運用按揭，不要用盡現金，才是更好的方法，令你手上的資金，可以更靈活運用，以及可投資其他不同類別的資產。
長遠來說，你應該「股樓並行」，就能令你的財富組合較平衡，風險度也會較低。所以，你不應用盡手上的現金去買樓，要留部分。建議你做適當的按揭，完成買樓過程後，才開始買股票。
3）水桶模式比例可以參考，但你要因應自已情況，作出調整。但當然，唔可以調整得過份進取。
同時你要明白，水桶1要求你有一定的投資實力，這方面你要自己衡量翻。如果你本身的投資實力不算強，你可以跟課堂給你的指標比例，但水桶1就不能過多。
