你好諗sir,
本人今年41歲，已婚有一囡3yrs 一工人姐姐，近半年留意到你嘅HomeBlogger，同意認同你的客觀而準確分析及目標貼地（一生三宅、穏定收息 ..等），已報讀9月 收息101 TEDV75的學生（已留位：TEDV7511)，我從事零售銷售工作，於今年3月被裁員，(裁員前收入每月35k+雙糧+Bonus)，因為年少沒讀好書 只掛住玩（只F.5學歷沒學分)，及後於04 05年開始認真工作，在行業默默努力 遇上機會 好好把握，持續奮鬥，能讓自己有晉升機會，從基層升至店經理，亦轉往一間比一間更好的公司發展，
現時報讀進修課程：財務策劃行政專業文憑課程，好大機會嘗試從事保險行業工作; 而太太同樣從事前線銷售工作，但由平均人工$30k-39k不等， 由19年下半年運動減至約14k,
家庭每月支出：父母家用、停車場月費、保險費、工人姐姐、家中雜費膳食
以下是個人和太太的資產分佈：
太太單人名於2010年買入深水埗近黃金洋樓 1993年, 樓齡28yrs，實用310尺兩房，$178買，首期首置九成，自住；直至2018年 加按後拎出$165萬現金，附近買多一個單位收租，現欠銀行按揭$269萬，每月還款$10,800 ; 供30yrs。
本人單名購買深水埗青山道洋樓 1982年，樓齡38yrs，實用239尺細兩房，2018 購入$307萬, 首期4成，現欠銀行按揭$171萬，每月還款約$6,900 ; 供30yrs,租出，（收租$11,200)
個人購買基金：宏利智富安聯收益及增長基金（支付派付）GAI01
05-Apr-2017 5yrs >04-Apr-2022到期
買入價USD 1.009 (US $100,000) HKD$777,000
每月派息約$4,850
太太 購買基金：宏利智富安聯收益及增長基金（支付派付）GAI01
05-Apr-2017 5yrs >04-Apr-2022到期
買入價USD 1.009 (US $30,000) HKD$233,100
每月派息$1,440
流動現金$780,000
我和太太已沒持有股票，因早年買股票都以虧損為主，所以決定離場股票市場，太太在大陸廣東省村落有間殘舊單幢兩層的祖屋，約值30萬人民幣，本身自己學歷不高 年少貪玩 遲起步，副牌認真唔靚 唔容易搞，但人到中年年紀 希望可以增加被動收入，自知發達是沒可能，希望將來生活可以輕鬆一點。
1）想購買40萬債基槓桿，可以幫助增被動收入
2）請教諗sir 有冇咩建議或合適方案
謝謝諗sir抽空回覆
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answer:
其實做唔做到保險唔太關張「財務策劃行政專業文憑」事，反而零售銷售經驗會幫到佢。唔少人因自己學歷高，唔曉得「忍」，抵受不了保險入行時的苦楚而退出，咁就見唔到之後風光啦。點都好諗sir認為讀者呢次轉行有一定勝算，搞好個被動收入再做令佢更無後顧之憂。
40歲為自己產出了(11200-6900)+4850+1440 ~ 11k月被動收入，雖少但算唔錯。上完收息101諗sir認為有幾樣野將會幫到佢:
1.用保險形式買基金x是什麼回事?
基金名讀者已講左，諗sir用x代表算。家陣地產經紀話我教精哂d客，銀行想叫客落搭買保險又比之前難，佢地話都係多得諗sir。所以講野都係咪直呼其名，大家心神意會好了。上次用愛恩斯坦既時間膨漲概念去解說十年先起好康城商場呢件事，都係為小弟出街留條後路。畢竟大把將軍澳既居民同經紀，講到個商場可以推高該區樓價10%咁，我只好大力同意。
2.學識睇咩基金係由本金之中拎錢出黎派息
講返用保險形式買收息基金，係慳左一次性的認購費，但就焗住比連續5-10年的管理費。加上基金x出名用垃圾債為主，讀者修畢收息101後會明白好的債基基金應有那四項數字指標，之後再買就可以自己量度，咪一味再任經紀推介。另外，學識睇咩基金係由本金之中拎錢出黎派息，咩係唔會。
3.度身訂做自己槓桿買債方案
就當讀者唔槓桿基金收息，起碼都可為自己選取更優質又唔會用本金去滾塘魚既基金。至於行槓桿，在銀行融資成本低至1%之下，收15-20%年息可預期。即讀者投入每100萬本金，月息有成12k-16k。咁計200萬投入債基再槓桿真係夠25-30k月息夠租樓。還有一些銀行、證券行做槓桿之後不會計借貸入信貸報告、有些會。試得好，其實長用債基收息去津貼租樓唔買都可以! 不過諗sir認為趁後生買樓利用銀行貶值去膨大資產係應該。
客觀提出風險、證券行更易入場的債基方案
如槓桿收息101主授點樣去銀行做槓桿，150萬開始銀行先息平，做到效果。80-149萬的做到不過息貴，效果打折。同時做槓桿的風險諗sir會客觀詳細教授，同埋什麼基金應槓幾多都教埋，而唔係好似銀行咁基本上會引人盡槓去收盡你佣。
當然大家知40-80萬做債基槓桿係有得玩，諗sir同證券行拎到quota，一樣槓到近年息15%仲要唔會要你1:4咁博命。不過quota唔多到103舊生先有得做，入場銀碼40萬。由於讀者資金不多，收息101內教的保本直債收息方法就冇咁合佢。
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咩保險係有用咩係無用
另外讀者亦將在課程明白，為什麼有些保險能提供高儲蓄回報，而低儲蓄率保險的特徵為何。知道了，往後就少做錯理財決定。同時有點像昨天個案，對於保險經紀點利用開公司出糧而令自己按揭借多點，呢一部份讀者有用。
讀者應像昨天個案咁為自己準備好按揭借貸力，令自己不會因轉了保險工而難轉按或借錢買樓。另外可買入債基增加被動收入，準備自己轉行。可以學埋按爆八成，加按住宅為自己增加現金。幅牌唔靚，就更要比心機摸，總有幾隻牌可以入到章，重點係你要專心摸牌，5年可使人由富變貧，亦可由貧變富。
