為人父母必定最着緊子女的健康，除了從小為孩子建立健康的生活和飲食習慣，不少家長亦會考慮購買醫療保險。今年4月政府推出了自願醫保政策，與一般普通保險有頗大分別，無論你是正在考慮應該買哪一款醫療保險的新手父母，抑或是早已為自己和子女購買了醫療保險的爸爸媽媽，都不妨細閱自願醫保與普通醫保之分別，以及了解為小朋友購買自願醫保時需要注意的細節，再去做相應的決定。
Q1. 小朋友幾大可以開始買自願醫保？
小朋友出生後15天即可為其購買自願醫保。
Q2. 為新生子女購買自願醫保有甚麼好處？
首先，自願醫保保障「未知的」已有疾病以及先天性疾病，假若小朋友將來不幸確診患上先天性罕見病或長期疾病，長遠而言，不設終身保障額上限的自願醫保更適合用作承擔沉重的醫療開支。
其次，小朋友一般容易受傷，大部分自願醫保產品已涵蓋「意外門診治療」保障，一旦小朋友發生意外，需在私家醫院門診部或急症室接受治療，保險公司亦會賠償有關費用。
再者，當子女留醫時，不少家長會選擇留在病房過夜陪伴，部分私家醫院需額外按人頭收取「陪床費」，平均由$200至$400不等。自願醫保部分產品涵蓋「住院陪床費」保障，保障額由$280至$1,200不等，基本能夠涵蓋相關開支。
最後，由於幫家人購買的稅務扣減額並無人數上限，為子女買自願醫保可以為自己扣稅，可謂一舉兩得。
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Q3. 如果已經幫小朋友買了普通保險，有需要轉自願醫保嗎？
不論是父母自己或小朋友的保單，考慮轉移至自願醫保前，需小心比較現有醫保和自願醫保在保障、保額、保費及附加保費、不保事項、核保政策等差異，按實際需要而決定。
特別在保障範圍方面，關鍵在於小朋友是否需要自願醫保的保障範圍，當中如終身無限保額、精神病住院治療保障、訂明診斷成像檢測保障（較常見的如CT電腦掃描、MRI磁力共振，以及PET正電子掃描）、投保前未知的已有病症保障、8歲後出現徵狀或確診的先天性疾病保障等，若就上述項目有特別需求者，自願醫保便可能更為適合。
轉保時，亦建議父母留意以下3點：
i）保險公司會否重新核保？
保險公司一般有權要求重新核保，若為同一間保險公司，個別情況下可免重新核保，直接將現有保單續保成自願醫保的認可產品。若父母擔心重新核保的影響，需細閱保險公司之「重新核保」條款。
ii）轉移後可否保留折扣優惠？
不少保險公司會為客戶提供折扣或無索償獎勵，由現有保單轉移至自願醫保產品時，緊記注意優惠可否一併轉移，或會否有新優惠。
iii）保險公司的「轉移期」
保險公司可自由決定「轉移期」的長短。若客戶過了「轉移期」才決定轉至自願醫保，即使是同一間公司，也有可能需要終止現有保單，再重新購買新一份自願醫保。
Q4. 購買自願醫保時家長需要留意什麼細節？
所謂先天性疾病是要8歲後病發才會被納入承包範圍，而有醫生指出大部份較嚴重的先天性疾病多於8歲前病發。市面上亦有一些保險產品會承保自0歲起病發的先天性疾病，家長需細閱細則了解詳情。
自願醫保時雖然保障未知已有疾病（即不察覺亦理應不察覺的病症），但何為不察覺亦理應不察覺仍存在很大的灰色地帶，要視乎保險公司如何詮繹，家長購買時亦應把保險公司的聲譽納入重要的考慮因素之一。
而於大部份產品當中（個別靈活計劃除外），對於未知的已有疾病所獲的賠償額在頭幾年會有所扣減，於投保後：
- 第1年：不獲賠償
- 第2年：25%償款
- 第3年：50%償款
- 第4年：100% 償款
資料來源：網上保險比較平台myVHIS
