2018-08-28

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二人家庭住屋開支 不應多於收入50%

家庭理財, 二人家庭, 資產, 投資風險

上篇提到一人家庭時期的投資準備和所承受的風險,今篇就來談談二人家庭時期。

二人家庭時期

踏入二人家庭時期,相信大多正準備或已經結婚。夫婦二人的收入支出、資產及負債也可以一併處理。若果夫婦二人均有工作的話,家庭的收入會同時有所增加,但相對支出也可能提升。二人於一人家庭時的理財方案也應該在這個時候一併處理。

這個時期的家庭,大多數需要解決住房的問題,無論是租屋還是買屋,住房的支出都會佔很大比重。較健康的理財方案,應將最多35%至50%的收入投放於住房。因為我們還有很多不同的家庭日常及保險等支出,當然我們亦應在可行的情況下,繼續投資及儲蓄。

若果二人家庭已經購買房子的話,餘下來的金錢,不應投放於太高風險的投資。因為最高風險的投資正正就是房子!為什麼呢?因為多數於香港購買房子的二人家庭均需要向銀行借樓貸,而首期則由一成至六成不等。若果我們向銀行做九成按揭的話,即是用1元買10元 東西。換句話說即是做了一個10倍杠杆的投資呢。

所以其他投資的風險,可以調低一點,避免整個投資組合風險過高。

除了價格波動的風險外,家庭收入的不確定性也可能是一個需要注意的風險。若果家庭成員其中一員失業的話,理財穩健的二人家庭應預備約六個月的家庭總開支作後備用。當做了樓宇按揭後,我們亦應該多購一份定期壽險,保額則是向銀行借貸的總額。這份定期壽險,可以避免當家庭成員其中一員離世,而令整個家庭的收支出現問題,還不起樓貸。

我們在這個二人家庭時期較後段時間,除了需要應付樓按外。生育計劃、子女的升學計劃及夫婦二人的退休計劃也應該開始準備。雖然這個時期的家庭投資組合,風險因樓按而不可以調得太高, 但亦不可以過份穩健而失去增長的機會。建議將這個時期的家庭資產,投放於較穩健的大藍籌或是區域性的基金身上,除了價格波動風險不致太高外,流動性風險亦適中,更可以得到高一些的回報。

下一期筆者將會為一些未有長中短期目標的二人家庭作一些理財方向建議。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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