2018-07-18

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長老退休的財務安排

相信有唔少讀者都會面對一個問題就係長老們逐漸退休或進入退休年齡,這對於隊長黎講其實有不少學問,一方面除左發現原來以前長老們自己有自己工作打發時間時大家會各有各忙,到呢家要考慮佢地可能只係安坐家中無無聊聊又一日,當中要考慮的除左係要幫佢地搵D世藝打發時間外,佢地的財務狀態以至自己的工作情況同財務狀態,突然都會變成同一個大的有機体去考慮。

托賴的係隊長的家庭都叫小康,無太大的財務壓力,而目前就隊長的財務狀態黎講,只要過到未來十二個月的三大關口,咁就會相當輕鬆,因此應該可以驣出更多的時間同精神去享受生活。是的,隊長諗緊如果一路上唔係有財商有策略地咁應用係過去的路上,也許工作對隊長黎講就會同普同人一樣咁重要,但出賣時間後的精神狀態又真係可以話攰到只係想攤起張床,要想到咁的狀態下仲要兼顧成個家庭的問題,真係少D心力都唔掂。

然而講退休的生活安排可能係有更專業的社工之類去講會好D,但退休的財務安排呢,其實有好多人又係亂咁黎。身邊有唔少退休的長老其實係退休初期都有D私房錢+MPF頂住頭幾年開支,甚至好小小的可能更有一兩層收租樓收租,理論上講得退休的都一定有所準備。但係準備充唔充足又係另一回事,之前鏗鏘集亦有講過呢個問題,好多退休人仕幾年後先發現原來錢係唔足夠的,到最後當然就係一係就靠仔女,好D的就賣樓等等,不過每個case都唔同,好難一刀切話點先係有問題,之不過有個共通點的係,通常有樓收租的都唔會衰得去邊,但得一層自住的有樓人仕或甚至無樓的退休人仕,往住都只能靠仔女,而通常大吉利是都係突然的醫療開支所引發的開支而致積蓄盡乾。

正所謂無遮無扇神仙難變,如果係你退休果日你乜都無的話可以唔駛睇落去,不過的確有好多長輩其實都一路楂住層樓或多一層樓,但去到咁上下年紀係已經無心處理呢一堆資產。事實上,有好多供滿樓的人,可以先考慮將出租樓然後諗自住樓縮細,以騰出更多的金錢黎減輕生活負擔。呢一招實情並非什麼Rocket Science,好多人都識,但要過的有時係長老們的心理關口,收租樓有時都難搞,而如果要郁埋自住果層祖屋,好多時都會出現問題不大但困難重重的情況。

一個實際計數的例子,好多父母輩的族群如果早年買樓,呢家一間收16000-20000蚊租的屋可能已經係身價接近800以至千萬,但由於早年買落可能剩下來的按揭已經好小甚至供完。事實上如果賣左間800萬的屋求其買番層500萬左右的樓,雖然會衍生三幾十萬的開支,之不過就當你Full Paid左層樓的話,起碼咁樣可以套現約250萬但仲keep到一層500萬的樓,而今時今日500萬的樓收番14000-15000都有可能,睇你識唔識搞,亦即係話你每個月收少1000-3000不等,就可以有多接近250萬的流動資產。

當然,呢250萬並非無用,你試下就用老人家智慧用200萬買入匯豐收息,一年可收番約12萬左右的息,即每個月有10000元的匯豐利息,即係話其實隨時郁一郁仲收租+息多過以前,剩番果50萬仲可以去下旅行同應下急,個玩法轉一轉,其實又真係未必駛靠晒仔女去供應都得,仔女的家用仍然只係一個意思意思的盡顯孝心的心意,其實活用財技,善用財商,天倫之樂可以更加輕鬆。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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