2020-06-01

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理財個案––50歲退休,資產大重組

你好,本人50歲已退休,太太49歲,無業。現有資產如下:

現金:約550萬(其中250萬做定期,其餘的要準備移居台灣)

股票:210萬

很多是2007年大升市時走唔甩的貨,不過都應返到家鄉。
重倉5號仔有11手,之後是內銀如939,1398,1288(剛賣出3328),共約30多萬,之後是4號, 1997,1號,亦有6,12, 215, 590,700, 2318,2628,2601, .....(共30隻,我都知太散,正重組中 ,希望減到15隻。)

現在正漸漸換馬,希望把沒前途的股票賣出(例592,165,272,665等),買入優質收息股如823,2,3等; 亦想入藥股如石藥,1177,賭股如27,1928等,或新經濟潛力股)

現在整個PROFOLIO約收緊4厘息。

基金:90萬(今年8月尾到期,供了10年回報好差, 投入750,000最終只得90萬,早知月供優質收息股或買多層樓,不過呢個世界無早知)

做了多年的人仔定期:約50萬RMB,4.15厘收緊息

MPF:75萬(如移居台灣打算宣誓拿出)

有一份供左一年的保險年金,放5年共20萬,10年後可每月拿1000多元,當幫補之後的保險費。

太太理財比我更差,只得不足10萬現金積蓄。 應無負債。

現在我們有2個物業,2008年買入的自住的港島3房銀行估價約1550萬,欠MORTGAGE 185萬,物業是連車位的,車位以$3000租出。月供17600

另一層九龍2房銀行估價860萬,欠MORTGAGE 242萬。月供19000,租金收入亦是18000.
兩層樓都仲要供約10年。

如能成功移居台灣,會把自住樓租出,連車位的話可租到$36000左右。

我知我正現金流不足,但真的不想工作(因身體情況也不大容許),其實現在的210萬股票,我也想趁反彈減持,希望大跌市25500入一注(50萬),每跌1000點入多一注。

我的問題是,我這種狀況下,要退休是否太奢侈? 這10年好怕坐食山崩,但依家我又唔敢再放多啲入股票市場,2,3,之類的收息股又升晒,望你能指點一下。

(我盡量不想賣樓,不知我想法有無錯呢 )我們沒有子女,我有買重醫保危疾保,月供約$2000。謝謝。

更多文章:理財個案––怎樣運用手上資產,達至資產追資產

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個案重點:
‧夫婦約50歲
‧已退休及無業
‧擁2個物業,現金$500萬,股價$200萬
‧希望將來移居台灣

重點目標:
‧是否現在能安心退休
‧如何增加現金流
‧盡量不想賣樓

龔成老師分析:

你的情況,都可以利用資產配置,產生較理想的現金流,令你有一定的被動收入,而因應這被動收入,睇下是否足夠你哋的消費。簡單來說,是希望單靠被動收入,足夠支付你的日常開支,而不用消耗任何本金。

先講你的股票及基金,建議你來個大重組。因為我地做投資,其實是進行財富配置,是一個分配過程,分配到較有質素的資產項中,如果是質素有問題的資產,就要賣出。整個分配的重點,不是你的賺蝕,而是企業質素、前景。而對你來說,另一重要的要點,就是被動收入。

你現時股票+基金,總值約$300萬,如果當中持有較優質,較高息的股票,可以持有,但如果質素較差的,就要賣出。最好的方法,是重新分配到收息股中,港燈(2638)、香港電訊(6823)、工行(1398)、建行(0939)、深高速(0548)、置富(0778)、陽光(0435)等,建立一個收息股的組合。上述股票都有5%、6%股息,假設股息有6%,這部分可以每月收息$15000。

至於人民幣定期,雖然不是最好的投資,但只佔你資產一部分,因為都可以繼續,但就不建議增加。以50萬收息來計,每月約有港幣$1800。

如果日後將兩個單位都租出,扣除每月供樓部分,每月收到的淨租金約為$17400。由於現時物業仍供緊,所以這10年要供款的年期,你的現金流會較弱,但只要過了過10年,到時的現金流會明顯改善。

就上述的現金流加起,每月的被動收入為$34200。你要計下同你心目中,台灣所需的消費支出,差得多唔多,從而睇下點運用你現金的部分。

你現金可動用部分為$300萬,強積金部分為$75萬,即是合共$375萬。由於上面已買一定的股票作收息,這部分應投資其他類別的資產,以平衡組合。

年金是一個不錯的選擇,因為你地無子女,年金就更適合。當中的原理是不斷派本金及利息比你,你可以更有預算地消費,如果每月有$15000-$20000的現金流,可以強化你現時的情況。

其實我幾建議你睇《財務自由行》,因為當中的理財例子,對你有較大的幫助。同埋你要盡力增加理財知識,因為你本身的資產不少,差少少回報都可以有好大影響,因此知識對你的往後財富,影響好大。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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