2020-05-26

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財務信譽影響借貸(上)

銀行或財務機構在審批任何貸款時,除了需要審查借貸人的入息證明以及個人文件之外,信貸評分亦是批核貸款及利率時的一項重要參考因素之一,並且從而了解申請人的財務狀況,以及評估申請人是否為一個可靠的借貸人。

環聯TransUnion(TU)是香港目前唯一消費者信貸資料的參考機構,記錄信貸人在銀行以及信貸機構的正面及負面信貸資料,當中包括個人資料、信貸情況、還款紀錄、查詢紀錄以及信貸評分等。此外,信貸人如有任何債務拖欠、破產、或與追討債務相關的法律事宜,相關資料亦會出現在信貸報告中。

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評審信貸人的信貸級別時,TU會根據信貸人過往管理信貸的習慣,如還款紀錄、銀行總結餘、信貸紀錄長短、信貸帳戶種類,以及新開立的信貸帳戶等計算,從而給予信貸人不同級別的信貸評分。一般而言,如借貸人申請貸款時,得到的信貸評級愈高,銀行所提供的貸款額及優惠亦有機會地更好。

現時本港經濟持續低迷,最新失業率數字更升至5.2%,而在經濟下行下同時會影響到市民的財政狀況。TU在最新一份信貸行業分析報告,評估新冠肺炎疫情下,消費者的財政影響。在本港受影響的受訪者中,接近三分之二的人擔心住房、信用卡、保險及個人貸款等還款問題。此外,在本年第一季,信用卡、私人貸款以及循環貸款的逾期還款率升幅為最高,均錄得雙位數增長。在這三個類別中,千禧年代消費者在過去兩季的逾期還款率按年增長最高,顯示年輕一代對個人理財缺乏風險管理。

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信貸狀況是反映借款人的財務信譽,逾期還款會令銀行或財務機構收緊貸款審核標準。有些人可能一直都不緊張自己的信貸狀況,但到真正需要借貸時就會出現問題,如申請按揭時,銀行所批出的按揭息率或會較市場一般的水平為高,令利息支出增加,情況較更嚴重的甚至有機會拒絕批核。一般信貸報告中的負面資料需於在清繳帳戶5年後才會刪除,而破產紀錄更會保存8年,所以擁有良好的信貸評級是十分重要,要成為一個可靠的貸款人,簡單地首先要準時繳交帳單,並且定期查核個人信貸資料,亦要妥善地管理個人財務安排,如債務維持低結餘以及避免過度借貸等。

下一節筆者將會講解信貸評分的釐定標準以及其他注意事項。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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