2022-12-15

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【理財個案2022】千萬財富大重組

龔成先生你好,我家有3個物業1個車位,全部供緊,大約市值$3200萬,按揭$900萬,另外還有一個私人貸款$70萬,現金+股票約$180萬。

想請教你,我先生將在一年後失業,但家庭開支非常大,現時正想方法增加收入。

想請問如果我賣走車位,得到$190萬。另外,現金及股票$180萬,再加按其中一物業$180萬,先還清私人貸款$70萬後,共有$470萬,將呢$470萬買晒收息股。

然後尋找一些有10%股率的股票,例如之前見到中石化有好高股息率,那麼是不是每年我會收到股息$47萬?全部買入中石化每月平均有$39000income?

那我先生可減低搵工壓力,可行嗎?
謝謝你!感激幫忙回覆

個案重點:
‧持有3個物業和一個車位
‧先生將失業
‧家庭開支大
‧私人貸款$70萬,現金加股票約$180萬

重點目標:
‧應否賣走車位套現
‧應否加按物業還清私人貸款
‧減輕先生搵工壓力
‧應為全數現金買入中石化收息

更多文章:【理財個案2022】財富組合重組 減持問題股

龔成老師分析:

你先生將失業,因此在財富配置上,增加現金流較強的資產項,方向正確,可以減輕每月現金流的壓力,問題是怎樣配置會有較好效果,以及平衡風險。

現時車位租金回報率不算高,出售車位套現,再轉收息股來增加現金流,基本上也可行的,加上你現時太集中在土地相關類的資產項,減持車位以轉到其他資產,令財富組合更平衡,可以。但要留意,每種工具都有當中的特性及利弊,收息股都是一樣,股價波動程度比車位價格大,加上股息的穩定性,一般不及車位租金的穩定性,你要明白這點。

至於$70萬貸款是否償還,你要考慮該貸款本身的利息是否高,如果處於較高水平,還款較有利,甚至你以加按物業套現,去償還該筆貸款,都是較有利。最重要是分析利息成本,了解那類貸款的利息較低,先將資金償還較高息的類別。

相反,如果該$70萬的貸款低息,若果投資取得較高的回報率,就不用急著償還,因為將資金留下來投資,取較高的回報,就算要支付利息,都是值得的。

至於加按$180萬去投資收息股,去從中賺取息差,不是不可,但要留意當中有四個風險。

更多文章:【理財個案2022】大量現金的配置術

第一,負債會增加,加按原理是問銀行借錢,負債增加一定會令你的風險增加。不過考慮你約總計的資產,以及總計的負債,並不算多,比率仍處健康水平,因此不用擔心。但你要明白這點。

第二,投資收息股,有可能出現賺息蝕價,所以不要在貴的價位投資,要解決這問題,你要選較有質素的股票,及用分注投資將買入價平均,風險就能減少。

第三,股息減少風險,如果產出的現金流減少,對你之後的還款有影響。因此你盡量選擇一些業務穩定的收息股,當企業業務穩定,盈利自然穩定,能派出的股息較穩定。

第四,按息增加風險,過往低息環境,你利用低息借錢,投資較高息的收息股,能賺到息差,但現時加息週期,按息向上,你要支付的利息增加,對你每月現流會有不利影響。

我相信上述的風險程度屬中等(未算好值得做),如果你加真的加按,相信$180萬是上限,同時要明白上述所講的風險。

更多文章:【理財個案2022】年輕人計劃退休

簡單來說,如果加按,連同原有的現金股票,有$470萬的流動資產,然後留低部分備用現,然後將資金投資收息股,這方向可以的。

在收息股選擇方面,中石化(0386)質素算是不差,但未到很高質素,始終只是商品企業,沒有一些太大的優勢,生意增長力不算強,同時會受油價等因素影響,反映企業處一個被動狀態。

這股高息,你可以投資,但絕不能只投資一隻股票,你要同時尋其他收息股,建立一個高股息組合,否則會有集中風險。

你可以考慮:深高速(0548)、香港電訊(6823)、工行(1398)、恆生(0011)、置富(0778)、陽光(0435)、高息基金(3110)等都可以。

假設$470萬,當中動用$430萬投資,平均取得7%股息率回報,平均每月現金流為$25000,雖然比預期的少,但你最初打算全部投資中石化單一股票,會有集中風險,並不建議,我們進財富配置,一定要先想風險,後想回報。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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