你好，以下我的基本資料，想請教怎樣配置會較好？
1）我人工穩定，年薪約$55萬。
2）妻做保險，年薪約$65萬。
3）有3個小朋友：2歲、8歲、10歲。
4）有三層日本樓。
5）夫婦現時有二千萬現金。
問題：
1）之後想妻放棄工作，帶小朋友到英國讀書，到時應如何分配？最好能維持現時年薪$65萬收入，有可能嗎？
2）將資金在香港買2個物業？還是全數買債券基金？
3）具體配方法怎樣做？
我過去有投資股票，不少都較進取，算是有理想回報，當中都有僥倖成份，現時想持盈保態。
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個案重點：
‧夫婦二人年薪約$120萬
‧有3個小朋友
‧有3層日本樓
‧擁$2000萬現金
重點目標：
‧太太放棄工作，帶小朋友到英國讀書
‧增持物業還是債券基金
‧如何優化財富組合
龔成老師分析：
1）由於沒有你太太過英國的具體時間，這刻只建議你投資一些流性較高的資產，投資物業就要較小心，這刻可投資一些穩健，風險不高，有基本增長類的類別就得，以下會以你日後，當你太太要過英國時的資產配置著手。
要憑資產產生現金流，大過現時你太太的工作收入，可以的，你們現時擁有一定的資產，只要適當重組，更有效分配就得。
$2000萬投資一些穩健工具，目標爭取平均5%的現金流，一年已經有$100萬現金流回報，平均每月有$83000，相信合符你的投資目標。你的情況，會追求保本、現金流，多過增值，因此整個投資風險度，宜偏向中低風險，同時要建立一個平衡的組合。
日本物業金額一般不大，如果你現時擁有的3個日本物業，市值總金額不算太大，3個都可以一直持有，作長期收租之用。
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2）你提及想全數資金買債券基金。我有必要解釋債券基金多少少，因為不少投資者都低估債券基金的風險。
首先，你打算將大部分資金都集中在一類資產項，會產集中風險。另外，債券基金並不是保本，風險度比不少債券高，但一般投資者只被這工具的高息回報吸引但忽視了風險，因此投資前要了解當中的性質。
第一，債券基金與債券並不相同，債券就是借錢給機構或企業，到期會收回本金，但債券基金並不是這樣，並沒有到期，更沒有保本這回事。
第二，債券基金會投資「高收益債券」，即是「垃圾債券」，這些債券有違約風險，如果基金大量持有這債券，好景時可以派高息，但不景時就會有本金損失，基金價格大跌。
第三，債券基金不是單純地持有債券，而是可作買賣，以及利用衍生工具作對沖等策略，有可能出現較大的損失。
第四，銀行會提供借貸買債券基金，以槓杆去放大回報，以平息借貸去賺取息差。低息環境問題不大，但當進入加息週期，未必是好策略，因此，如果利用槓杆去投資，要明白風險不少。
因此，債券基金不是不可投資，但你要明白當中的風險，最好找一些過往表現相對較穩定的，以及當中持有垃圾債券比例不太高的基金，不要融資進行，不要只貪圖高息。
至於投資香港物業，雖然都是創造現金流的方法，但對你來說未必最好。
第一，你的目的是投資，是創造現金流，香港物業現時的租金回報率並不高，投資價值未算很引。
第二，你太太與小朋友將過外國，雖然未知你們長遠會留在英國還是香港，但都不建議投資太多固定資產，財富的靈活度會減少，加上香港物業的金額較大，更加影響了彈性，如果真的想投資物業收租，反而日後了解英國的情況，可考慮投資英國物業收租，租金報率會較高，當然，你首先要了解當地的物業及租務市場先。
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3）現時擁有的$2000萬現金，可分配成幾部分，建立平衡組合，物業、股票、基金、高評級債券、銀行或保險公司的收息產品，餘下要持有一定的現金。建立一個平衡的財富組合，是重要的。
如果無法找到租金回報率較高而又穩陣的物業，可考慮投資房託，只要同時分配在多隻房託，已是一個平衡的組合，股息率一般都有5%，可考慮：置富（0778）、陽光（0435）、泓富（0808）、三星高息房託（3187）等，三星高息房託目標是追蹤標普亞太地區房託指數，投資這房託如間接投資亞太區房地產。
股票方面，可以考慮穩健高息股，業務穩健，5%以上股息率都是選股方向，可參考《50穩健收息股》。債券方面，要考慮A評級以上的債券類，雖然利息回報不算多，但都是財富配置中，可行的選擇。
高息基金、債券基金，不是不可考慮，但一定要了解風險度，以及控制注碼。至於銀行或保險公司的收息產品，都是可考慮的類別，但投資前要仔細了解，產品是否適合自己。
最後，一定要留足夠的現金，特別是當你太太辭去工作，以及太太與小朋友到了英國這新地方，預留現金是十分重要的。
