龔成老師你好，我19歲係一名大學生。閱讀你的文章及書籍2年，令我明白資產的重要，以你教的「先增值，後現金流」為方向，在此非常感謝你的教導！
我一邊讀書，一邊做兼職，儲了少少錢，現時持有1手比亞迪、2手中生製藥。
現時仍有$5萬現金，早幾個月開始月供煤氣$1000、比亞迪$1000。每月也可儲蓄$1000-2000。這學期完了後我會花更多時間於投資理財上，閱讀更多書籍，目標是於25歲有100萬！儲下首期，以小資產追大資產。
1）請問現時的組合可以嗎？
2）我想自修商科，但不知從「經濟」還是「會計」開始，麻煩老師給予一點意見（我中學完全沒有讀商科）。
3）第三條問題比較重要，我因這問題影響了我的信心。
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你的《大富翁致富藍圖》提到，我們要「盡快將現金轉為資產」， 現金作用只有「日常使用、備用應急、準備投資」，因此我希望盡快儲到首期上樓，以小資產追大資產。
可是，最近有輩跟我說：「一層樓是你的負債，將你綑綁30年，當你沒有能力再供時，影響你的信貸評級，將來難以翻身。你沒有充足金錢，怎能轉為資產，有錢也應該想想做生意，若你背負供樓壓力，你可以輕鬆做生意嗎？你應該待銀行有$300萬才想買樓，即使無樓也不是甚麼一回事」。
我當時不敢回應他，但我回想，自己也不懂回應。他強調「負債」並不是你的資產。
老師，我沒有因為他影響我的儲錢計劃，也沒有影響我從你身上學到的知識，目標仍是25歲有100萬，但我很迷惘，不知上樓是好事還是壞事，求老師指教。
再次感謝老師的耐心回答，我會一直以你為目標，不斷努力。
個案重點：
‧19歲大學生
‧有兼職收入
‧有月供股票
‧持有股票以及$5萬現金
重點目標：
‧25歲有100萬
‧買樓還是不買樓？
‧優化現有組合
‧如何以小資產追大資產
龔成老師分析：
1）可以，你已經掌握了投資的基本功，現時你持有比亞迪（1211）及中生製藥（1177）都是有質素，有潛力的股票，同時適合你的年齡，你可以長線持有。
現時的$5萬現金，由於數目不算很多，建議你暫時持有現金，等大跌市才動用，能有效增加你財富的回報率。
至於現時月供的股票，雖然都是優質股，可以長期月供，但你會較集中在比亞迪，以平衡組合的角度，未必是最好的策略，如果你想投資潛力股，可考慮月供潛力股的指數基金，例如安碩恒生科技（3067），有長線投資價值。
這基金追蹤恆生科技指數之表現，而恆生科技指數，都是一些有質素的潛力股，例如阿里（9988）、騰訊（0700）、小米（1810）、美團（3690）等的新經濟類公司，長遠有潛力，所以有長線持有價值。由於基金有數十隻股票，比起單一股票，風險能減低。
你可以月供，或自行分注小注慢慢收貨（例如每月買一手、或2個月買一手），原理如同不斷儲貨，這樣就能平均買入價，減少風險。
以你的情況，要25歲擁有$100萬，不是問題，最重要是你在這段時間，保持知識的增長，以及保持儲蓄、投資。
2）在應用的層面，經濟會較會計有用，因為應用面較為廣泛，無論生活上、做生意上、投資分析上，當中都有應用得到的知識。
至於會計相對較為學術性質，以及日後專門做會計就較有用。不過，當投資者研究一間企業的情況，分析財務報表時，總要有一些會計知識，因此，你都可以學基本的會計知識，但不用太深入學習。
我建議你先學習「經濟」，之後再學習「會計」。
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3）《大富翁致富藍圖》提到，要「盡快將現金轉為資產」， 現金作用只有「日常使用、備用應急、準備投資」。這是不能改變的事實，因為現金長期貶值，但我們不會盲目投資，同時會適當留現金（這些現金是等投資之用）。
同時，以資產追資產的模式，沒有改變過。
無論是優質股、物業、又或是一盤理想的生意，都可以是資產，因此，你投資那個項目，其實沒有衝突，只是配置問題。
簡單來說，這條公式不變：「將現金變資產，資產滾出更大資產」。與你長輩所講的無衝突。
你現時的目標是25歲有$100萬，這個方向不變。
你定這個目標，其中一個原因是你想有足夠首期後盡快買樓，以物業作為財富增長的核心，但你這刻又同時很擔心，買樓後反而被物業受限，無法令你財富值。
先要清楚物業的性質，物業本身是真財富，因為土地是有限的資源，而土地能產生某些經濟價值，因此長遠能升值及產生持續的現金流，但要留意，物業並不是任何時間都能產生現金流，只有當你將物放租時，才有正現金流。利用負債去買物業，不一定是壞事，因此不用一開始就怕負債，只要利用負債投資創富更大回報，這負債就是好的負債。
相反，當購買了自住樓，每月要供樓支出，會消耗每月的現金流。除非樓價大升，否則在財富增長上的幫助未必太高，但由於每個人都要有自住的需要，因此是無可避免的支出，只能說，自住樓其實不用太大間，應該先將資金投資其他工具。
香港樓最高速增長的年代已過，無論是樓價上升、租金上升的程度，往後都難以倍升，最多只能平穩向上。
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其實，長輩所講的概念部分正確，但就不用去到$300萬才買樓。這是一個資金考慮的問題，如果有一筆金，應該資物業，還是建立一盤生意？那個在長遠的財富增長力較強？
如果你有較強的生意技巧，建立生意是較好的選擇，因為先將財富以生意增值，其後才將增值後的資金買物業，財富運用上的確較理想。
但如果無做生意的經驗，投資其他工具會較好，而物業始終是一個穩健的工具，對有自住需要及未能掌握生意或其他工具的人來說，仍是可以投資物業的。
簡單來說，如果你有自住需要，仍是可購買物業，但不用一開始買金額太大的，因為每月會消耗現金流，影響你其他財富方面的累積，但不用等$300萬才買樓。因為物業買入後並不是不能賣出，不一定綑綁你30年，有需要可以賣出，升值後可加按套現，同樣可以把握到其他創富機遇。
因此，你可以彈性處理買樓的策略，按自己的需要，自己的財富情況，樓市的平貴度與回報率去決定。關鍵位是財富的長遠增長情況，各資產的回報率，你那類別較強項，怎樣配置對你最有利。
