龔成老師，想問問有關丈夫與我的投資及退休方案。
本人是一位興趣班導師，35歲，丈夫45，有一女兒。我地預備大約15年-20年後的退休生活。
本人有醫療保險，一份投資相連的保險（現在大概十萬元現金價值），以及一份月供基金（今年是第13年，需要供20年，每月$2000，現在現金價值大概$33萬）。
囡囡有一份教育基金（需要付10年保費，年供2萬元，今年供第三年）。
股票有2手盈富基金，21手中國銀行，流動現金13萬元。
丈夫今年45歲，也有幾份儲蓄保險，以及醫療保險。其中一份儲蓄保險，兩年後可以選擇吾供，10年後可以攞返大約50萬。
另外，有一份投資相連保險，現在現金價值大約15萬（ 每個月供$1000，要供多11年），現有流動現金70萬，定期儲蓄20萬（2-3厘利息）。
55歲會有一筆250萬的退休金，而每月會有大概$15000的長俸。我丈夫會延長退休年齡至60歲，故此，在55歲直至60歲，除了每月長俸外，也會有每月大約$46000月薪，以及當60歲時，有一筆90萬的約滿酬金。
如果我們兩夫妻，每月準備用一萬元作月供基金或股票，請問有什麼建議？
另外，丈夫及我現有的流動現金，可以怎樣運用在股票市場裏，長期持有？
另外，現住在公務員宿舍，直至退休，所以住屋方面沒有問題。但其實希望在退休時，能夠有一個真正的安樂窩屬於自己，所以想請教老師有什麼建議？
是否選擇丈夫60歲退休後買樓，就很難達成財務自由？謝謝！
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個案重點：
‧35歲，丈夫45歲，有一女兒
‧有購買儲蓄保險、醫療保險
‧55歲有一筆250萬的退休金，每月會有$15000長俸
重點目標：
‧20年後的退休方案
‧退休無宿舍，到時的住屋安排
龔成老師分析：
先分析你這刻的情況，你現時投資，都較集中係一些儲蓄保險、定期、投資相連保險這些產品身上。
其實保險主要作用，就係幫你做好防守部分，只要買足夠保障就可以，至於增值，我地應該集中係優質資產類別，好以優質股、物樓等。因為長線計，優質資產的升值能力，一定比這些產品好。
所以，我建議你先審視翻現有投資產品。如果增長力唔係好高，你可以考慮調整一下保險、基金的供款，令你能夠有更多現金流，來買入優質資產。
因為你現時的年齡，距離退休仍有一段時間，你不用太過保守（除非你地本身好怕風險），否則，可以面對少少風險，去為財富提高增長力。
你和你先生，距離退休尚有一段時間。可以用一些有增長力的基金及股票，例如股票以「平穏增長股」+「潛力股」去增值，如果你承受風險能力不高，潛力股的比例就不要多。但都不用這刻太過保守。
留意，當你慢慢近退休年齡，就應該將較高風險的資產類別，慢慢減少，轉為較低風險資產的類別。
至於你現有持股都可以，但我地創造一個理財組合，除左要適合你年紀和目標外，都講求平衡性。唔可以太偏重個別行業或企業，相同行業不可佔組合多於3成，而單一企業不要高過15%。
你現時持股太偏重係中行（3988），這一刻你唔需要沽出，只要不加注就得，可以用未來新資金，去慢慢拉平衡翻個組合。
現在你每月5成儲蓄，即是用$5000做月供。其餘先儲起，用一邊月供一邊儲蓄的策略。由於潛力股有一定波動性，我唔建議你佔太多，大約3成左右好了。
現時大市合理區，你現有100萬資金（你自已13萬+你先生70萬現和20萬定期），可以先投入一半，用「分注」形式，慢慢買貨。餘下一半和每月所儲倒的資金，就等大市出現一定程度的下跌，才大力度掃貨，然後長線投資。
如果你本身不太懂得選擇股票，投資基金也是一個選擇，不過你要選一些風險不太高，有基本增長力的股票。
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我假設投資回報有10%（連股息再投資），你每月投資$10000 + 100萬本金，14年後大約會增值至700萬。到你們退休時，將增值型股票，慢慢換成收息資產，去創造穏定現金流，去支援退休生活就可以。以股息率6%計，這700萬可為你們每月創造$3.5萬的現金流。
至於房屋，由於你現時資金唔算多，而且都有公務員宿舍，你可以考慮住至退休。到獲得2筆可觀的退休金時，才購入自住物業。以便在退休前這段時間，騰出更多資金，用作增值之用。
同時間，如果這段時間樓價大跌，而你又有一定的資金，就可以考慮買樓（但我不清楚你先生在工作條款上，是否有限制）。簡單來說，買樓不用急於進行，如果樓價明顯大跌先買，如果不明顯下跌，就未必一定買。
