2018-07-04

1.8K

家庭理財必須學識APCD:如何保障和分配財富?

今期來談談APCD第二和第三步,P : Protection (財富保障)、D : Distribution/ Diversification (財富分配及資產分散)。

P : Protection (財富保障)

財富保障,顧名思義是保障財富工作。這個範圍跟稍後提及的 “D” (財富分配及資產分散)有很大的關連,因若處理資產組合時能夠妥善安排風險管理以及資產分配等工作,那麼財富就較難於一時三刻被完全侵蝕。此外,個人保障亦不可忽略,因為每個人都有能力賺取收入,在廣義一點的理財層面來說,你的勞力,腦力以及知識亦是一種能賺錢的工具,所以亦需要列入保障的範圍。

前者的財富保障,目的是讓你的財富及資產不會受到市場大幅波動影響。而後者的保障,是家庭成員的保障。家庭經濟支柱的保障尤其重要!

若果家庭的經濟支柱,因為某些意外或疾病而影響工作能力,或者影響家庭收入來源及經濟狀況,在沒有保障計劃的情況下,很大機會出現入不敷支的情況,影響可能很深遠。

筆者又再以小孩十年後到外國讀書為例,十年時間無人能夠準確估算到發生什麼事,所以除了找一個合適的理財工具外,該工具能否暫停儲蓄或供款?一筆過投資的話,工具能否提早提款等都必須關注。

除此之外,家庭經濟支柱若果在期間意外地失去工作或賺錢能力的話,更甚是在十年內家庭經濟支柱不幸離世的話,小孩往外國讀書的計劃會否受到影響,或是擱置?有沒有想過,若果一早為資產及個人安排足夠的經濟保障,家庭計劃很可能不會受到影響!

筆者將會在策劃家庭長中短時段計劃時,多談這方面的問題。

D : Distribution/ Diversification (財富分配及資產分散)

最後是D (財富分配及資產分散)這個課題。這個概念可以被分為兩大類別:財富分配和資產分散。首先討論財富分配這個類別,需要為財產作分配準備的人,相信大部分是已經踏入人生晚年,現時較少年輕人為自己的財富分配作出任何準備。但這個課題絕對是家庭理財較重要的一環。

而另一方面的資產分散,則適合任何年齡的人,因為資產分散程度需根據不同人士可承受風險的程度,而因應作出不同程度的資產分散。各位不要誤會,將資產分配在不同的資產上,就可以達到資產分散的目的。亦有一些投資者誤會資產分散就是在股票市場多買幾隻不同的股票就是資產分散。若果各位有以上的想法的話,就必須看看我稍後關於策劃家庭長中短時段計劃中的資產分散分享。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

相關文章

家庭理財必須學識APCD:如何累積財富?

緊貼新冠肺炎最新相關資訊