2018-06-27

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家庭理財必須學識APCD:如何累積財富?

今期將續談APCD的財富累積問題。

A : Accumulation (財富累積)

我們的財富可以累積在不同的資產上,我們可以選擇儲蓄計劃、股票、基金儲蓄、貴金屬或銀行之定期儲蓄等,甚至有些人視供樓為一種財富累積。而經常聽到打工仔埋怨的MPF,其實或多或是也是一種財富累積的工具!

以上次專欄內提出的例子為例,我們累積到的財富或資產,其變現能力或代價是高還是低?我們用什麼工具累積財富及資產,取決於你的家庭及個人長中短時段的理財計劃。

舉一個十分簡單的例子,試想想假若我們運用一個活期儲蓄戶口,以每月儲蓄500至3000元形式計劃退休,結果是好是壞呢?那我跟各位計計數。每月儲蓄3000元,即每年36000元。假設30年後退休,而平均儲蓄利率為1.5%。那30年後,你的儲蓄戶口將會累積了約136萬5000元供閣下退休。情況看來都算理想!首先我們假設了利率在1.5%,過去一段長時間利率偏離1.5%甚遠。

再者,這136萬5000元不是今天的136萬5000元,而是30年後的錢。無人知道30年後的事情,但按正常推論,30年後的136萬退休金,是否足夠呢?

這個絕對是財富累積揀選錯誤工具所帶來的嚴重後果。

所以MPF戶口的設立原意,是希望市場提供合適的財富累積工具作退休之用。(當然現時的MPF戶口及制度還有很多改善的地方)

同樣道理,我們亦不會使用一個30年期的儲蓄計劃,準備3年後的婚禮。所以按著家庭或個人長中短時段的理財計劃,而揀選財富累積工具是必須的。

但要找什麼財富累積工具,最好先問問你的理財顧問。但詢問理財顧問前,各位都必須關注財富資產回報及變現能力的問題。

我們下期續談理財P (財富保障)及D (財富分配及資產分散)最後兩個理財範疇。

【編按:以上內容為作者之個人意見及立場】

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