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注意! 儲蓄保險保障高但回報難測 [複製鏈接]

莎朗

大宅

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發表於 05-3-8 20:47 |只看該作者

注意! 儲蓄保險保障高但回報難測

【明報專訊】本報記者去年暑假，採訪一個嬰兒用品展覽，發現數百個攤位之中，有十多個是保險公司在推介子女儲蓄保險計劃。這種產品集儲蓄及人壽保障於一身，不但可為子女將來定下儲蓄目標，同時可讓子女獲得保障，因此漸漸受家長歡迎。不過，這類產品有優點，亦有缺點，家長須留意。

1）優點

最大好處是提供人壽保障，以及付款人保費責任保障。若子女不幸過身，家長可得賠償﹔若家長不幸身故或因傷殘危疾而喪失工作能力，餘下的供款可獲豁免，子女將來的教育費得到保障，不會因父母的意外而受到影響。

2）缺點

變現性低的同時，回報又存在不確定，因為紅利多少並不保證，儲蓄目標最後能否達到成為疑問。若中途發現回報未符目標，退保又未必可悉數取回已繳保費，因為保單內可取回的現金價值，一般要等到15至17年後（假設由BB零至1歲開始投保），才增至與已繳保費「打和」，不致虧本。

3）特色

設有「現金派發期」，當子女在18至21歲上大學期間，將分4年，每年獲派投保額25%保證現金，以應付子女的沉重教育開支。

4）如何選擇

最好的方法是首先設定一個相同目標，例如20萬元，到不同的銀行或保險公司查詢子女教育儲蓄保險計劃，除了可比較各產品的不同條款外，更重要的是，可比較每期供款、收益及保障。

以下陳先生的個案，便將不同的計劃作比較（見下表）。

陳先生今年35歲，他的BB女快滿1歲，他計劃為女兒投保20萬元儲蓄保險計劃。

若他選擇參加東亞「寶寶儲蓄寶」計劃，他每年需供款8670元，期內22年需付的總額是190,740元，期滿時可取回的保證金額是21.7萬元，用內部回報率（IRR）方法計算，折合每年回報率便是1.1%。

若期內該計劃能按建議書的預期，每年派發4.5%紅利，則陳先生在期滿時，可取回的保證金額及紅利，便有29.8萬元，折合每年回報率便是3.7%。但要留意，預期紅利的息率多少並不保證，建議書假設的4.5%只是預測。

5）注意事項

留意子女儲蓄保險計劃有兩種不同選擇，分別是終身保障及有期保障。前者為子女提供終身人壽保障，後者則只保至子女21或22歲，但期滿後亦可續保。家長在參加計劃前，宜想清楚需要哪一種。

多數的子女儲蓄保險計劃，有提供付款人保費責任保障，一旦付款人遇意外，不能繼續供款，餘下的供款可獲豁免，子女保障不會受到影響。但亦有一些計劃沒有提供這方面的保障，或須另繳保費，家長宜留意。

家長不要誤會什麼都有得賠，這類計劃只在受保人不幸身故或殘疾時才有得賠，醫療保障一律欠奉，但可另外附加。

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