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不要太早生孩子？30歲白手興家富豪　提早退休的5個理財策 [複製鏈接]

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公爵府

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發表於 6 天前 |只看該作者 |倒序瀏覽 |打印

美國西北互助保險最新研究發現，當地人認為在2025年，舒適退休生活所需之淨資產為126萬美元（約983萬港元）。

近千萬港元，相信對於大部份香港僱員來講算是有了若干退休準備，一定程度上滿足基本退休需要。

香港過豐盛退休生活，須月花5.8萬

滙豐銀行自2015年第四季以來一直發表《滙豐退休策劃指標》季度報告，以四種退休生活形態為研究核心。最新2025年第二季預算方案發現65至70歲初老二人家庭要過上「舒適生活」，所需每月開支33,355港元；80歲以上二人家庭，則需33,420港元。要過上「豐盛生活」，兩個年齡組別每月花費分別升至57,720港元及49,000港元。

撇除物業的資產若達到千萬港元水平，簡約退休不是問題，可能過上滙豐提出的舒適或豐盛生活都不是夢。

30歲提早退休的5個理財策略

然而，對於有意在30歲、40歲左右提早退休的打工仔，職涯大幅縮短，自然要儲蓄更多。因為擁有一筆能維持20至30年的退休金，是65歲如期退休者的目標；但提早退休者需要將退休積蓄壽命延長到40至50年，是更大的挑戰。

《商業內幕》近日訪問了幾名在30餘歲就實現FIRE（財務自由、提早退休）的人士。以下他們分享了五個有助其提早退休的特殊習慣。

1. 降低住房開支

衣食住行中，居住是打工仔每月最大開支。這幾乎是世界上大部份經濟發達地區的通例。

香港樓價近年雖然回落，上車盤仍動輒數百萬；而租金指數更居高不下。未能付首期的年輕僱員和伴侶，要麼跟長輩同住，要麼捱貴租，是無可奈何。

受《商業內幕》訪問的提早退休者提出一個簡單道理：在住房上的開支愈少，用於儲蓄投資、為退休籌備的資金就愈多。

所以哪怕樓市下行，主流觀點難免仍認為置業是致富之路。受訪者建議有意買樓的人士，盡量選擇相宜的上車盤；即使有欲望、有條件買dream house，也應積極考慮出租部份居住空間，藉租金收入減輕供樓壓力。

"為降低住房成本而採取的任何措施，都將對你的投資和提早退休進度大有裨益。"

2. 維持低廉的交通成本

放眼數十年歷史，房價呈向上趨勢。香港樓市未來也可能反彈。有條件的僱員或會考慮購買稍貴的物業，因為有機會盈利。

然而，汽車是消費品，一落地即貶值。受訪者表示，只要控制汽車成本，就能有更多資金用於退休投資：

"如果你願意駕駛一輛配置較少的二手車，那麼從長遠來看，最終可以節省一大筆錢。"

香港不像外國地廣人稀、出入要以車代步，始終公共交通發達，私家車對於很多市民來講不算必需品。不論你是車主還是只搭車返工，各有各慳錢方式，「底層邏輯」都是降低交通成本。

3. 盡量在家煮食

美國餐飲支付系統供應商SpotOn文章指出，當地餐廳菜牌上菜色，平均較食品成本溢價200%至300%，具體取決於不同的因素。

道理在於經營餐廳交租和支付其他管理成本，當然更要賺錢。再者在西方，小費文化興盛，顧客每餐小費比例動輒20%以上。

"受訪者表示，如果願意經常在家做飯，減少出街食飯或叫外賣，必然省下一大筆錢，用於退休投資。"

這個「底層邏輯」放在香港都是正確，舖租長年高昂，加上工資成本令本地餐飲業定價無從下調。僱員帶飯返工，總較每餐外用慳錢不少。

4. 延後生育

BadCredit在2024年8月進行的一項調查發現，52%美國千禧世代（生於1980年至90年代初）和Z世代（生於1990年代中至2010年代初）年輕人推遲了生育計畫；當中86%受訪者表示，這個決定是出於經濟原因。

受訪者指出，如果推遲生孩子，僱員不必過早負擔子女的撫養及教育成本，可趁年輕時建立穩固經濟基礎，為未來儲蓄，或許有機會提早退休。

當然，推遲生育的挑戰也很多：一來生物學不允許你太遲生育；二來可能到了老邁仍需承擔撫養子女的成本；三來是壽命因素，中年才做爸媽，跟孩子共度天倫的時光可能比較早生育的父母短。

考慮到以上這些負面影響，受訪者建議仔細權衡早生育和遲生育的利弊，看看推遲生孩子是否對你有意義。如果你跟伴侶、長輩都喜歡小孩，那麼經濟也許是較次要的考慮。說到底，這是價值觀的分野。

"如果你目標是有一筆穩固的應急資金，建立了可觀退休儲蓄，並且有一份穩定工作，那麼等到這些目標都實現、經濟穩定後才再要孩子，是值得的。"

5. 限制學生債務

Grant Loan，亦即學生貸款，是許多人前半生的最大債務，很多年輕人深不見底的財務黑洞。

受訪者強調要盡量減少教育成本與學生債務，背後道理也是顯淺：你償還學生貸款的本金以及利息愈少，就有更多錢用作儲蓄投資，為退休做好準備。考慮到這一點，升學時或許應該選擇學費較低的院校。

其他節省教育經費的方法包括：不住宿舍、透過大學尋找兼職和實習的機會，以及修讀額外學分以期加快學習進度，在更短的學期內畢業。

在本港，職場新人應了解學生貸款還款詳情。可以聯絡學生資助事務處，問清楚相關還款細節及方法。一般而言，學生資助事務處的職員都可以提供不同的還款選擇。在個別情況下，可以申請延期還款。

其次，宜認識學生貸款還款選擇。以學生資助事務處提供的學生貸款為例，一般必須在15年內還清所有欠款，但職場新人亦可以與相關職員聯絡，制定一段較符合自身還款能力的較短還款期。

"還款期缩短，可以節省利息支出，但每期還款額卻會增加。所以，好好審視自身之理財計劃和還款能力，再擬定適合的還款計劃。"