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good_pig

寶石宮

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開心吸收勳章 hashtag旅遊勳章大廚勳章畀面勳章 BK Milk勳章

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發表於 16-5-22 21:22 |只看該作者 |倒序瀏覽 |打印

繼「下流社會」之後，去年「下流老人」現象再次震撼日本，香港社會結構有不少地方與日本相似，你與我在退休後都可能會加入「下流老人」大軍，有必要認識這個核彈級退休危機。

中產都可以成為下流老人

「下流老人」這個名詞源自日本社會學家藤田孝典的大熱作品《下流老人－總計1億人的老後崩壞之衝擊》。他把下流老人定義為收入極低、沒有足夠存款、沒有可以依賴收入，難以維持日本訂立最低限度健康且有文化的生活。

看到這本書的書名，或許你已經疑惑日本團塊世代名震亞洲，他們當打之年正值日本經濟黃金年代，照計退休儲備豐厚，何解會有多達1億老人面對跌入貧窮網危機。據藤田孝典解釋，從他的研究，原來「下流老人」大軍中不乏公務員、銀行職員等中產階級，但他們退休後因為一場大病要支付巨額醫藥費，或要資助在職貧窮甚至不願工作的子女，又或因為離婚及缺乏家人照顧，都在意想不到的短時間內消耗大半積蓄，令他們生活水平由正常急挫到貧窮甚至赤貧。

日本團塊世代的「下流老人」問題，對六十後及七十後一代確實是一個超級警號。因為論賺錢能力、工作的穩定性及資產累積效率，這兩代人已遠不及團塊世代，香港只有MPF而沒有日本年金制度，六十後及七十後應對此危機難度便倍增。

對症下藥　破除四大「想當然」陷阱

在香港未有完善的退休保障制度前，「下流老人」對準退休人士是一個嚴肅的課題，以下四類極速消耗退休儲備陷阱，我們絕不能以「想當然」態度等閒視之。

陷阱一：退休最好搞生意

大半生做打工仔，唔少人都會想在退休後搞生意過老闆癮。但許多退休人士即使透過特許經營計劃創業，因為未掌握做生意竅門，結果把大半退休金當作創業學費，甚至揹上一身債。因為創業而加入「下流老人」大軍的退休人士，不單在香港，於日本及韓國都很常見，所以退休後搞生意必須仔細考慮自己是否這方面的材料。

陷阱二：息口低儲蓄不如等運到

人生許多扭轉命運的關鍵時刻，往往在於自己是否願意拚盡全力，例如考公開試，成績有驚喜很可能依靠自己在應試前一年以十成功力苦讀。因此不要單單因為客觀環境不利儲蓄便輕言放棄，即使息口低，你勤力儲蓄至少可以累積本金，當儲到一筆錢時剛好遇上物業市場大調整，便是難得機會購入收租物業，增加退休後的收入來源。

陷阱三：投資在子女身上最化算

全球發達地區都有社會下流化趨勢，子女要養自己都不容易，根本難以像上一代般由兩、三名子女揹起三代同堂大家庭的開支，換言之，「養兒防老」這概念已經行不通。如果你本著「養兒防老」這過時想法，對子女有求必應，把大半收入押注在子女教育之上，其實是很危險的做法，特別是子女已經習慣父母事事遷就，畢業後有需要時，仍會向你申手要錢，要實現「養兒防老」目標更加遙遙無期。

陷阱四：熟年離婚一舖清袋

約十年前日本出現熟年離婚現象，導火線是團塊世代退休後，另一半忍受不了他在家指指點點，於是趁他退休金到手後提出離婚。香港其實亦有類似情況，有不少太太等到子女離家自立後，寧願離婚亦不願再對著難頂老公。另一導火線是男人退休後放下工作重擔，有更多閒情搞婚外情，令老婆忍無可忍提出離婚。

參考日本的經驗，熟年離婚因為要分身家，加上離婚後雙方都要各自應付生活開支，便會極速耗盡退休資本。因此中年上班族在準退休階段應該學習多關心家人，維繫夫婦感情，減少退休後遇上熟年離婚厄運的機會。