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Baby Kingdom - 親子王國香港討論區 › 首頁 › 家庭理財› 保柏不賠陷阱

家庭理財今日: 3|主題: 46952

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保柏不賠陷阱 [複製鏈接]

katrinamama

侯爵府

積分: 23893

1^#

發表於 16-12-25 20:05 |只看該作者 |倒序瀏覽 |打印

標榜「全數賠償」手術開支的醫療保險，原來隱藏不賠陷阱。國際醫療公司保柏醫療罕有私下發信予私家醫院心臟科，列明如客戶求診接受俗稱通波仔的冠狀動脈介入治療時，有6種常用的支架均不獲賠償，惟投保人對當中細節毫不知情，直至求診才由醫生告知需自費，病人隨時要額外自費10多萬元之餘，亦不能使用最合適支架。

《蘋果》取得一份由保柏向私家醫院發出的通知信，只供醫生查閱，在該份信件中，保柏醫療去年8月開始，針對旗下全球醫療保障計劃的客戶，以「欠足夠醫學證據」為理由指出不會賠償其中6種通波仔支架，包括新一代的全吸收生物血管模架及部份可溶解聚合物的滲藥性支架，如醫生堅持使用該些支架，可向保柏提交診斷證明，但有關支架費用及因此產生的額外費用須由病人負擔，涉事不保支架約1.5萬至3.5萬元，連同相關醫療開支，要多花15至30萬元不等。
相關通知信引起醫生不滿，「（不保支架）係近2至3年常用，已經好普遍同成熟，如果用not well-proven（沒有效證明）去否定，係比較奇怪。」心臟科專科醫生李麗芬指，信中主要針對未經FDA（美國食物及藥物管理局）批准的支架，惟有支架及後已獲FDA批准，保險公司卻一直未補充確認，而其他保險公司對此並無限制，一般可以實報實銷，「係病人知情權問題，買嘅時候係話全數賠償、醫療費用全包等等，而家就令病人失去預算。」
對比本港其他保險公司的醫療保險，如英國保誠、友邦保險、宏利，其發言人均指旗下涵蓋通波仔手術的醫療保險，均不會限制醫生使用支架的價錢和類別，其中保誠發言人補充，即使近年醫生採用的滲藥性支架或自動溶解支架亦受保障，投保人僅需注意保險的賠償上限，一般為每年一千至二千萬元，故一般通波仔手術支出約15至30萬元可獲賠償。
據知曾有心臟科醫生為病人撰寫信件，向保柏申請使用被列不保的全吸收生物血管模架，但以支架「太新」為由被拒。該醫生稱，雖然病人最終可使用其他支架代替，惟病人或因此喪失「最佳選擇」。心臟科醫生何鴻光醫生舉例指，其中一款不保的滲藥性支架BioFreedom針對高出血風險病人，例如有腦出血、中風、或者準備要做其他手術的病人，因其服食抗血小板藥比一般用藥半年至一年為短，可減出血風險，如不能使用此支架，只能以傳統金屬支架代替，但翻發率比滲藥性支架高一倍，「如果（病人）背景因素唔複雜，係有其他支架替代，但稍為複雜就會有影響，即時未必有生死分別，但過咗兩三年就可能見到影響。」
根據保柏的全球醫療保障計劃，該系列共有5種不同保障程度的計劃，其涵蓋的醫療保障略有不同，惟當中並無將通波仔支架列為不保事項，而手術費、住院等則指明全數賠償。保柏醫療發言人指，按該公司的評估，相比已涵蓋的支架，有關使用人體可吸收支架的安全性暫時未有充足的臨床實證證據，但無回應另外5種屬滲藥性支架為何列入不保名單的原因。發言人補充，在批核及賠償時，會考慮患者的醫療需求、病理背景及其醫生建議，確保患者得到最佳保障。

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大力大力

象牙宮

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2^#

發表於 16-12-25 20:50 |只看該作者

回覆：保柏不賠陷阱

本帖最後由大力大力於 16-12-25 21:23 編輯

Agent 一定反對人用保柏，因沒有佣金.......

保柏專做醫保，沒AGENT(少左成本)但有24小時CS服務，亦有熟悉醫療專業職員立刻比到醫療意見~

唔似其他保險公司，掛羊頭賣狗肉，因醫保無肉食佣金底，AGENT ㄧ定狂Sell 妳公司其他高利潤產品(儲蓄保/基金)，煩死~

保柏互通保額」計劃
http://www.baby-kingdom.com/forum.php?mod=viewthread&tid=14562281

大力理財篇之子女理財！

http://www.baby-kingdom.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3868590&extra=page%3D1
買基金真係好傷
http://www.baby-kingdom.com/forum.php?mod=viewthread&tid=3294843&extra=page%3D1

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TopKind

禁止訪問

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發表於 16-12-25 21:35 |只看該作者

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Naturedoo

大宅

積分: 1125

4^#

發表於 16-12-27 10:34 |只看該作者

大力大力發表於 16-12-25 20:50
Agent 一定反對人用保柏，因沒有佣金.......

你可不可以不要ctrl c＋cttl v?這是生果報報導，不是agent的污衊，內容唔睇就來戴帽子，你實情係咪真係幫大家明辨是非呢？對於各個保險公司的利弊，大家都有知情權，知道了細節再選擇先至係明智既選擇。所有保險公司都有純醫療報銷既產品，只要你想了解，沒有agent不願意講的。話說保誠的高端醫療銷路還是不錯的呢。

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大力大力

象牙宮

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5^#

發表於 16-12-27 10:40 |只看該作者

回覆：保柏不賠陷阱

本帖最後由大力大力於 16-12-27 10:49 編輯

保誠......

有讀者的母親離世當天，已過了新一年的保單周年日，被保險公司要求收取一整年保費1.7萬元；另一讀者購買危疾保險後發現患上乳癌，惟索賠時被指已達第三期浸潤性乳癌，並非條款中保障範圍只保障原位癌遭拒絕。有保險業界人士提醒市民，買保險前應向保險代理或公司主動了解條款及保障範圍。
記者：陳詩雅
個案一：過周年日收一年保費
讀者羅先生在2006年8月1日替母親購買了英國保誠的「耆英保障計劃」，其母在今年8月16日離世後，他向保誠提出申請亡母的身故賠償，約有26萬元賠償額，惟保誠卻指根據保險周期以「年」來計算，羅母於8月16日離世，距離保單周年日8月1日已過了十多天，他仍需多付一年的保費。
「本來賠26萬，扣起一萬七千蚊年費，剩返24萬」，但他轉述任保險業界的友人指此情況，一般只按比例收取一個月或一季保費，批評保誠做法「好無情」。
英國保誠回覆指根據合約條款，上述個案須支付該年度即2013年9月至2014年7月之分期保費，但考慮其個案後，可酌情豁免該保單餘下的11個月分期保費約2,200美元。

個案二：危疾保險只賠原位癌
於1999年向英國保誠購買婦女病危疾保險的黃女士表示，當時保險代理解釋主要針對乳癌及子宮癌病變等婦女疾病保障。今年4月她確診患上乳癌，隨後申請索賠時，被指保障範圍只限原位癌，但她所患的乳癌屬「浸潤性癌病第三期」，故不獲賠償。
「我已經買咗醫療保險，十幾年前就係想多個保障先買婦女危疾，但嗰陣經紀冇解釋清楚𠵱啲新產品係乜」，她氣憤地說，並指很多婦女都不清楚原位癌是甚麼，買了這類保險「凍過水」。
英國保誠指黃女士投保「惠妳明天」女性保障計劃，根據保單條款該計劃與乳癌相關的保障範圍為乳房癌前病變（即乳房原位癌），並沒涵蓋浸潤性乳癌，由於她投保時簽署的文件已確認明白有關保障內容，而她的病患並不符合保單承保範圍，故未能作出賠償。

付身故賠償先扣足一年新保費保險公司被轟無情~
http://hk.apple.nextmedia.com/news/art/20131228/18568766

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大力大力

象牙宮

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發表於 16-12-27 10:54 |只看該作者

回覆：保柏不賠陷阱

[為你出頭】
今年初喜迎新生命、卻驗出患慢性血癌的一名苦命媽媽，誕下健康寶寶後接受化療，惟向友邦香港保險公司（AIA）索償「長期治療賠償」時，被指要每日到醫院取藥開收據，才獲按次賠償。她已一次過攞足兩個月藥，擬索最高賠償額近5萬元，有感被刁難；經本報轉介個案後，終討回差額。
記者：劉秀蘭

投保AIA近10年的杜小姐（35歲），其保單包括住院、危疾及意外保障，從未索償。去年，她選購的保單獲升級及增加一項附加保障「長期治療賠償」，最高賠償金額為5萬元。
今年初，當她懷孕8個月時證實患上慢性血癌，待3月誕下女兒後，她才可專心治病，曾入住私家醫院，並獲AIA賠償危疾及住院保障共40多萬元。此外，醫生簽字證明她須長期服用一款口服化療藥，但沒列出服用期限及下次覆診日期；而該自費藥須每日服用4粒，每月約2.4萬元。她遂按保單中附加的「長期治療賠償」索償此筆口服藥，並先透過保險代理向AIA索償部查詢，獲覆可一次過拿兩個月自費藥，約4.8萬元。
事後，她憑藥單及醫生列明須長期服藥的證明書向AIA索償，卻獲口頭回覆須每日到醫院取藥及收據，才能按次申索。而AIA書面回覆她，也重申：「不論有關住院的次數及時間長短，乃是以每項受保疾病/每次受保受傷計算……根據每日的藥物份量，賠償閣下於住院期間的藥物（每日4粒）之費用，而未有資料證明有關藥物之其餘份量（236粒）在醫院內用於醫療所需……」。
她批評保險公司有心刁難，「冇可能日日去醫院睇醫生開藥嘛，正常人都唔會咁做，交通費、醫生費都冚唔到每次索償嘅金額」。她最後僅獲賠一日4粒約數百元藥費。

AIA回應發四萬元支票
友邦香港回覆，該公司不時檢視產品設計、銷售及客戶服務層面，當中包括賠償條款，以確實回應客戶的需要。該公司已直接與杜小姐跟進，而她也滿意回覆。
記者其後聯絡杜小姐，她稱AIA會以支票形式發放4萬多元款項給她，但沒具體解釋原因，只稱是回應其訴求。

檔案編號：0723049

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大力大力

象牙宮

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發表於 16-12-27 10:57 |只看該作者

回覆：保柏不賠陷阱

[警訊] 無申報曾檢查　醫療保險拒賠償

http://hk.next.nextmedia.com/article/1212/16943888

醫療住院保費近年不斷上升，市民為求保障，都會自行投保。有讀者替半歲兒子投保後三個月發現兒子有腦瘤，雖然早已經提交了兒子的兒童健康記錄冊予保險公司參考，但保險公司卻指讀者隱瞞兒子頭圍大，拒絕索償兼取消保單！

文先生去年四月替半歲的兒子購買友邦的醫療住院保險，三個月後因兒子意外撞傷頭部入住法國醫院，文提出保險索償，並獲賠九千多元。該次住院檢查卻意外發現兒子有一直徑 1.2厘米的腦瘤，文遂安排兒子再入院作進一步檢查，這次文照樣向友邦索取住院賠償，卻不獲批，更突然被要求退回首次成功索償之款項，又要取消保單，文先生大感驚訝。

友邦指，調查後發現文的兒子投保前三個月曾在母嬰健康院被驗出頭圍過大及頻密嘔吐三星期，更曾被轉介至瑪嘉烈醫院作進一步檢查，友邦認為文先生沒有申報此事是蓄意隱瞞病歷，故要取消保單。

文先生大呼寃枉：「我個仔轉介去瑪嘉烈做檢查，結果醫生話我個仔係 normal child，無話需要跟進，而嘔都係小朋友嘔奶咋喎，咁即係根本無問題啦！咁有咩要申報？」文又堅稱早已將兒子所有病歷交予經紀：「一個半歲嘅小朋友只係有一份病歷（兒童健康記錄冊），我當時已經成份俾咗經紀，佢點會唔知有呢件事？」

專家話：頭圍正常

翻查記錄，文的兒子去年一月的頭圍為 42.5厘米，有公立醫院兒科醫生指，就當時四個月大的嬰兒而言屬正常，又表示當時醫院未有要求嬰兒留院或作其他跟進，已等同宣布嬰兒健康正常。

兒科專科醫生蘇傑榮更指，嬰兒頭圍大未必與腦瘤有關：「有啲人成家個頭都大，大都可以係正常，同腦瘤未必有關係，主要係睇番小朋友個頭係咪喺短時間內變大，而家腦瘤嘅大細又係咪足以影響頭圍大細；至於嘔，可能性更加係有好多！」

業界踢爆

有保險業內人士指，保險公司調查客戶病歷不難，友邦有能力查出文的兒子檢查頭圍的結果，又指由於他半歲時已投保，現時驗出有腦瘤，即使是良性，日後保險公司承受的風險極大，「想 cut單好容易理解」。他又指如果友邦以文隱瞞病歷為由成功取消保單，其他保險公司亦未必肯保障其子：「第二間公司一定會問佢點解俾人踢單，佢有腦瘤亦好難有公司受佢保。」他認為，客戶購買醫療保險時，特別是替初生嬰兒投保「最好咩都講清楚，有咩檢查過都要通知」以保障自己。

回應：會再跟進

保險業聯會發言人拒評個案，但承認保險公司核保時對健康的標準未必與醫生一致。友邦發言人回應時表示，若文先生就兒子於瑪嘉烈醫院檢查有詳細醫療報告提供，友邦樂意再跟進事件，又指文先生已向保險索償投訴局投訴，故會尊重局方稍後公布的結果，不排除再審視文的個案。

同場加映　體檢結果宜申報

陳小姐於○七年四月購買友邦「重大疾病連住院保險」，近日因進行子宮頸環狀切除手術住院，向友邦申索住院費用，不但遭拒，更被要求修改保單，將子宮頸列為不保事項。

友邦指稱，發現陳投保前半年的子宮頸抹片檢查，顯示子宮頸有「意義不明的細胞異變」（ ASCUS-Atypical Squamous Cells of Undetermined Significance），卻未有申報，認為她隱瞞病歷，要求將子宮頸剔出受保事項，否則會取消保單，陳更須退還過往住院所得賠償。

不過陳小姐卻有另一版本：「當時醫生話一次 ASCUS未必有事，只係細胞異常，驗嗰排抵抗力差都會有呢個結果，話三個月後再驗，如果結果正常就 OK，結果到我買保險前三個月驗嗰次真係 OK番，咁即係無事啦，咁無問題又點解要申報？」

專家話：不應當無事

婦產科醫生林兆強解釋指，驗出 ASCUS表示病人細胞異常，但不能確診病人是否患子宮頸癌：「抹片檢查只係 screening test， ASCUS全名包括 Undetermined Significance呢個字，即係話個細胞異常係意義未明嘅，每一百個接受檢驗嘅人大概有五個會驗到 ASCUS，當中有一半係有機會患癌，但亦有啲人係因為收經、發炎等短暫性原因導致細胞異常，過一排就會無事；所以醫生會建議驗到嘅病人大約半年後再做一次抹片檢查，如果結果係正常番，就唔使理， keep番例行檢查就得，否則就要做陰道窺鏡等進一步檢查睇吓係咪有癌症。」但他認為一次驗到 ASCUS亦不應當無事，最好將所有病歷申報以自保。（陳凱敏）

壹判官

醫院話健康，原來保險公司都會唔承認，市民要自保，記住投保前講清講楚！劣劣劣劣（五個劣為最嚴重）

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Naturedoo

大宅

積分: 1125

8^#

發表於 16-12-27 15:51 |只看該作者

大力大力發表於 16-12-27 10:40
保誠......

有讀者的母親離世當天，已過了新一年的保單周年日，被保險公司要求收取一整年保費1.7萬元；另 ...

很好啊，保誠最後不也是酌情豁免了那十一個月的保費了嘛，其實呢個case真係好關agent既事，好似呢種情況跟得足既agent係可以為客戶出頭向公司申報豁免的。服務做得好不好是agent質素的分野，我係我地團隊確實聽過類似的服務培訓。至於另一個例子，agent自己都未清楚個產品就sell比個客確實唔岩。而家關於原位癌還是癌症，我地對客戶都會講得清清楚楚，好多客人都係通過我地講解更加清楚咩叫原位癌，而對於內地客來講，原位癌有得預支賠償更是被認為優勝於內地同類產品的一個很好的賣點。有香港媒體透明度咁高的監督，實在是一件好事！