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一份保單兩個目標退休計劃樂優游 [複製鏈接]

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子爵府

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發表於 06-12-21 07:53 |只看該作者

一份保單兩個目標退休計劃樂優游

【明報專訊】人人都希望可以提早退休，也有不少理財專業人士也表示，愈早計劃退休生活便愈好，但要籌謀退休生活，不是一件簡單的事，若你的家庭還有其他的負擔或開支，也不是說要做退休計劃，就可以做退休計劃。人生目標多的是，退休、子女教育、人壽等保障都要做好計劃，究竟有沒有保單可以一舉達到一個以上的目的？

其實只要轉轉腦筋，就可以想到一些可以令你達成多個目的的方法，如子女教育基金及儲蓄壽險，都可以一次過達成你兩個理財目的。

子女教育基金

作育子女退休保障並行

子女教育基金如何可以達到你人生裏兩個重要的目的：退休及為子女學費做準備？就是父母去供一份較大額的子女教育基金，待子女長大後預留了學費及生活費後，再將餘額去做退休年金計劃。如此一來，就可以一份保單達到兩個目的。

每月4000元供14年獲100萬

假設現時孩子現時1歲，而父親35歲，那麼一般來說20年後會是一個較需要資金的時間，因為孩子適齡入讀大學，而父親亦接近退休。如現時計劃20年後可以有100萬港元的現金備用，也是一個非常恰當的時機。家長可以將部分資金用作子女教育，另外的部分則可作為一筆過資金，或可作為投保年金的部分資金，為自己的退休計劃安排。

以友邦保險的「資優教育儲蓄計劃」為例，保單是以美元計算的，假設要在20年後取得100萬港元，供款期僅為14年，而保單第14個周年開始後，保單內的價值便會自動滾存，在到期時達到100萬港元價值的目的，而每月供款約為3972港元。

不過，目的也得分先後，父母若選擇以子女教育基金作為一石二鳥的方法，則必須是以子女教育費用作優先考慮，然後才將餘額撥作自己的退休基金。因此，最終父母能夠取得多少的退休資金，還得看子女在何處升學。若子女決定在港升學，相信扣除子女教育開支後，仍有一筆數十萬元的資金，以供家長作為退休資金。不過，若子女要到外國升學的話，學費及生活開支都會相應增加，到時可以讓家長留作退休之用，就會相應減少。

當然，若子女最終決定不升讀大學而投身社會工作，而子女又能夠獨立地自主理財毋須父母幫忙，這筆資金便可以完全成為父母的退休基金了。

子女學業進度成隱憂

子女教育基金計劃可以是一個一舉兩得的計劃，但存在的變數較大，子女成績是否足以升學、在何地升學等，均是不穩定的因素，直接影響父母可取得的退休資金。雖然若子女決定不升學，家長有機會取得較大的退休基金，但相信父母都寧願子女繼續升學，甚至不惜多花金錢而讓子女往外地繼續學業，若最終家長決定放棄自己的退休保障部分，就會令自己退休生活失去預算。

撰文﹕翁金汶

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子爵府

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發表於 06-12-21 09:40 |只看該作者

Re: 一份保單兩個目標退休計劃樂優游

彈性大到期後資金任安排
儲蓄壽險計劃

【明報專訊】另一個有更大彈性，而又可同時儲退休資金及預備其他用途的一舉兩得計劃，則是儲蓄壽險。儲蓄壽險一般沒有特定的用途，相較只將資金放於銀行存款收息，沒有保障之餘也沒有增值機會，較適合一些希望儲錢及為資金增值之餘，同時又可享壽險保障的投保人，作為退休資金的預備，會是一個不俗的選擇。

投保人可附加契約增保障

顧名思義，儲蓄壽險是一份以儲蓄為目的的壽險保障，投保人於到期時甚至供款期間，都可提取保單內的現金價值，是一種彈性較大的保障，到期時若投保人希望將資金轉作退休或年金計劃的一筆過供款亦可。

假設投保人同為35歲男性，若同樣希望於20年後取得100萬港元的資金，而投保人又不介意多冒上一些投資風險，可以選擇投資成分較高的儲蓄壽險計劃。如友邦的「高息保20年儲蓄計劃」便能為投保人於20年後提供目標的儲蓄金額，保單以美元計算，以取得100萬港元資金為目標，而只需供款15年，每月供款約為3410港元。投保人可以選擇不同的附加契約，加強保障，當然，保費都會相對提高。

至於未能承受較大風險的投保人，可以選擇投資成分較低的儲蓄壽險，不過由於增值能力較弱，要達到同樣的理財目的，保費亦會較高。宏利「財富智選16」計劃同樣可讓投保人於20年後取得100萬元資金，但供款期則為16年，每月供款約為4131港元。

計劃包括壽險投保人受惠

儲蓄壽險的好處在於其目的簡單，只為儲蓄。到期時取得資金可以讓投保人任意安排，即是說，可作為退休資金，也可作為子女教育基金，但好處是投保人於期間是可以獲得人壽保障，當然，其他種類保險的特點及優惠，就不會在儲蓄壽險內得到。

私人傳訊

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子爵府

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發表於 06-12-21 16:53 |只看該作者

Re: 一份保單兩個目標退休計劃樂優游

投保前宜先認清目標

【明報專訊】市面上的保障計劃多的是，也有為不同目的的計劃，投保人在選擇時必須小心，也要清楚自己的目的、可以供供款的時間、風險承受力等。

若投保人希望能夠「一單兩用」，以退休為主要目的，再配以其他生活保障，則宜選彈性較大的儲蓄壽險。一來可以選擇投資成分較高的，以加快達標的時間，或在指定時間內取得更高回報，也可以靈活運用資金安排，除了退休之外，也可以滿足子女教育、甚至結婚、置業等目標。