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拆息高企借錢買樓棄H揀P [複製鏈接]

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子爵府

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發表於 07-10-17 08:33 |只看該作者 |倒序瀏覽 |打印

拆息高企借錢買樓棄 H 揀 P

拆息高企，過去兩年甚受歡迎、以香港銀行同業拆息（ HIBOR ，簡稱 H ）為基準的按揭計劃吸引力不再，選用了 H 按揭計劃的業主，實際上每月捱貴息，專家預期，拆息短期持續高企，期待拆息回落，倒不如尋求低息出路。近期多家銀行均推出新按揭計劃，現時以最優惠利率（ P ）作基準的按揭計劃反而更吸引。

本港信貸需求增加， 1 個月銀行同業拆息超過 5 厘，各銀行 H 按揭計劃，在 HIBOR 基礎上再加上特定點子作實際按息，部份計劃則設有鎖息上限。

以永隆銀行的 H 計劃作參考，實際按息為 HIBOR 加 0.5 厘，不設鎖息上限，以 10 月 15 日的 1 個月 HIBOR 為 5.57 厘計，實際按息高達 6.07 厘。即使設有鎖息上限的 H 計劃，實際按息亦介乎 4.75 至 5 厘。（表 1 ）

雖然中小型銀行紛紛削減最優惠利率按揭計劃的折扣和回贈，不過實際按息不會高於 4.75 厘，較 H 計劃吸引。舉例，貸款 200 萬元，分 20 年還款，在永隆銀行承造按揭， P 按揭計劃每月供款 12761 元，較 H 按揭計劃 14410 元，少付 1649 元。（表 2 ）

P 計劃中原最抵

中小型銀行上調按揭利率後，

豐、

生和中銀香港三大銀行未有跟隨，兩者之間息差已見收窄。在銀行中，實際按息以

生、中銀香港、工銀亞洲和永隆的 4.6 厘最低，若計及回贈優惠，永隆銀行現金回贈 1% ，若以 200 萬元貸款額分 20 年還，全期淨利息支出為 104.27 萬元，在銀行中最具競爭力。

不過，最抵的按揭計劃則為中原按揭，全期實際按息 4.5 厘，並可獲 1% 現金回贈，即是銀行加按揭息前的最低水平，全期淨利息 101.67 萬元，較永隆銀行現時計劃的 104.27 萬，再慳 2.6 萬元。

市場料拆息持續高企

花旗銀行高級經濟師羅念祖：「港元拆息升幅高於美元及倫敦同業拆息，其中一個原因是金管局貼現窗利率為 6.25 厘，較聯儲局貼現窗利率 5.25 厘高，加上短期再有大型集資活動，預料拆息未來數星期將繼續高企，難有回落空間。估計年底美國再有一次減息機會，本港貼現窗利率有機會下調，有助紓緩拆息壓力。」

東亞銀行首席經濟師鄧世安：「本港各方面信貸需求增加、包括按揭需求、股票融資活動上升，令拆息持續高企， 6 至 8 月本港貸款需求均錄得雙位數增長，可見將來，本港拆息將繼續處於高水平，回落空間有限。」
交通銀行首席經濟及策略師羅家聰：「股市氣氛熾熱，相信拆息難有回落空間，預期短期港元拆息繼續處於 5 厘以上。」
工銀亞洲董事兼副總經理黃遠輝：「估計本港拆息會維持高企，難以回落至 4 厘水平。」

專家：轉造 P 計劃慳息

中原按揭經紀經理王美鳳表示，近期拆息高企，絕不建議選擇以 H 為基準的按揭計劃。目前拆息處於 5 厘以上，大部份 H 按揭計劃實際按息均為鎖息上限，實際上是畀高息，並不化算。

過去兩年，本港拆息處於低水平，吸引部份人選擇了以 H 為基準的按揭計劃，但隨